校園貸的定義、產生背景和現狀

定義

隨著P2P網絡借貸模式逐步風靡全國，針對在校大學生推出的網絡借貸、分期購物產品也有了很大的發展，這些產品可以統稱為校園貸。目前，校園貸主要有三種類型，一是專門以大學生為消費對象的分期購物平臺；二是P2P網絡借貸平臺；三是依托傳統電商平臺發展起來的借貸業務。目前出現較多問題的是第二種模式即P2P網絡借貸模式。

據調查，校園消費貸款平臺的風控措施差別較大，個別平臺存在學生身份被冒用的風險。此外，部分為學生提供現金借款的平臺難以控制借款流向，可能導致缺乏自制力的學生過度消費。

產生背景

校園貸最早的是我國為了資助貧困大學生上學所提供的助學貸款，幫助貧困大學生能夠順利完成學業。這類校園貸有著嚴格的申請和審核流程，學校、當地資助部門、國家開發銀行都參與其中，層層把關，大學生在畢業的時候，學校的資助部門也會對有借款的大學生進行還款提醒。

但近年來，市場魚龍混雜，造成一些以利益為目的企業進入校園，這類校園貸不僅失去了助學貸款原有的意義，更加助長了大學生過度消費、超前消費的勢頭。同時由于貸款資本收入過高，最終造成了學生債務負擔，引發各類校園問題。校園貸也成為了全社會關注的話題，尤其成為了目前高校學生教育及管理工作的重點。

現狀

由于部分大學生的消費觀念出現了問題，比如超前消費，炫耀消費，攀比消費，學生的消費水平往往超出了自身及家庭的承受范圍。在這種情況下，一些貸款公司盯上了學生們，由于這種貸款的門檻低，不需要學生提供信用保證，這給大學生形成了容易貸款的表象。但令學生們意想不到的是，面對學生們的是陷阱，是深淵。這種貸款數額普遍不高，只有數千元，但在高達30%的周息面前，在短短數個月內，還款數額會翻幾番，使這些借款人無力償還。在借款學生無力償還借款時，學生們就會受到各種威脅，甚至被要求通過“肉償”來償還。

2017年6月28日，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》暫時叫停網貸平臺校園貸業務，防止“校園裸貸”和暴力貸款現象的發生，該《通知》在一定程度上可以促進校園貸健康發展。但是仍然存在很多難以克服的問題。首先，《通知》暫時叫停了網貸平臺的校園貸業務，但并不是只有網貸平臺開展校園貸業務，一些非網貸機構仍然從事該業務。其次，《通知》在叫停網貸平臺校園貸的同時，號召正規銀行開展校園借貸業務，但是多家銀行表示他們目前只能為985、211的高校來提供金融服務。對于更需要金融服務的普通本科院校、大專院校的大學生，仍然無法解決他們的借貸需求。由此可知，該《通知》并不能徹底解決“校園裸貸”的問題。只有通過法律的規制，可以更有效地打擊該行為。

校園貸作為學生群體申請的貸款方式，雖然看起來很美好，但也存在很多問題，校園貸欺騙問題占大多數，等學生貸款后才知道它的“真面目”。