淺談網絡貸和校園貸的危害

甘金桃

（430014 武漢市交通科技學校 湖北 武漢）

近年來，由校園貸所引起的一系列惡性事件引起了人們的廣泛關注，經由高度發達的網絡信息平臺傳播之后，造成了極為惡劣的社會影響，也造成了當下各大高校談 “貸”色變的現狀。由于移動支付等電子金融的出現，給網絡信用消費提供了良好的生存環境，但由于監管和相關審核制度還不能做到絕對的規范，這才導致網絡貸款行業亂象頻出，許多不法企業借機牟利，無法做到有力監管的情況下，政府機構采取的是打壓政策。然而，當今時代正處于現代科技高度發達的階段，發達的信息交流平臺以及移動設備的普及，使得校園貸等信用消費在各大高校中屢禁不止，危害事件頻發。

一、網絡貸和校園貸的相關理論概述

簡單來說，校園貸就是指通過網絡平臺收集信息，給大學生提供信用消費渠道，收取利息的商業借貸平臺。一般來說，校園貸平臺總是憑借低利息、無擔保、借款快速等噱頭吸引大學生的目光，滿足他們沖動消費的欲望，從而漸漸在高校學生之間普及。然而，這種網絡借貸平臺許多都缺乏正規的監管手段，質量良莠不齊，有些標榜額度高、到款快的校園貸實際上就是另一種形式的高利貸，當高校學生踏入陷阱之后，就開始顯露出丑惡的嘴臉，采取各種暴力催收手段，嚴重影響高校學生的日常生活與學習[1]。

二、校園貸對在校學生造成的影響

（一）正面影響

校園貸和網絡貸作為當今社會新的經濟形勢下出現的獨特產物，并不是全然沒有意義的，不能一概而論。對于那些家境貧寒、確實存在資金周轉困難的高校學生，正規的校園貸能夠幫助他們解決當下的資金困難，使其能夠沒有后顧之憂的繼續完成學業；對于那些心懷夢想，已經有了初步創業規劃的高校學生來說，正規校園貸的出現就意味著他們人生中的第一筆資助，作為追求夢想的啟動資金。與此同時，校園貸也在一定程度上給了他們正面的壓力，不斷鞭策他們更加努力學習、工作，就能通過自己的努力，在不久的將來將這筆借款徹底還清[2]。

（二）負面影響

就社會現狀而言，校園貸給高校學生帶來的還是負面影響。究其原因，就是因為運作模式的不規范以及監管制度的缺失，導致網絡貸行業的發展亂象叢生，存在著許多的問題。高校學生正處于缺乏自制力的階段，一些學生受到不法校園貸平臺的引誘，在辦理校園貸業務之后，面對高昂的利息，無法自主償還，為了解決燃眉之急，選擇拆了東墻補西墻，用以貸養貸的方式償還，從而越陷越深，最終無法背負巨大的壓力，以自殺的方式來逃避。近些年來，這樣的例子越來越多，一條條鮮活的生命消逝在網絡信用消費的亂象中，“校園貸”這三個字染上了鮮血的顏色，越發紅的刺目，無法忽視[3]。

三、當前校園貸存在的問題分析

（一）信息傳遞不夠透徹

校園貸運作模式的不規范，很大程度上體現在信息傳遞的不完全、不透徹上，高校學生日常接觸的環境較為單純，這就給了許多不規范企業以可乘之機，他們利用語焉不詳的幾個信息，比如高額度、免息、到款快等，發布虛假優惠，而隱瞞了其中許多重要信息，誘騙無知高校學生，等到學生步入陷阱之后，將高額的利息以另一種名目施加到高校學生的借款中，比如服務費、保險費等。這時，合同已經開始生效，學生發現上當之后已經來不及了。

（二）風險評估機制不夠嚴格

就目前的市場前景來看，校園貸的牟利空間是巨大的，許多金融企業紛紛盯上了這塊市場，同時，為了盡快搶占市場份額，擴大用戶規模，可以說是無所不用其極，以流程簡單、到款快速、還款無壓力等誘人條件吸引廣大高校學生。而發生業務的前提，則需要學生填寫詳細的個人信息，以便在后期催款時使用，這就意味著部分學生在自身承受暴力催收威海的同時，其家庭也會受到極大影響。學生提供詳細信息的意義在于平臺的風險評估，正規平臺應當嚴格審核該學生的還款能力，酌情考慮借款的額度。但部分企業為了搶占市場份額，并沒有嚴格按照風險評估流程運作，導致后期出現許多學生無力還款的情況出現，大大增加了校園貸的壞賬率和回款難度[4]。

（三）利率制定不合理

到目前為止，許多校園貸業務的利率居高不下。高校學生大部分還沒有自主賺錢的能力，同時由于尚不成熟的消費心理，抵御誘惑的能力較弱，很容易發生過度消費行為。校園貸以資金借款、分期付款等方式，為他們提供了消費的渠道，但接下來，學生就必須面對高額的利息，這使得本就捉襟見肘的他們承受了極大的壓力。

四、結束語

綜上所述，自從網絡貸和校園貸出現以來，帶給廣大高校學生的危害極大，已經造成了極其惡劣的社會影響。究其原因，是由于其發展模式不合理，國家政府的監管力度不夠，這就需要國家和社會充分引起重視，加強這一行業的規范運行。