民間借貸的問題及其法律措施

孫潤涵

（453000 河南牧野律師事務所 河南 新鄉）

民間借貸是區別于正規金融以外的一種信貸行為，主要是指個人、企業為求長期發展而采取的資金借貸行為。然而，由于民間借貸的相關法律法規并不完善，致使“高利貸”、“高息集資”等現象頻頻發生，并對金融業的健康發展帶來較大的危害與風險。近年來，盡管我國針對民間信貸存在的風險采取了一定的預防措施，但仍存在著許多問題，需要相關部門不斷完善法律措施，提高人們的風險意識，以提高民間借貸的管理水平，促進我國社會經濟的有序發展。

一、民間借貸的問題研究

1.借貸風險較大

由于民間借貸的隨意性較大，并不受任何管理部門的監管與約束，以至于許多民間借貸的利率往往超出銀行利率的幾倍甚至幾十倍，致使許多社會群眾更愿意將多余的資金存于民間信達機構，以謀求高利率，增加自身收益。然而，這種信貸行為不僅對我國的金融業發展帶來一定沖擊，同時也存在著較大的信貸風險，不利于我國金融行業的穩定發展。

2.不良借貸占比較高，產權不清晰

現階段，不良借貸方式的出現已經成為阻礙我國民進信貸業發展的主要因素。同時，由于不良借貸的占比較高，產權分配不清晰，致使民間信貸業的發展出現了大量資金問題。因此，應建立健全民間信貸的法律制度，提高社會群眾的風險意識，優化產權配置，以保障人們的合法利益，推動我國金融業的穩定發展。

3.民間借貸管理制度存在缺失

近年來，隨著我國民間信貸法律法規建設的不斷深入，雖取得了較大的進步，但仍存在著較多問題。同時，由于民間借貸管理制度存在著一定缺失，致使民間信貸管理工作無法得到順利開展，民間借貸的法律建設遭到阻礙。比如，許多發達國家通常采用法律化的民間借貸方式，進而使得民間借貸趨于合法化，為我國金融業的穩定發展奠定基礎。

4.帶來經濟社會的不穩定風險

目前，民間信貸的盛行為經濟社會發展帶來許多不穩定風險，具體表現為：其一，信貸手續不完善。據統計，民間信貸行為普遍發生于同學、親戚、朋友以及同事等人群當中，通常都是以口頭協議的方式進行資金轉移，即使雙方簽訂“借條”，但是借條上也是僅僅注明著借款金額、借款日期以及借款人姓名內容，而并沒有借款期限、借款用途、還款方式等相關要素，缺乏一定的規范性。其二，民間借貸極易成為非法集資、詐騙、洗錢等犯罪活動的工具與渠道。由于民間借貸活動的風險預防能力較低，資金運作的規范性較差，進而為不法分子提供了可乘之機。

二、民間借貸問題的法律措施

1.加強民間借貸的政府管理

首先，應加強民間借貸與政府有關部門的聯系，做好法律知識的宣傳教育工作，增強政府對民間借貸的管理力度，以提高社會大眾的風險防范意識，推動正規金融活動的更好開展。其次，政府應充分發揮其引導職能，防止惡性競爭的現象發生。現階段，由于我國民間借貸機構之間都存在著相互競爭、相互封鎖的問題，進而在一定程度上引發了行業內的惡性競爭，這不僅大大順損害了民間借貸結構的利益，同時也對民間信貸工作的進一步發展造成阻礙。最后，政府應健全風險評級體系，提高民間借貸的風險防范能力，以推動金融業的有序發展，提高我國的經濟發展水平。

2.健全民間借貸的預警機制

由于民間借貸缺乏相應的風險預警機制，致使企業無法做出準確的風險防范，影響民間信貸管理工作的有序開展。因此，健全民間借貸的風險防范預警機制，提高相關人員的風險意識至關重要。同時，企業的管理人員應重視民間借貸風險防范隊伍建設，提高工作人員的業務能力與專業素養，從而在保障企業利益的同時，推動現代企業的快速發展。

3.完善民間信貸相關的法律法規

近年來，雖然我國在不斷完善民間借貸的法律法規，但仍存在著許多漏洞，影響我國民間借貸的更好開展。因此，針對這一現象，國家應加大相關法律法規的建設力度，出臺更多更權威的法律政策，保障民間借貸的合法地位，從而為民間信貸提供足夠發展空間的同時，滿足企業的融資需求，促進我國社會經濟的可持續發展。

4.提高正規金融服務的經濟能力

現如今，加強正規金融服務的經濟能力，提高企業風險防控能力，是實現現代企業有效融資的主要途徑。首先，創新企業的經營模式，轉變經營理念，提高相關人員的風險防范意識。其次，根據企業的發展狀況，采取有效可行的金融服務策略，細化金融機構的服務項目，提高企業的發展水平。比如，金融機構可以提高民間借貸的服務水平、開展個人委托貸款業務、加強民間借貸電子化建設等等。最后，加強市場化利率控制，實現民間借貸利率的科學配置，推動民間借貸的穩定發展。

三、結束語

綜上所述，隨著市場經濟的不斷發展，我國中小型企業在發展過程中，逐漸出現了融資難的問題，因而民間借貸日漸興起。但是，由于民間借貸具有隨意性、隱蔽性的特點，進而極易引發詐騙、非法集資等各種犯罪，影響金融體系的穩定發展。基于此，國家相關部門應針對民間借貸采取一系列的控制措施，完善相關的法律法規，提高企業以及個人的風險防范意識，以真正解決民間信貸所存在的問題，促進我國社會經濟的有序發展。