保險合同如實告知義務對保險風險的意義分析

江雨濛

（210000 南京大學法學院 江蘇 南京）

2013年5月6 日，最高人民法院發布《關于適用保險法若干問題的解釋（二）》中有關如實告知義務的規定，明確將其作為加強對保險消費者保護的重要內容，然而在司法實務中，因未履行如實告知義務發生的糾紛事件仍占據多數。筆者通過對如實告知義務在保險中的風險進行了探討，旨在說明如實告知義務在保險合同簽訂和履行過程中的重要性及關鍵性。

一、如實告知義務概念

如實告知義務是指在訂立保險合同之時，被保險人或者投保人必須要將保險標的中的重要事項如實告知保險人，確保保險人能夠全面、準確地掌握詳細情況，準確地評估保險風險[1]。目前保險的保障功能是依靠投保人的保險費來實現的，保險標的由被保險人來掌控，因此保險人的風險評估須以投保人的如實告知為基礎，才能為保險人決定是否承保以及保費計算提供依據。

二、如實告知義務主體

保險法理論界對如實告知義務的主體主要存在四種觀點，世界各國保險法的立法例對如實告知義務主體的規定也有三種方式。根據我國保險法第十六條的規定，明確將如實告知義務的主體限于投保人，并沒有將告知義務的主體擴展至被保險人。筆者認為借鑒德國保險合同法的有關規定，將告知義務的主體限于投保人，同時將投保人告知的內容范圍擴展解釋為包括被保險人確定知悉的重要事項。如被保險人非投保人的情況，投保人告知義務的范圍應當包括被保險人知悉或應當知悉的重要情況。投保人對于被保險人知悉的重要事項未如實告知，亦被視為違反告知義務，應承擔法律后果。此種模式的運用既不違反保險法規定，也有利于合同雙方間信息溝通[2]。

三、未履行如實告知義務對保險風險的分析

保險合同被稱為誠信合同，但是在發生實際保險糾紛過程中，往往是合同一方或雙方兼缺失了誠信原則。因此在保險糾紛事件中有一大部聚集在投保人未履行如實告知義務或保險人未進行合同條款說明的糾紛上。筆者對保險合同中如實告知義務引起的風險進行了如下分析。

1.基于投保人相關保險風險分析

保險合同具有本身特殊性，保險人是否承保及保險費的確定取決于保險人對承保項目的準確評估和判斷。訂立保險合同時，根據誠實信用原則，保險人須就保險標的及被保險人的相關情況提出詢問，投保人對保險人在投保單或風險詢問表上列出的詢問事項，均應根據自己知道或應當知道的情況進行如實告知，此過程是保險人確定保險風險并采取控制措施的重要基礎。

保險實務中以投保人違反如實告知義務為多數，在其主觀意識上常被分為故意和重大過失兩類。一般情況下投保人故意為之或者因重大過失未履行如實告知義務，如投保人已出現不符合保險合同中的條件要求，為了獲取保額，缺乏誠信或者故意隱瞞未將事實情況告知保險人，不愿履行如實告知義務，一旦出險，保險公司通過調查實情發現足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率，保險人有權解除保險合同，并且不承擔相關保險責任。目前存在的爭議在于投保人未如實告知的事項是否應與保險事故的發生存在因果關系。我國保險法中暫無明確規定，而德、日保險法中采用因果關系的立法模式。筆者認為，可以借鑒后者因果關系理論來確定保險賠償責任更為合理。

目前我國保險法對不可抗辯條款適用條件未做明確規定，客觀上擴大了不可抗辯條款的適用范圍。為防止保險人濫用如實告知義務條款，惡意行使因投保人違反如實告知義務的合同解除權以及投保人利用該規則進行騙保的情形危及保險人合法權益的情況。筆者認為，雙方在簽訂保險合同時應在誠信基礎各自履行如實告知的義務，對抗辯條款的適用條件做出明確規定，維護雙方各自合法權益。

2.基于保險人相關保險風險分析

保險行業目前競爭激烈，個別保險人在追求業務量的情況下，未將投保人應知曉的保險合同內條款進行明確說明或解釋，只對投保人告知對其有利的條款，以求保險合同順利簽訂。一般保險合同條款數多、語言用詞專業不易懂，投保人自身知識水平有限等多種因素，在合同簽訂前投保人往往肯能會采用聽保險人口述方式了解合同內容，若保險人失職或責任心差等個人素質問題極易造成保險糾紛訴訟。因此保險公司應強化員工素質，投保人應要求保險人對保險合同進行詳細說明和解釋，特別是保險合同中免除保險人責任的條款及投保人、被保險人義務條款，而保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對以上條款內容采用紙質或口頭形式向投保人明確說明。未作提示或者明確說明，該條款不具有效力，即保險人就免責條款未履行告知義務，保險公司仍將按照合同約定承擔相應責任。

四、總結

保險合同如實告知義務主體是法律關系中的重要要素，在保險合同訂立前保險人只有和投保人進行充分溝通才能對保險標的情況進行準確評估。如投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，將有可能使保險人有權解除合同，并對保險事故不承擔賠償或給付保險金的責任；保險人就免責等條款未履行明確說明，保險公司也將按照合同約定承擔相應責任。可見如實告知義務對保障保險交易安全起到了關鍵作用。本文通過以上分析和探討，以期投保人和保險人堅守誠信原則，了解如實告知義務在保險風險中的意義，維護雙方利益平衡，避免因失信原因致各類保險糾紛，使今后我國的保險行業在良好氛圍內健康發展。