農村普惠金融發展迎來新格局

董治+范嘉

2017年12月7日至8日，由中國郵政儲蓄銀行承辦的“世界儲協第一屆農村普惠金融研討會”在北京召開，會議的主題為“實現農村普惠金融可持續發展”。世界儲蓄與零售銀行協會以及來自全球15個國家的20多家金融機構齊聚北京，共同探討農村普惠金融商業模式的機遇和挑戰，分享專業知識和實踐經驗。

世界儲協成立于1994年6月，前身為成立于1924年的國際儲蓄銀行協會，是一個非官方、非營利性國際金融組織。世界儲協一直致力于在全球范圍內擴大儲蓄銀行活動，保護世界儲戶的利益，加強儲蓄銀行間的聯系和交流。中國郵政儲蓄銀行自加入世界儲協以來，一直與世界儲協及其成員機構保持了良好的合作溝通。此次研討會旨在匯聚世界儲協成員在農村普惠金融領域的技術運用、產品服務、流動性管理及合作模式，共同分析不同商業模式的優缺點，討論如何進一步改善成員的普惠金融項目，例如開發新的產品和服務、提升客戶體驗、建立智能化的技術方案等。

中國郵政儲蓄銀行行長呂家進在致辭中表示，做好普惠金融是社會各界共同的責任與使命，需要金融機構有堅定的社會擔當。作為國有大型商業銀行，郵儲銀行自成立以來積極踐行“普之城鄉，惠之于民”的服務理念，是我國普惠金融的倡導者和先行者，在過去10年積極探索大型零售銀行做好普惠金融的發展之路，實現了商業可持續的特色發展。

在當前發展普惠金融已成為全球共識的背景下，普惠金融的進一步發展面臨著新的挑戰，新科技、新業態的快速發展也為普惠金融的發展帶來了新的機遇。呂家進對全球普惠金融發展提出以下四點倡議：

一是進一步完善普惠金融全球治理體系。各國政府和金融機構應更加關注小微企業、農民、低收入人群等弱勢群體，不斷完善普惠金融頂層設計，開展精準扶貧，逐步消除貧困，推動經濟全球化朝著更加開放、包容、普惠、平衡、共贏的方向發展，減少經濟發展不平衡不充分現象，使各國人民共享世界經濟增長紅利。

二是積極踐行普惠金融發展理念。所有金融機構，都應主動承擔社會責任，積極踐行普惠金融發展理念，充分發揮服務實體經濟和弱勢群體的主力軍作用，在授信政策、定價管理、資源投入等方面給予差異化傾斜，努力構建多層次、大眾化的普惠金融產品線，著力提升綜合服務能力。

三是大力發展數字化普惠金融。各國金融機構應順應數字化時代的發展趨勢，將移動互聯、大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等新技術與普惠金融深度融合，以數字技術驅動普惠金融發展模式創新，從根本上破解普惠金融“風險大、成本高、收益低”的世界性難題，推進普惠金融實現商業可持續發展。

四是加強普惠金融國際交流和合作。進一步發揮世界儲協的重要平臺作用，將普惠金融作為協會當前和未來發展的重要任務，加強會員機構之間以及與外部機構的交流與合作，集思廣益、推動創新，為建設一個遠離貧困、共同繁榮的世界貢獻更多智慧和方案。

呂家進表示，中國郵政儲蓄銀行在完善農村地區金融服務、實現普惠金融商業可持續方面積累了一些有益經驗，愿與國際社會分享，也希望同各國金融機構和國際組織一道，坦誠合作，攜手共進，為世界經濟增長和人類社會進步做出新的貢獻。

世界儲蓄與零售銀行協會總監德克·斯麥特在致辭中對中國政府在農村普惠金融方面的工作給予了高度評價：“中國在農村普惠金融方面走在世界前沿，扮演著非常重要的角色。而且在G20國家里，中國也制定了非常好的政策，重視發展普惠金融?！?/p>

我國自2006年正式引入“普惠金融”的概念，此后這一概念在我國得到不斷普及推廣并日益受到重視。2013年11月12日，黨的十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式將“發展普惠金融”提升為國家戰略；2015年中國銀監會設立普惠金融部；2016年國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）》；歷年來的中央一號文件也都對構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融提出了具體的要求和目標，這都標志著我國的普惠金融發展體系已日趨完善。在黨的十九大報告中，習近平總書記進一步提出要“讓貧困人口和貧困地區同全國一道進入全面小康社會”“要動員全黨全國全社會力量，堅持精準扶貧、精準脫貧”。在中農辦、中國人民銀行、銀監會等政府部門的積極推動下，中國金融業大力發展“三農”金融，不斷提升扶貧金融服務的精準性和有效性，讓每一個需要金融服務的貧困人口都享受到現代化金融服務的目標正逐步實現。

對此，中央農村工作領導小組辦公室一局局長趙陽介紹說，為了引導縣域金融機構加大金融貸款的投放力度，中國財政部門出臺了縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼等一系列的扶持政策，中國人民銀行也落實了定向降準的政策，充分發揮支農再貸款、扶貧再貸款對“三農”和貧困地區信貸投放的導向作用。為進一步激發金融機構支持新型農村經營主體的積極性，中央財政聯合地方出資150億元成立了國家農業信貸擔保聯盟，各省也成立了相應的機構，引導各地建立健全農業信貸的擔保體系，促進銀企互信。自全國農擔體系建立以來，各地深入開展各種擔保業務，新增擔保額300多億元，擔保項目2萬多個，擔保費率在1%～2%之間，普遍低于市場平均擔保保費水平。這一系列政策的實施，有效降低了中國農村金融領域融資的成本，有力支持了中國農業、農村和農民的發展。

然而，不可忽視的是，普惠金融仍是一個普遍存在的世界性難題。普惠金融服務存在成本高、收益小、風險大等問題，金融機構從事普惠金融服務面臨諸多挑戰。從我國金融發展的現狀來看，我國長期以來存在金融資源配置不均衡的現象，農村金融服務的廣度和深度仍未達到理想水平。針對如何進一步補足我國農村金融服務短板，中國人民銀行金融市場司司長紀志宏結合鄉村振興戰略的總體部署和近年來中國人民銀行推進農村普惠金融的工作情況指出：一是要大力發展普惠金融，補足弱勢群體金融服務短板；二是要全力做好金融精準扶貧，補足薄弱地區金融服務短板；三是要大力發展綠色金融，補足農村生態環境建設金融服務短板。紀志宏同時指出，普惠金融的風險管理是一個專業性更強、難度更大、需要付出更多努力的工作，金融機構在普惠金融方面要更加重視風險管理，著力做好普惠金融的風險管理工作。endprint

理論上，普惠金融發展路徑有市場主導的內生化與政府主導的外生化兩種方式。在實踐中，二者并非涇渭分明，往往相互交融，不同國家通常根據自身的金融體系特點有所側重。中國銀監會普惠金融部主任李均鋒認為，在中國以銀行為主導的金融體系下，當前中國農村普惠金融的供給主力軍依然是銀行業金融機構，同時小額貸款公司、互聯網金融機構等新型機構也發揮了有益的補充作用。李均鋒指出，農村普惠金融的重點是解決農戶的融資問題，難點是兩頭，即貧困戶和新型農業經營主體的融資需求問題。

對于銀行業金融機構應如何更好地推動普惠金融的發展，中國郵政儲蓄銀行副行長邵智寶表示，中國郵政儲蓄銀行積極探索商業可持續的普惠金融發展道路，多年來一直堅持“縱深化、精準化、合作化、數字化”的普惠金融“四化”服務理念，努力將便捷、低廉、均等的金融服務帶給更多百姓。依托近4萬個營業網點以及5億多個人客戶，并基于分布廣泛、深入農村的實體網點、10萬臺自助設備，結合功能齊全、安全便捷的個人網銀、手機銀行、微信銀行等線上交易服務平臺，中國郵政儲蓄銀行構建起了一個線上線下一體化的服務網絡，為農村居民提供了方便快捷、形式多樣的金融服務。

在下午舉行的交流研討會上，來自世界各國的與會代表相互分享了普惠金融工作方面的有益經驗，并就如何推動普惠金融發展發表了真知灼見。會議的議題主要集中于銀行推動普惠金融發展的商業模式與以數字化方式促進普惠金融發展兩個方面。

柬埔寨郵政銀行的運營負責人貢紹龍認為，推動普惠金融發展的重點是提高商業銀行在農村地區的滲透率，金融機構應提高諸如手機銀行等移動終端在普惠金融方面的應用，并與金融科技公司開展合作。韓國郵政儲蓄局局長鄭鎮鏞分享了韓國通過建設非歧視性網點發展普惠金融的有益經驗，對金融機構應如何依靠金融創新和技術升級完善產品線，提供全面的普惠金融服務進行了闡述。美國Abdul Latif Jameel扶貧實驗室的政策研究員薩曼莎·卡特認為，金融產品與服務的供給對于提高金融的普惠性至關重要，并從行為經濟學的角度分析了應如何提高貧困地區居民的儲蓄率以應對貧困。肯尼亞Seven Delta公司普惠金融專家基馬蒂·吉薩丘里表示，很多需要銀行服務的地方無法建立起銀行網點，因為收益難以覆蓋成本，手機銀行在提高普惠金融滲透率上起到非常積極的作用。

中國郵政儲蓄銀行個人金融部總經理劉鑫就各國代表普遍關心的郵儲銀行“自營+代理模式”進行了闡述。據劉鑫介紹，自掛牌成立以來，中國郵政儲蓄銀行就確定了“自營+代理”的獨特模式，除了自營網點以外，通過委托數量眾多、覆蓋城鄉的郵政網點作為代理網點開展業務。代理網點是中國郵政儲蓄銀行服務網絡的重要組成部分。這些網點深度下沉，通常在眾多的農村地區是唯一的全國性金融服務的提供者，在中國郵政儲蓄銀行的普惠金融服務中發揮了不可替代的作用。

在代理網點管理方面，中國郵政儲蓄銀行按照銀監會相關要求，建立了規范透明的業務合作機制，始終保持了在客戶服務、產品、人員、營銷宣傳等方面的統一管理，并搭建了統一的計算機平臺和后臺信息系統。中國郵政儲蓄銀行不僅建立了與代理營業機構之間順暢的溝通協調機制，同時還統一組織包括從業資格、內控知識、業務制度流程、系統操作、服務規范等方面的培訓。在風險管理方面，中國郵政儲蓄銀行將代理網點納入了全面風險管理體系：一是對代理網點進行分級管理；二是銀行和郵政分別建立了對代理網點檢查制度，定期對代理網點開展合規檢查，明確了相應的責任分擔機制；三是采用了必要的網絡安全和數據保護技術，保證代理網點系統運行和網絡安全；四是制定了代理網點營業場所的各項安全管理的規章制度，強化技術管理，確保代理網點的安防設施的建設達標與代理網點的安全運行。通過這種獨特的“自營+代理模式”，中國郵政儲蓄銀行一方面實現了商業上的可持續性，另一方面積極響應了國家號召，針對國民經濟中的薄弱環節發揮了重要作用，兼顧了金融的普惠性。

在各國代表普遍關心的如何運用數字技術驅動農村普惠金融發展的問題上，中國郵政儲蓄銀行電子銀行部副總經理馬德輝介紹，多年來，中國郵政儲蓄銀行充分利用移動互聯網、大數據以及云計算等技術，在普惠金融等方面做了不少有益探索：一是發揮集團的優勢，打造了一個開放、協作的平臺銀行。以手機銀行為主渠道，搭建了開放、協作、共享、共贏的郵儲銀行互聯網金融服務平臺。二是積極應用新技術破解“最后一公里”難題。利用移動展業設備，為農民客戶、農村客戶提供了廣泛的金融服務，將金融服務送到了田間地頭和千家萬戶。三是推進“互聯網+”金融戰略，創新服務農村新模式。先后推出了“互聯網+農村金融電商”“互聯網+消費”“互聯網+速遞物流”等相關業務。

最后，世界儲蓄與零售銀行協會總監德克·斯麥特做了總結性發言。德克·斯麥特再次對中國郵政儲蓄銀行承辦此次研討會表示了感謝，對與會代表的熱烈討論進行了高度贊揚，并對此次研討會予以了充分肯定。德克·斯麥特認為此次研討會“非常富有成效”，必將促進世界各國進一步密切合作，共同推動普惠金融發展。endprint