用保險規劃歲月靜好的晚年

盧巧云

養老規劃的目的在于：退休之后能夠有尊嚴地活著，在有閑的時候還有足夠的費用，使自己能夠精彩、舒適、坦然地活著。

歲月靜好是許多人對幸福生活的理解與向往。“美而好”的歲月首先是安靜的，拆東墻補西墻的混亂和慌張與靜無關，而巧用保險恰恰可以幫助我們規劃出一個富足怡然的晚年。

養老需要多少錢

當我們年老后，究竟需要多少錢養老？這筆賬恐怕很多人都沒算過。

假設一位在一線城市生活的40歲男性，個人月均收入5萬元，沒有貸款，月均生活開支2萬元，現有的養老儲備是100萬元。如果要過上優雅的養老生活，也就是未來每個月的生活開支折算到現在是3萬元，按照投資回報率3.5%，通脹率3%，社保替代率40%計算，從60歲退休到88歲為止所需要的養老金總額將達到1702萬元，退休時的養老金缺口有716萬元，而這716萬元需要從現在開始每個月強制儲蓄2萬元才能達到。

這個結果是不是非常人的意料？千萬養老已經是不可回避的現實，如果我們把上述養老時每月的生活開支提高到現在的4萬元，那養老金的缺口將上升到869萬。這么一筆龐大的開支，如果沒有提前準備，普通人恐怕難以負擔。

選擇哪種方式養老

退休生活不僅應盡早規劃，還需要選擇適合自己的理財方式來準備養老金。隨著投資理財方式越來越多元化，可供理財的工具也日益增多，大致來看可分為7類：社保中的養老保險、企業年金、商業養老保險、儲蓄、金融投資、以房養老、藝術品投資。而養老金最基本的要求是追求本金安全并可適度收益、抵御通脹，這也是穩健理財型的商業保險輔助養老的優勢所在，商業養老保險還可以強制個人儲蓄，這一特點對于平常消費傾向明顯、儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言具有他律的效果。

在老齡化這一現實問題面前，如何盡早規劃，從而使老年生活更加優質？養老規劃首先應該從理念上解決一個問題：當下賺的錢，到底怎么花？這涉及財務規劃問題。養老規劃如同登山，年輕的時候走的是盤山路，路程雖長，但是比較輕松，因為財務的壓力不會很大。但當年老的時候再來考慮，這個過程就會如同攀巖，時間、距離可能比年輕的時候縮短了很多，風險和難度也會大大增加。

對比分析

提到養老，也許很多人第一反應是：“我有社保，未來有養老金。”但統計顯示，30年后，社保中的養老保險替代率只達到30%?40%，而要維持退休前的生活水平，養老保險替代率需要達到70%以上。因此，除了社會保障體系提供的養老金以外，還存在至少40%的養老金缺口。

案例：30歲的A先生，月工資5000元，60歲退休，共交25年社保。退休時，如果當地的平均收入為8000元，則其領取的社會基本養老保險金額為每月2863元，領取替代率為57%。

注：養老金替代率是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。

這點退休金估計也只能維持基本生活，若想度過富足的晚年生活，估計還需用其他方式補充。既然社保中的養老保險不夠支撐退休后的生活，企業年金也不是人人有份，很多人會首先考慮到商業養老保險。

如何購買商業養老保險

那么，究竟如何購買商業養老保險才是正確的方式？選購過程中又有哪些技巧？

選購商業養老險遵循的四大原則

第一，在選擇商業養老保險時，首先要考慮的是安全穩健，其次才是保值增值。對于老人來說，最重要的是通過定期穩定的收益來維持日常開銷，并有一定的儲蓄可以應對風險。

第二，全面的保障是購買商業養老保險時要考慮的重要因素。購買商業養老保險時，建議選擇相應的附加險或進行產品組合，從而規避重大疾病和意外傷害帶來的風險。

第三，為父母投保要結合家庭的實際情況量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常開支和社保情況等，然后合理計算出可用于投保的費用。如果養老投入過高，可能會影響家庭日常支出，甚至產生無力續保的情況，這就與養老防老的投保初衷背道而馳了。

第四，產品選擇貨比三家。掌握了上述3個招術后，就進入產品選擇的階段，在選擇養老保險產品的時候，一定要貨比三家，選擇最優、最適合的養老保險產品。

選購商業養老險的細節

在選購商業養老險時，需注意以下5個細節。

定保額 保障額度是購買養老險時要首先考慮的，這取決于未來的養老資金需求缺口和自己現在的經濟承受能力。每個人在退休后，對生活品質和資金的需求不同，對養老生活品質的要求決定了保額的大小。此外，通脹等不確定因素，也會直接影響到養老金的總需求。綜合考慮這些因素以后，測算一下退休后資金需求和收入的差額，然后再計算商業保險金在填補這個差額中占到多少比例，就可以反推出自己需要多少養老金，從而確定保額。

定領取方式 目前養老險的領取有一次性領取和按期領取兩種方式。一次性領取是到了約定的時間，保險公司一次性給付一筆養老金；按期領取是按規定的期限和頻率每次給付一筆養老金。前者適合退休后有大額資金需求的老人，后者適合細水長流型老人。

定領取時間 領取時間也可以理解為領取年齡，可以在與保險公司簽訂合同的時候就協商好。一般情況下，大多數人會選擇與退休年齡銜接，這樣在退休之后就立即有養老金領取，生活上不會出現較大的波動。

定類型 現有的商業養老保險有傳統型養老保險和投資型養老保險兩類。投資型養老保險主要分為3類：分紅型、萬能型、投資連結型保險，收益越高風險也隨之越大，其中投連型的風險最大，選擇的時候要根據自己的抗風險能力來決定。

定領取年限 領取年限有兩種，一種是終身領取，被保險人壽命越長越劃算，另一種為保證領取，如保證領取10年或20年的養老金。endprint