淺談新時代農發行信貸檔案管理模式創新

馬佳愉

摘要：信貨檔案是在必要情況下保全金融機構信貨資產的重要法律依據，也是金融機構專業檔案的重要組成部分。本文結合農發行的業務實際論證了信貨檔案管理模式創新在農發行經營管理中的重要性。

關鍵詞：農發行;信貨檔案;監管;業務考核

中國農業發展銀行（下簡稱農發行）是我國唯一的農業政策性銀行，以國家信用為基礎，籌集資金承擔農業政策性金融職責與任務。信貸檔案的形成與科學管理對于真實反映農發行信貸業務發展各個時點狀況，分析研究信貸業務發展中存在的問題，針對性的改進、創新、信貸業務管理模式，促進信貸業務持續健康發展，充分發揮農業政策性銀行職能作用，具有十分重要的現實意義。

1 農發行信貸檔案的歷史成因

一般意義上的信貸檔案是指一家金融機構從客戶準入到貸前調查、貸款審批、貸款投放、收回或形成損失后處置等辦貸、收貸流程當中形成的各種文件資料。這些資料是在必要情況下保全金融機構信貸資產的重要法律依據，是金融機構是否合規合法辦貸的重要記錄，也是金融機構專業檔案的重要組成部分。

農發行信貸檔案的規范化管理在2006年正式發文要求，全國系統自上而下逐級規范歸集、整理信貸檔案資料并統一歸檔管理為標志，已經走過了12年的歷程，并呈現以下幾個突出特點：

一是起點高。農發行信貸檔案的規范化管理較其他商業銀行，特別是國有商業銀行較晚，在起步之始，就充分借鑒了其他商業銀行的成熟做法和先進經驗，少走了很多彎路，一起步就從制度設計上體現出規范程度高、理念新的特點。

二是要求嚴。農發行信貸檔案規范化管理一起步，就明確要求：信貸業務經手人負責信貸檔案移交前的收集整理工作，并對移交前信貸檔案的完整性、有效性負責，定期向本部門信貸檔案員移交，歸集完畢后，按年度向綜合檔案室移交。

三是利用率高。伴隨著依法治國理念的深入人心，依法放貸、依法收貸的自覺性與自律性提高，各級農發行信貸檔案依法依規維護債權的事項日漸增多。以筆者所在省級行來看，僅2017-2018上半年信貸檔案借閱量較歷史同期增加了不少，充分體現了檔案管理的必要性。

2 當前信貸檔案管理現狀與存在問題

盡管農發行信貸檔案規范管理起點高、要求嚴，但具體工作存在不少問題，依然不同程度影響和制約著信貸檔案管理的規范化管理和模式創新，具體表現在以下幾個方面：

2.1 信貸檔案管理現狀

目前，農發行信貸檔案實行“誰產生、誰整理、誰核準、誰組織”的統一組織歸集原則，在信貸業務第一筆放款核準后，向綜合檔案部門歸檔移交前，由放款核準環節所在部門牽頭組織歸集，通知各業務部門信貸檔案管理崗位人員整理各自環節信貸檔案，信貸檔案組織歸集部門按照綜合檔案部門要求，將同一項目的信貸檔案按照信貸業務流程的先后順序整理合并為一個歸檔項目，在檔案管理系統中進行電子條目著錄，提交部門領導審核同意后，再提交辦公室綜合檔案管理員審核，同時將整理好的紙質信貸檔案移交綜合檔案室，雙方核對無誤后履行交接手續。

2.2 信貸檔案管理存在的問題

首先是信貸檔案管理的嚴謹性不夠。在日常工作中因“重”信貸業務發展“輕”信貸檔案管理，沒有真正地將信貸管理工作與日常的檔案管理工作進行有機結合，一些信貸人員素質不高，工作責任心不強，推諉、拖延檔案整理和移交的事時有發生，使信貸檔案資料出現各種狀況未能及時完整的歸檔。

其次是信貸檔案收集完整性不夠。信貸檔案產生的基本流程是：貸款受理、受理調查、受理審核、貸后管理、收回、不良資產處置等，由于經辦的部門、經手人員多、時間跨度大，日常的資料積累工作不及時，導致信貸檔案基本資料不齊全，如有的貸款形成不良多年，檔案中無貸款催收通知書，使貸款超過訴訟時效，喪失了對借款人的追訴權利。

第三，信貸檔案資料的規范性不夠。合同的簽訂和書寫等不夠規范詳細全面，容易造成法律上的無效。一旦貸款出現風險，提出借款糾紛訴訟，在法律上缺乏足夠的支持。

3 農發行信貸檔案管理創新的對策建議

為了加強信貸檔案管理，保證信貸檔案的齊全完整，充分發揮信貸檔案的作用，防范信貸風險，各級行需不斷健全與完善信貸檔案。

（1）加強信貸人員培訓，提高信貸檔案管理水平。提高信貸員對信貸檔案工作重要性的認識，加強對信貸人員規范化操作，法律意識和法律知識的培訓，增強業務素質和工作責任心，制定崗位責任制，明確分工，加大對信貸檔案資料的收集力度，確保信貸檔案的齊全完整。

（2）加強初始資料的收集和積累，提高信貸檔案收集的真實完整性。及時了解和掌握貸款申請人的信譽及資產情況，嚴審細審貸款申請資料，保證資料的真實完整，把好貸款關，堵住風險源頭，確保申請人可以安全還貸，有效地預防金融信貸風險。

（3）加強對貸款企業的監管，完善信貸檔案，確保及時足額的收回貸款本息。及時對到期貸款的通知、不良貸款的催收以及回執的收回等產生的信貸檔案，是取得最佳訴訟時效的有利保證。對不良貸款及時實行依法訴訟。

（4）納入考核，確保信貸檔案管理的有效開展。

將信貸檔案管理納入日常業務考核，并列入信貸員責任制考核內容之一，制訂信貸檔案規范化考核標準與辦法，與信貸主管人員的獎罰掛鉤，激勵信貸主管人員做好信貸檔案工作的積極性。形成一個完整、嚴密的信貸檔案管理網，提高信貸風險防范與化解水平，為防范風險提供全方位服務，促進信貸檔案管理工作扎實有效的開展。

參考文獻

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