進一步完善農戶小額貸款的措施研究

張淑芳

摘 要：本文重點闡述了遼北某縣農戶小額貸款的發展現狀、存在的問題及其改進措施。

關鍵詞：完善 ；普惠金融 ；農戶小額貸款；措施

一、遼北某縣簡介

（一）遼北某縣的行政區劃

遼北某縣共包括經濟開發區一個、街道兩個以及十二個鎮和五個鄉，全縣共轄二百二十五個行政村以及社區十五個。

（二）遼北某縣的自然資源

據統計，遼北某縣共有瓷土、硅灰石、高嶺巖、膨潤土、珍珠巖、沸石、石灰石、礦泉水、花崗巖等等礦產二十六種，其中的九種已經探明了儲量，占該縣所在市已知礦種的2/3，前兩種礦產瓷土和硅灰石的儲量以及第二種礦產硅灰石的品位均位列全國第一。

1.瓷土

遼北某縣作為北方的瓷土基地（這一稱號是由國家電瓷協會認定的），其出售、生產的瓷土主要是已經加工完畢的精品礦粉或者未經過任何加工的原礦。

2.硅灰石

目前，遼北某縣共有十二家開采硅灰石的礦山企業，其產品的主要銷路是日本，硅灰石一級品以及二級品的年產量分別為一萬噸以及一點五萬噸。

3.其他自然資源

遼北某縣的花崗巖、石灰石、沸石、珍珠巖、膨潤土、高嶺巖的探明地質儲量分別為超過兩億立方米、四千萬噸、兩千四百四十八萬噸、三百八十四萬噸、一百四十八萬噸以及近一百六十三萬噸。其中，石灰石的主要用途是燒制白灰以及硅酸鹽水泥；高嶺巖的主要用途是工業原料（如陶瓷、塑料、橡膠、油漆、造紙、顏料等）或者充填料（如填充簿膜涂層）；除此之外，還有多家礦泉水開發企業目前也已經在遼北某縣創建起來。

（三）遼北某縣的經濟

1.遼北某縣經濟綜述

遼北某縣的地區生產總值、固定資產投資、公共財政預算收入、規模以上工業總產值、實際利用外資、引進內資、出口創匯、社會消費品零售總額、農民人均純收入在2012年分別為300億元、260億元、25.2億元、1088億元、8000萬美元、80億元、700萬美元、46億元以及10996元，同比五年前的增長幅度分別為超過30%、54.5%、38.6%、44.3%、38.6%、24%、21.7%、18.3%以及13%，分別是五年前的四倍、四倍、十倍、十倍、兩倍多、三倍、七倍、兩倍半以及兩倍。

2.遼北某縣的農業

在養殖方面，截至2012年，累計有三百多個標準化養牛小區在遼北某縣建成，是五年前的二十多倍；遼北某縣的牛飼養量為八十多萬頭，是五年前的五倍多；運行良好的輝山乳業集群項目投資總額為四十億元，有近二十個養殖場，近四萬頭荷斯坦奶牛被引入進來；某某肉牛項目的投資總額近三億元，也已經竣工并投入生產。在種植方面，遼北某縣作為東北地區生產瓜菜的重要基地，擁有四十多萬畝的耕地面積，是五年前的二十倍，；截至2012年的五年間，遼北某縣累計投資了一億多元，用于一批小流域治理以及農田水利工程，建設高標準農田十六萬畝、節水滴灌項目六萬畝。

3.遼北某縣的工業

截至2012年的五年間，遼北某縣累計投資了近六億元，對園區的基礎設施（如路、電、水等）進行了建設，從而吸引了多家國內外知名企業的進駐，如總投資額近七億元的日本某某陶瓷企業、總投資額五億元的廣東某某某陶瓷企業以及總投資額二十億元的某某某陶瓷企業等等。2012年，遼北某縣的陶瓷工業產值、公共財政預算收入、就業以及建成區面積分別為四百多億元、七億元、近七萬人以及二十平方公里，分別是五年前的六倍多、四倍多、三倍多以及兩倍。

4.遼北某縣的第三產業

遼北某縣投資近五千萬元，實施了建筑面積近兩萬平方米的廉租房建設工程。完善了某某某陶瓷城、某某牲畜交易市場、某某某東北辣椒葡萄批發市場，某某商貿城建設工程也已經正式啟動，改造以及新建了近五百個農家店，全縣百分之九十以上的行政村已經被“萬村千鄉市場工程”所覆蓋。家電及汽車下鄉工作成果顯著，分別銷售了近兩萬臺以及近千輛的產品，拉動了近五千萬元的農民消費。繼續穩步發展旅游產業，某旅游線路被列入該縣所在市的十大精品游線，接待游客五十多萬人次，實現旅游收入五千多萬元。金融服務環境得到了改善，成立了小貸公司以及村鎮銀行。

二、遼北某縣農戶小額貸款的發展現狀

截至2018年7月末，遼北某縣所有金融機構發放的各項貸款的余額為866717萬元，涉農貸款的余額為609660萬元，農戶貸款的余額為263450萬元，農戶小額貸款的余額為190306萬元，小額農戶貸款在各項貸款中所占的比重為21.96%，在涉農貸款中所占的比重為31.22%，在農戶貸款中所占的比重為72.24%。目前，遼北某縣縣域內共有九家金融機構，其中有四家金融機構發放農戶貸款，即遼北某縣農村信用合作聯社、農業銀行、郵政儲蓄銀行以及村鎮銀行，其農戶小額貸款余額分別為173339萬元、5699萬元、10948萬元以及310萬元。

三、遼北某縣農戶小額貸款發展中存在的問題

（一）農戶小額貸款的目標客戶數據量大，銀行時間緊任務重

農戶小額貸款的客戶數據量較大，銀行認領、調查、導入時間緊迫。銀行客戶經理均是兼職工作，要兼顧個人貸款和農戶貸款兩項工作，這必然會對其工作效率有一定的影響。銀行客戶經理要面對全縣區域客戶，地理面積比較大，現場調查路途也比較遠，再加上銀行車輛緊張，這在很大程度上影響了農戶小額貸款業務的發展進度。

（二）銀行在宣傳農戶小額貸款的過程中，其宣傳手段的局限性導致其產品推廣存在滯后性

銀行的新產品宣傳手段有限，面對較大的區域面積會有一定的遲滯性，需要多方面共同宣傳推廣新產品，讓客戶盡快了解、使用。

（三）銀行信貸品種多，量收不匹配

在銀行的新增貸款中，由于新產品居多，從而導致增量不增收，量收不匹配。

（四）借款人抗擊風險的能力比較差，銀行難以把控風險

在農戶小額貸款中，農戶借款人的抗擊風險能力相對較差，符合信貸條件的農戶較少。用住房做抵押的用戶，能有較好的信譽度。資產類客戶的資產不是很穩定，有的客戶流水較多沉淀資金較少，這樣，其信譽程度就會大打折扣。銀行面對此類客戶，需要謹慎調查、準入，同時銀行還要對已經成功投放貸款的客戶做好貸后跟蹤檢查，以確保貸戶風險的可控。

（五）農戶小額貸款受自然因素的影響大，客戶經理存在著畏貸心理

農戶小額貸款的客戶群體有一定的特殊性，農業生產受自然因素影響較大，旱澇風雹等自然災害每年在不同的區域都會給農業生產造成減產、絕產等影響。因此，客戶經理對此類貸款在一定程度上存在著畏貸心理。

（六）相關配套機制建立不足

農村土地登記確權制度不完善，影響土地承包經營權的抵押登記公示；缺乏土地承包經營權的評估機構，土地承包經營權的抵押權難以順利實現；缺乏土地承包經營權流轉市場；農業保險機制不完善。現在，在遼北某縣，土地經營權登記只能在該縣土地承包經營權流轉中心辦理，各鄉鎮沒有設立登記部門，而且流轉中心形同虛設，現在已經沒有辦事職能；房產與城建暫時還沒有對集體土地上的民房辦理登記業務；當前農村也沒有專業的評估機構，在沒有準確的市場價值的情況下，農村信用合作聯社等金融機構也很難對貸款的抵押率、貸款額度做出準確評估，從而造成貸款風險加大。

（七）農村證件管理混亂

農村土地承包經營權證丟失后，只要到各村委會就可以直接補發，不需要提供任何證明材料，甚至有的農戶持有多個有效的土地承包經營權證。而農民住房財產權證的補發難度卻很大，鄉鎮政府已經沒有頒發新證職能，縣不動產登記中心也無法頒發宅基地上房屋的住房財產權證。對于抵押物的管理和控制得不到保障。

（八）抵押變現困難

目前，由于尚未建立農村土地承包經營權交易市場，致使違約現象一旦發生，作為抵押擔保的農村土地承包經營權就無法通過交易順暢變現。

（九）農民的社會保障不健全，多數農戶不配合銀行業務開展

一直以來，土地和住房都是農民的命根子，是農民生存的最低保障，與城市居民享有“五險一金”的較為完備的社會保障相比，農村居民一直缺乏充分的社會保障，始終沒有解除土地對農民具有生存保障、就業保障等社會保障的功能，而這恰恰制約了農村土地承包經營權和宅基地抵押貸款的大面積推廣。

四、遼北某縣農戶小額貸款發展中存在問題的改進措施

（一）推出“銀行+保險+期貨+家庭農場”的農戶貸款模式

銀行要重點立足信貸支農，重點支持農村新型經營主體。探索推出“銀行+保險+期貨+家庭農場”的農戶貸款模式。在政府的支持下，與期貨、保險公司等多方合作，共同打造農戶貸款新模式。

（二）注重加強銀政合作，增強銀政互信

銀行借助政府增信模式，大力推進農戶貸款及創新產品的投放，達到信貸支農規模化的實效。

（三）銀行要做好嚴控貸款風險工作

銀行要堅持嚴控風險，嚴把農戶貸款調查、審查、審批、貸后管理等關鍵環節的風險點。通過政府篩選和行內調查，最終甄選出優良客戶，保證信貸質量；前期，信貸員應該嚴格做好客戶準入工作，把好客戶準入關。銀行要加強前期客戶調查手段，在前期調查工作中始終堅持雙人核保、雙人面簽、雙人調查制度，在貸款審查工作中，堅持三級審批制度，在貸后檢查工作中，按照貸后管理辦法采取定期與不定期相結合的方式認真、細致地進行貸后檢查，并按照規定撰寫貸后檢查報告，貸后人員如果發現客戶后期經營情況或者家庭發生重大變故等情況，要加強貸后檢查頻次，密切關注客戶還款情況，對新增逾期貸款采取多種手段打壓不良，保證小額貸款業務良性發展，有效防范信貸風險。

（四）銀行要深入推進互聯網金融服務“三農”一號工程

銀行要加大力度進一步宣傳農戶“兩權”抵押貸款，以透明、便捷、高效、真正惠及三農為原則，大力推進農村“兩權”抵押貸款的投放。符合國家經濟發展大政方針的要求，并為適應經濟新常態下的“三農”發展需求，解決農民融資擔保難題，進一步加大金融支持“三農”工作力度。

（五）銀行要充分了解本地區情況，實現一戶一策

銀行成立“支農支小”金融工作領導小組，安排專人開展遼北某縣鄉鎮調研工作，深入一線，實地走訪，重點對該縣某鎮綠色蔬菜種植、某鄉綠色葡萄以及某鎮綠色水果種植產業等鄉鎮進行調研工作，找準、找好農業發展項目。銀行要以“穩 快 易”的產品特點，進行一對一幫扶工作，充分發揮信貸資金的撬動作用，放大“支農支小”的金融導向。

銀行要根據縣域經濟發展的特點，經常走訪當地的交易市場，掌握市場行情，同時通過網絡了解不同產品的交易和需求情況，指導涉農貸款企業及農戶適時調整養殖和種植結構，為它們提供最大可能的金融支持。

銀行要堅持服務“三農”，“支農支小、小額分散”的工作原則，制定合理的工作計劃，對于現有的涉農企業根據其經營情況、類別以及發展階段進行細分，真正做到一戶一策。

（六）銀行要加大秋季旺季營銷力度

銀行要做好秋季會戰客戶儲備工作，梳理各鄉鎮結存空白點，對接各鄉鎮第一書記和農業辦主任，掌握各村自然情況，結合畜牧局、農經局和工商局下發的各鄉鎮種植養殖大戶和小微企業名單，培養具有誠實守信意識的優良客戶群，深入挖掘存量客戶潛能，向村內推薦的優質客戶進行精準營銷。