輕松理財，為家庭財務去“油膩”

領悟“錢生錢”的含義

前段時間，因作家馮唐的一篇文章《如何避免成為一個油膩的中年猥瑣男》，“油膩”一詞火了。

人到中年，要面對的壓力很多，來自職場的壓力、來自家庭的壓力，已經壓得人喘不過氣來，而金融市場的波動，更是讓人累上加累。因此，在理財時應化繁為簡，以穩為主，做好長期的規劃和資產配置，讓錢自動生錢，而不是事業、理財、子女教育一手抓，給自己徒增負擔。

許多人認為“錢生錢”的最有效途徑就是購買股票或基金，只要一個漲停板，就可以享受10%的收益率，但實際上一年下來，大部分人都是虧損的，如果技術或運氣足夠好，能夠達到10%甚至20%以上的平均年化收益率已十分突出了。

但你有沒有考慮過實現這一收益率要付出的時間和精力有多少？人力資源也是一種財富，盲目地“錢生錢”只會過度消耗自我。

真正的“錢生錢”并不是拿著資金去投資，而是指在不花費太多時間和精力的前提下，讓錢自動生錢。舉個例子，如果家中有第二套房子拿來出租，那每個月所做的工作就是收房租。

在具體操作上，應盡量避免親力親為的操作方式，如不必親自在股市中搏殺，可以將資金交給優秀的基金經理，收益未必比自己操作低，最重要的是避免了在股市投資方面花費大量時間和精力。

理財的目標是為了提高生活質量，提升幸福感，如果付出的代價過多，不如把這些投資交給專業人士打理。

銀行、基金公司的操盤手和行業研究員憑借專業的水準和能力，雖不能保證比你自己投資獲得的收益更高，但至少可以減少個人在投資方面所花費的時間和精力，讓你可以更好地享受生活，可以有更多精力在職場奮斗，從而提升生活的幸福度，遠離經濟上的“油膩”壓力。

同時，對于一些理財菜鳥來說，委托專業人士打理，也能夠確保一定的收益率，不至于盲目投資讓血汗錢打水漂。

長期投資鎖定收益

利用銀行渠道進行投資理財，是讓資產增值的各種方式中最安全可靠的一種。自2017年上半年起銀行理財產品收益率不斷攀升，截止到11月末，部分銀行產品的預期年化收益率都超過了5%，平均預期年化收益率也不斷上漲，跑贏通脹基本不成問題。在金融風險節節攀升的境況下，如果對家庭理財的收益率要求不高，銀行理財產品這類低風險的投資品種，不失為保證投資者資金安全的良策。

在選擇銀行理財產品時，可以考慮選擇期限較長的產品，鎖定收益，以防在低息背景下收益率持續下跌。一方面，長期產品的收益率通常高于短期，另一方面可以避免頻繁的操作，省去不少麻煩。如果用資金集中購買大額理財產品并且達到一定的門檻，還可以申請成為銀行貴賓客戶，從而獲得購買高收益理財產品的權限或享受其他增值服務。

如果有一定的閑置基金和較長期的理財目標，也可以選擇基金定投?；鸲ㄍ兜膬r值在于攤平風險和成本，無需擔心一時的漲跌，因此波動性較大的股票基金比較適合做定投，投資者可以根據個人的風險承受能力選擇不同的投資標的。如果想追求低風險，可以選擇以滬深300指數為標的的指數基金，如果想追求更高回報的話，也可以選擇以中小板指數或創業板指數為標的的指數基金。

從滬深股市的歷史數據看，指數的年度漲幅平均在14%左右，如果每月定投1000元，堅持20年，可以至少積累120萬元，具體還要看定投的時機和產品的選擇。如果每次都能將牛市所獲收益再轉存銀行儲蓄或是銀行理財產品中，則能獲得更穩健的收益保證。

貨幣基金也具有安全性高、流動性強、收益穩健等特點，其基金主要投資于流動性較好的貨幣市場工具，包括現金、期限在一年內的銀行存款等固定收益類資產，其安全性較高，在行情不明朗的情況下，貨幣基金也很少出現虧損的情況。

此外，在配置理財產品時，要注意適當分散購買，多種類配置，或是將一定資金存放于“寶寶類”產品或是流動性較高的理財產品中作為風險備用金。

多途徑穩固家庭財務

賺到多少錢才會滿足？在理財的過程中，準確找到自己幸福的“落腳點”至關重要，切忌將理財當成第二職業，要給自己留下充足的時間用以休閑和娛樂，來緩解工作和生活中的壓力。不要局限于“如何提高理財收益率”中，找準自己的理財目標，看看手中掌握的資源，再來進行資產配置。

比如自己20年后需要積累300萬元退休金，自己手中已經積累了80萬元，再根據股市、基金、銀行理財產品的長期收益率來簡單測算如何配置，考慮到還會有其他的資金結余，在實際配置資產時可以調整股票或是債券的比重，再根據自己的風險承受能力，或適當降低理財目標，或進行相應調整。

同時，保險規劃也是家庭財富安全的重要保障，根據實際的家庭收入情況和未來的生活規劃，分析將來生活保障的需求額度以及目前已經擁有的財務資源，從而推算出需求缺口，也能夠穩固家庭財務安全。

如對于家庭經濟當下及未來貢獻最大的人，也就是通常說的“家庭支柱”要優先配置保險。30歲以上的人大多都步入事業上升期，有相對較多的可用保險預算，由于承擔著較重的工作壓力及家庭責任，所以可以考慮購買保障型的終身壽險，另外再附加意外傷害保險，以防范意外事故突然發生的風險，讓家人和年幼孩子的生活有所保障。

如果預算充足的話，還可以考慮在原有壽險的基礎上配置一份重大疾病保險以擴大整體保障范圍。如果年齡超過40歲，還可以考慮健康保險產品的組合，以“重疾險+費用補償型醫療保險”為主，再根據自己的實際情況在普通醫療保險、住院保險、綜合醫療保險產品中加以選擇。

需注意的是，絕大多數家庭中的孩子并沒有經濟收入能力，所以投保順序應該先從有經濟收入能力的大人開始投保，其次再考慮孩子。父母是孩子的保護傘，只有父母做好核心保障，家庭財務才能更穩固。