現(xiàn)金無(wú)時(shí)代下移動(dòng)支付安全現(xiàn)狀及保護(hù)策略研究

趙姜彪 嚴(yán)瑞智 沈建

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，用戶(hù)生活趨向于碎片化快捷化，網(wǎng)上交易日益發(fā)展普遍，移動(dòng)支付由于快捷、便攜的特性，可以滿(mǎn)足用戶(hù)從網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物到線(xiàn)下支付等各種各樣的支付需要。然而，根據(jù)一些互聯(lián)網(wǎng)安全中心發(fā)布的安全報(bào)告看，近些年在移動(dòng)支付過(guò)程中截獲的手機(jī)木馬、惡意軟件層出不窮，手機(jī)感染病毒，隱私泄露和惡意詐騙時(shí)有發(fā)生。因此，移動(dòng)支付的安全問(wèn)題，已成為移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中的一大難題。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付；安全問(wèn)題；安全保護(hù)策略；安全現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，打通了線(xiàn)上與線(xiàn)下金融連接的渠道，移動(dòng)通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展與支付方式的多樣化則創(chuàng)造了一個(gè)新的時(shí)代――無(wú)現(xiàn)金時(shí)代。在無(wú)現(xiàn)金時(shí)代的背景下，支付過(guò)程變的簡(jiǎn)單易行，支付終端也從銀行卡變?yōu)榱烁鞣N金融賬戶(hù)，人們?cè)谙硎芷鋷?lái)的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也不得不開(kāi)始面對(duì)一系列支付過(guò)程中所出現(xiàn)的安全問(wèn)題。

一、移動(dòng)支付的使用現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)支付的使用情況越來(lái)越普遍，其中商場(chǎng)、超市、餐館及旅游景點(diǎn)等的線(xiàn)下消費(fèi)和網(wǎng)上購(gòu)物的線(xiàn)上消費(fèi)是移動(dòng)支付使用最多的場(chǎng)景。移動(dòng)通訊技術(shù)的發(fā)展為移動(dòng)支付的爆發(fā)式增長(zhǎng)提供了動(dòng)力。相較于2016年，截至2017年底，我國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物的用戶(hù)已達(dá)到5.33億人次，增長(zhǎng)率為14.3%，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物群體占到網(wǎng)民總數(shù)的69.1%。使用手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的用戶(hù)達(dá)到5.06億人次，同比增長(zhǎng)14.7%，使用人數(shù)比例也由2016年底的63.4%增加至67.2%。2017年第二季度，中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)230408.2億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)22.50%。其中支付寶53.70%的占有率高居榜首，騰訊金融以39.12%市場(chǎng)份額緊隨其后。電子商務(wù)的發(fā)展使得人們足不出戶(hù)就可以買(mǎi)到自己心怡的商品，而主流的兩種移動(dòng)支付方式――支付寶支付和微信支付，因其簡(jiǎn)單的二維碼支付技術(shù)，使得安全問(wèn)題也日益突出。

二、移動(dòng)支付的安全現(xiàn)狀

作為消費(fèi)者，只有對(duì)移動(dòng)支付相關(guān)的安全問(wèn)題有了深刻的了解，才能在確保資金安全的前提下，更好地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)的購(gòu)物交易活動(dòng)。

目前，我國(guó)移動(dòng)支付面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于以下三個(gè)方面：

（一）二維碼病毒

目前國(guó)內(nèi)最大的移動(dòng)支付平臺(tái)就是微信和支付寶，支付寶和微信所使用的移動(dòng)支付技術(shù)主要是二維碼支付技術(shù)，該支付技術(shù)易于實(shí)現(xiàn)，支付便捷，但容易受到不法分子所制作的虛假或惡意二維碼的攻擊，安全性較差，很容易給消費(fèi)者帶來(lái)?yè)p失。

（二）偽基站及釣魚(yú)網(wǎng)站

不法分子利用偽基站可以通過(guò)冒充銀行或者通信運(yùn)營(yíng)商向手機(jī)用戶(hù)發(fā)送詐騙短信，誘騙沒(méi)有防范的手機(jī)用戶(hù)點(diǎn)開(kāi)短信中附帶的網(wǎng)絡(luò)鏈接，將木馬、病毒植入手機(jī)，通過(guò)對(duì)手機(jī)的操控，完成對(duì)移動(dòng)支付密碼、銀行卡密碼或者第三方移動(dòng)支付平臺(tái)所存儲(chǔ)資金的盜竊。由于偽基站使用的是官方號(hào)碼，對(duì)消費(fèi)者迷惑性較大，很難被消費(fèi)者注意。

（三）未成年人使用

目前移動(dòng)支付在支付時(shí)過(guò)于簡(jiǎn)單，僅僅只需要知曉密碼就可以進(jìn)行支付操作來(lái)完成購(gòu)買(mǎi)，帶來(lái)快捷的同時(shí)也為未成年人使用埋下了安全隱患。近年來(lái)，未成年人盜刷父母銀行卡來(lái)進(jìn)行游戲內(nèi)購(gòu)買(mǎi)充值，網(wǎng)絡(luò)直播打賞等事件層出不窮，且事后追款困難，尤其缺乏有效的法律政策支持。

三、移動(dòng)支付的保護(hù)策略

綜述，我們應(yīng)正確認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付的潛在問(wèn)題，并采取一些積極措施進(jìn)行安全保護(hù)工作。這需要政府、運(yùn)營(yíng)商、支付平臺(tái)和個(gè)人共同努力，通過(guò)提高用戶(hù)的安全防范意識(shí)，完善問(wèn)題解決機(jī)制，來(lái)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付最大的效益，更好地服務(wù)社會(huì)。

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

首先，用戶(hù)應(yīng)該提高自身的安全防范意識(shí)，不隨意點(diǎn)開(kāi)不明鏈接和購(gòu)物網(wǎng)站，支付時(shí)選擇正規(guī)的移動(dòng)支付app，在外不輕易鏈接不明來(lái)源的免費(fèi)wifi。手機(jī)中安裝上安全防護(hù)軟件，定期檢測(cè)木馬和病毒。運(yùn)營(yíng)商應(yīng)增強(qiáng)手機(jī)對(duì)惡意wifi，木馬，釣魚(yú)網(wǎng)站的檢測(cè)與識(shí)別功能，提前過(guò)濾，做好預(yù)警和攔截工作。

（二）在老人、青少年使用移動(dòng)支付時(shí)提供指導(dǎo)

家庭里的年輕人對(duì)老人及兒童在使用前進(jìn)行一定的指導(dǎo)，加強(qiáng)其自我防范意識(shí)。不隨意將手機(jī)交給兒童玩耍。第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)支付時(shí)的驗(yàn)證過(guò)程，在考慮到用戶(hù)的體驗(yàn)的情況下，可以設(shè)置指紋支付，面部識(shí)別，聲波支付等方式來(lái)代替簡(jiǎn)單的密碼支付，同時(shí)優(yōu)化支付過(guò)程與體驗(yàn)。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)，做到有法可依

完善法律法規(guī)，將用戶(hù)在使用移動(dòng)支付時(shí)發(fā)生的安全事件列入到法律法規(guī)監(jiān)管范圍；充分借鑒在移動(dòng)支付方面發(fā)展較為先進(jìn)的國(guó)家的管理方法，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，制訂出具有中國(guó)特色社會(huì)主義特征的法律法規(guī)，使用戶(hù)在權(quán)益受到侵害時(shí)有法可依；促進(jìn)適用于移動(dòng)支付安全保障的流程、協(xié)議以及安全管理等方面的通用標(biāo)準(zhǔn)的制定，統(tǒng)一“規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

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