大學(xué)生“校園貸”風(fēng)險管控淺析

趙新根　楊鵬　陳韜婕

近年來，“校園貸”風(fēng)險事件頻發(fā)，校園金融詐騙亂象時見媒體，引發(fā)了社會各界的廣泛關(guān)注，也暴露出部分在校學(xué)生金融知識缺乏、金融風(fēng)險防范意識淡薄等問題。2016年3月份，河南鄭州牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院一名大二學(xué)生因還不起多個網(wǎng)貸平臺近60萬元的“債務(wù)”而跳樓自殺，引起社會對“校園貸”的激烈批判。三年來，廈門大學(xué)嘉庚學(xué)院有記錄的有關(guān)“校園貸”糾紛的案例達(dá)53起，涉案金額高達(dá)200余萬元，先后有3名同學(xué)因為“校園貸”影響未完成學(xué)業(yè)。因此，“校園貸”風(fēng)險管控成了社會、高校、家庭共同關(guān)心的問題。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；校園貸；風(fēng)險管控

1什么是校園貸款

廣義的校園貸款是專門針對在校學(xué)生發(fā)放的各類貸款總稱，包括助學(xué)貸款、校園創(chuàng)業(yè)貸款和校園消費(fèi)貸款等；狹義的校園貸款特指學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺申請主要用于各類消費(fèi)的貸款，簡稱“校園貸”。“校園貸”是近年來P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一，對傳統(tǒng)金融是一個有益的補(bǔ)充，但近期網(wǎng)貸風(fēng)險積聚、亂象重生，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺加大校園業(yè)務(wù)力度，個別不良網(wǎng)貸平臺通過虛假宣傳的方式和降低貸款門檻等手段針對在校學(xué)生開展借貸業(yè)務(wù)，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)、超前消費(fèi)甚至為此背上高利貸，對校園安全和學(xué)生權(quán)益帶來嚴(yán)重?fù)p害。

2“校園貸”對學(xué)生的危害

2.1高利率陷阱。

校園網(wǎng)貸的利率普遍在20%-30%之間，是銀行一年期基準(zhǔn)利率的4-6倍，若學(xué)生不能按期還款發(fā)生違約行為，還須支付12%-18%（年化）的服務(wù)費(fèi)，我校某大二學(xué)生就有在某網(wǎng)貸平臺逾期還款一周1萬變4.2萬的案例。

2.2 誘導(dǎo)過度消費(fèi)。

我校某大學(xué)生先后在多個網(wǎng)貸平臺購買了電腦、手機(jī)等數(shù)碼產(chǎn)品，每月要還的欠款超過千元，正常的生活開支都受到了影響，不得已之下，其只能“拆東墻補(bǔ)西墻”，嚴(yán)重影響正常的學(xué)習(xí)生活。

2.3信息泄露風(fēng)險。

部分校園不良網(wǎng)貸平臺風(fēng)險控制措施不到位，存在借款人信息被盜用的風(fēng)險，被冒用身份者可能會面對信用記錄被抹黑及追債等問題。根據(jù)我校學(xué)工、保衛(wèi)等部門匯總，我校三名大學(xué)生信息被同學(xué)盜用在“分期樂”“名校貸”等多家網(wǎng)貸平臺貸款，總金額近70余萬元。

2.4 干擾校園秩序。

“校園貸”平臺通過“校園代理、層層分包提成”等發(fā)展模式破壞正常校園秩序，暴力追債現(xiàn)象威脅學(xué)生人身安全。某女大學(xué)生向網(wǎng)貸平臺借款1萬元，留下生活照、姓名、身份證、家庭地址和家人聯(lián)系方式及裸體視頻，因逾期未還，她遭到出借人的威脅，平臺威脅說還不上就把其裸照發(fā)給家人和朋友，對學(xué)生本人心理造成嚴(yán)重傷害。

3“校園貸”風(fēng)險管控

3.1 設(shè)置“校園貸”校園準(zhǔn)入機(jī)制

“校園貸”之所以受到部分學(xué)生的青睞并有擴(kuò)大的趨勢說明其存在有其必要性，是目前現(xiàn)有在校生信用消費(fèi)的補(bǔ)充，但是目前“校園貸”平臺多采用P2P模式缺少國家金融監(jiān)管部門監(jiān)管。國家相關(guān)金融監(jiān)管部門可以設(shè)置“校園貸”校園準(zhǔn)入機(jī)制對其進(jìn)行有效監(jiān)管，可以推動正規(guī)銀行開展類似業(yè)務(wù)形成有效競爭，真正提升“校園貸”的金融服務(wù)功能，此外對違規(guī)違法的“校園貸”平臺進(jìn)行快速嚴(yán)肅的處理以維護(hù)校園安全穩(wěn)定。

3.2 學(xué)校著力提高在校生“校園貸”風(fēng)險意識和誠信度

學(xué)校層面應(yīng)該通過多種渠道有效提醒學(xué)生注意“校園貸”風(fēng)險，通過主題班會進(jìn)行教育，通過校園媒體進(jìn)行多樣化宣傳，通過相關(guān)社團(tuán)組織相應(yīng)活動吸引“校園貸”學(xué)生加入以便進(jìn)行風(fēng)險提示和教育引導(dǎo)。學(xué)生誠信度建設(shè)要同步加強(qiáng)，除了金融方面的誠信外，諸如誠信考試、誠信消費(fèi)等要全方位立體化進(jìn)行教育建設(shè)。

3.3培養(yǎng)大學(xué)生良好的理財習(xí)慣

父母是學(xué)生最初的導(dǎo)師，應(yīng)該從小培養(yǎng)孩子節(jié)儉的生活習(xí)慣，使其學(xué)會理性思考，合理消費(fèi)，對待問題有著自己正確獨(dú)到的見解，不從眾不攀比。家長應(yīng)給予孩子一個良好的成長環(huán)境，多與孩子溝通，幫助其樹立正確的人生觀價值觀，培養(yǎng)孩子理財習(xí)慣，將資產(chǎn)合理規(guī)劃，量入為出，在經(jīng)濟(jì)承受能力之內(nèi)消費(fèi)。在不得以貸款時，應(yīng)保持理性頭腦，全面思考問題，制定還款計劃，不給家庭造成過大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一旦借貸關(guān)系構(gòu)成，學(xué)生家長要理性面對和學(xué)生保持溝通、保持克制，鼓勵幫助學(xué)生盡快從還貸的陰霾中走出。

此外，高校輔導(dǎo)員是學(xué)生大學(xué)期間重要的領(lǐng)路人和知心朋友，對學(xué)生基本情況知根知底。輔導(dǎo)員日常工作中要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，通過各種渠道及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題。利用主題班會等教育方式提醒大學(xué)生關(guān)注網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題，關(guān)注信用貸款對自己未來產(chǎn)生的影響。教育學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀，關(guān)注學(xué)生消費(fèi)心理，及時糾正學(xué)生的超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯誤觀念，幫助學(xué)生樹立網(wǎng)絡(luò)借款安全意識。及時提醒學(xué)生要妥善保護(hù)好個人信息，身份證、學(xué)生證等個人證件不能隨意外借。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生有借貸逾期問題及時與家長取得聯(lián)系，協(xié)助家長盡早還清貸款。教育學(xué)生學(xué)會拒絕，拒絕參與校園貸款活動、拒絕提供證件替他人借款。

參考文獻(xiàn)：

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[4]2015年大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報告.http：//bg.yjbys.com/diaochabaogao/20043.html

[5]“校園貸”風(fēng)險警示.http：//weibo.com/ttarticle/p/ show？id=2309403964094808985690

作者簡介：

趙新根（1982.1---）男，漢族，河南會現(xiàn)任，講師，碩士，廈門大學(xué)嘉庚學(xué)院機(jī)電工程學(xué)院，研究方向：大學(xué)生思想政治教育、心理健康咨詢、學(xué)生工作管理等。

楊鵬，廈門大學(xué)嘉庚學(xué)院機(jī)電工程學(xué)院團(tuán)委副書記。

陳韜婕，廈門大學(xué)嘉庚學(xué)院機(jī)電工程學(xué)院輔導(dǎo)員。

本文研究為福建省高校思想政治教育研究會2016年一般課題立項：大學(xué)生“校園貸”和分期消費(fèi)的風(fēng)險預(yù)警與管控研究——以廈門大學(xué)嘉庚學(xué)院為例。endprint