中學生理財認知水平和理財能力分析

李思穎

摘要：在計劃生育和改革開放政策的影響下，人民的物質生活水平得到了大幅度提高，少生優生的意識增強，當代中學生中獨生子女的占比增多，父母對子女的投入加大。中學生有固定的零用錢，逐漸成為理財市場的一部分。然而目前中學生年齡小，閱歷淺，比較單純，在理財中還存在許多問題。本文從中學生在理財中目前所存在的一些問題出發，并對問題形成的原因進行了深入分析，在此基礎上提出了措施，希望能提高中學生的理財能力。

關鍵詞：理財能力 問題 對策

一、目前中學生理財主要存在的問題

中學生思想單純，思考問題不夠全面，在理財中還存在很多問題，主要有以下方面。

（一）中學生目前理財意識的普及不夠全面

目前來看，只有很少部分中學生有了理財意識，而對于大多數中學生來說，理財仍舊是一個比較陌生的概念。中學生現在沒有獨立的經濟來源，手中的財富大多數來自父母的給予。父母定期給生活費，使得很多中學生感覺不到掙錢的艱辛，反而覺得錢來的很容易，甚至理所當然，沒有憂患意識，對于手中的零用錢也沒有合理的規劃。

（二）中學生目前理財知識了解少，理財能力不強

在普遍缺乏理財意識的情況下，中學生們很少接觸理財相關的東西，對理財知識的沒有足夠的了解，所知道的遠遠不夠，在理財方面的能力非常欠缺。即使有少部分同學有了理財的規劃，然而對理財中的風險沒有足夠的了解，當前社會上高風險的P2P理財產品以及非法集資眾多，中學生沒有足夠的辨識力，容易受騙，造成財產損失。

（三）中學生目前存在攀比等不理性消費情況

中學生成人意識開始覺醒，但心理尚不成熟，不能合理調節和控制虛榮心，容易發生攀比情況。就目前而言，校園大大小小的攀比情況數不勝數，甚至還有超前消費的情況發生。在資不抵債的情況下，中學生們想學會合理理財的希望更加難以實現。因而，中學生提高理財能力的前提是要先學會合理消費，節省下來的錢再用來理財。

（四）中學生不合理的理財行為沒有及時得到制止。

部分孩子的父母外出打工，中學生缺少監護人的監督，加上中學生自身對科學理財的認識不夠，容易受到外界干擾從而不能夠正確處理手中的可支配資金。另外一方面，社會上的商業人員和經營者只顧及經濟利潤而不能夠及時制止中學生的不合理行為，甚至誘導中學生投資高風險的理財產品，從而導致中學生不能及時認識到自己的錯誤。

二、理財問題的原因分析

（一）家庭生活中缺乏理財觀念的培養

許多家長們都經歷過改革開放前的苦日子，深知沒有文化的艱難，堅信知識改變命運，因而當今家庭教育中一個明顯的現象就是，很多家長過于重視孩子文化成績而忽視綜合能力。家長們給孩子固定的生活費，卻很少讓孩子參與到家庭理財，也很少給中學生灌輸理財觀念的必要性，很少給他們講有關理財的知識。如此一來，中學生們就像溫室中的花朵，難以形成自己的獨立能力和理財能力。然而，中學生們即將成年，不可能永遠在父母的庇護下，培養獨立能力和理財能力是很有必要的。

（二）學校缺失對學生的理財教育

目前來說，學校中很少對中學生進行理財能力的培養。學校的本質工作是教育學生，不僅在文化成績方面，更是在個人的綜合能力方面，將學生培養成全面綜合性人才，為國家輸送新鮮血液。然而，學校迫于當代教育制度，為提高學校名氣，將精力都放在了學生的文化成績上，對理財方面的教育遠遠不夠。中學時代的教育對學生而言是很重要的，學校必須應當不忘初心，補全當前教育中的缺失和短板。

三、提高中學生理財能力的建議

（一）家庭教育要正確的引導學生

在家庭方面，家長們作為學生的第一任老師，必須肩負起自己的職責，在家庭教育中重視對孩子理財能力的培養。首先，家長應該以身作則，自己多學習理財知識，注意投資中的風險，選擇合適的理財方法，購買適合自己的理財產品，合理健康理財，起到好的帶頭作用。其次，家長們可以適當地讓學生參與理財活動，并且在此過程中傳授理財的原則和相關知識，讓學生了解到高收益、高風險，不要輕易地相信社會上高利息詐騙團伙，以免上當，給學生心靈和財產造成損失。

（二）學校要重視學生理財方面的教育

學校應該承擔起教育知識和培養學生綜合能力的責任，必須充分重視對中學生的理財能力的培養。首先，學?？梢蚤_設此類相關課程，請對理財有研究、有經驗的老師，為學生講解理財時必須堅持的原則，為學生介紹理財中的風險，教育學生如何正確規避風險。另外，可以推出測評方法，可以幫助學生測評自己的風險承受能力，選擇適合自己的理財產品。此外，學?？梢钥偨Y投資失敗的理財案例，作為反面教材，使學生提高防范意識，在不斷學習中，逐步提高對理財的認識。

（三）為中學生提供良好的外界理財環境

社會應該加強多理財產品的管理，為中學生營造一個相對穩定的理財環境。然而，目前社會上理財產品琳瑯滿目，很多風險很高，甚至有些是非法集資，極其不穩定。近年來社會民間金融的發展勢頭迅猛，市場上涌現了大量的P2P網上理財平臺，利息較高，達到10%以上，還利息的壓力很大，運營周轉容易陷入僵局，最終跑路。近年來P2P平臺頻發事故，不乏一些行業的領頭企業，比如e租寶、錢寶網、雅堂金融、唐小僧等。2018年6月聯璧金融倒閉，斐訊破產，起到引流作用的京東也陷入爭議之中。這些P2P平臺后期運營困難，拆東墻補西墻，拿后面投資者的本金還前面投資者的利息，吸引更多的投資者，最后跑路，給投資者帶來極大損失，眾多投資者最后血本無歸，社會必須加強對金融和理財產品的管理，嚴厲打擊非法集資行為，同時盡量減小理財產品的投資風險，為中學生提高一個適合的理財環境，供其成長和發展。

（四）中學生應自律自覺，加強自我管束能力。

作為中學生，應該主動培養理財意識，接受科學理財教育，提高自身理財能力。同時提高防范意識，不輕易接受高風險的理財產品，抵制非法集資的誘惑，不為一些蠅頭小利而盲目將錢財交于他人或不顧及高風險后果而做出不理智的行為。

（五）社會外界應積極監督、約束中學生的不合理消費。

父母應不時與孩子溝通，在發現孩子有不合理的消費行為時應及時阻止并對其進行思想教育，必要時限制孩子的可支配資金。社會上的經營者或商業人員在發現中學生有意向或已經投資高風險的理財產品時，要及時阻止并進行教育，讓中學生認識到高風險理財產品的危害，必要時聯系其監護人。不能為了業績或利潤而放縱中學生的不理智行為。提高中學生的理財意識，社會外界也有一份責任。

四、結語

當前我國中學生整體來說，理財意識不夠，對理財有關的知識、技巧以及風險了解也遠遠不足。中學生理財意識和能力的提高需要家庭、學校和社會上各方面的共同努力。

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（作者單位：三門峽市外國語高級中學。）