大學生校園貸風險及防范機制研究

劉瑞娟

河南職業技術學院

大學生校園貸風險及防范機制研究

劉瑞娟

河南職業技術學院

作為互聯網金融發展的新興產物，“校園貸”是創新理念下資金與技術的融合。在便于大學生消費的同時，也因相關機制的缺失產生了違法違規、信貸風險等問題。本文在全面了解大學生校園貸風險現狀的同時，提出了完善立法，填補大學生維權真空等相關防范措施。

大學生；校園貸；風險；防范機制

一、大學生校園貸發展現狀

為進一步探明大學生校園貸實際發展情況，筆者通過問卷調查的方法對校園貸的具體情況進行分析。調查時間以2017年5月20～24日，四天為準。截止調查結束共收到有效問卷126份，調查對象院系、年級各不相同。本文以財經與非財經類為劃分標準，由三個方向即專業群體、大學生收支現狀及貸款目的，分析對比調查結果。

1、大學生群體對校園貸的態度

作為校園貸的直接用戶，大學生群體的態度對校園貸的生存、發展起決定作用。問卷設計由是否為財經專業角度分析，從大學生專業角度分析是否影響校園貸發展。結果如圖1所示表明，針對校園貸態度，大學生專業影響較小，按照所占比重由小到大順序排列，為支持＜反對＜中立。

圖1 大學生校園貸支持度分析

2、大學生生活費收入水平

大學生一般是按月領取生活費，其生活費的實際額度對其是否使用校園貸影響較大。目前，根據問卷問題：

“問題一，月生活費低于1000元嗎？”

“問題二，月生活費在1000～2000元嗎？”

“問題三，月生活費高于2000元嗎？”

結果顯示，大學生生活費在1000到2000元之間的居多，可達到71.43%；同樣比例由小及大表現為2000以上＜1000～2000＜1000以下。但不可忽視學生的消費欲望及攀比心理，生活費僅能滿足學生的生活所需，大多數生活都會用于衣食消費，生活費較少的學生僅夠用于吃喝消費，而無法滿足其旺盛的消費欲望。而校園貸的出現，正好能為學生消費提供一個買單平臺，因此，在一定時間內校園貸成處于剛需階段。

3、校園貸使用目的情況

于校園貸發展方向而言，學生的使用目的極為關鍵，調查結果如表1。由此可見，購物是當前學生校園貸的主要使用目的。

表1 校園貸使用目的情況

二、大學生校園貸風險問題分析

1、監管力度不足。伴隨互聯網的普及，校園貸呈現出百花爭艷的局面，但相關制度建設卻存有滯后性。目前在監管方面存在的風險問題，主要包括以下幾點：第一，針對放貸人要求不夠嚴格，標準不統一；第二，征信體系不健全；第三，無法有效落實各平臺的監管內容。不能及時審核跟進平臺的實際操作運作情況，導致大量非法、暴力催債問題頻發。

2、平臺建設不規范。校園貸亂象叢生與其宣傳、利益密切相連，雖然由法律角度不能將校園貸列為高利貸行列，但其仍可認為是高利貸的衍生物，特別是一些不法平臺，巧立名目，亂收費現象屢禁不止，進而增加了平臺的風險性，危害了學生的自身利益及安全性。

3、學生非理性消費行為。因經濟不獨立，消費欲望過大。導致部分學生過度追求物質消費，進而欠下巨額錢款，無力償還，釀成悲劇。近年來，最為惡劣的事件就是大學生“裸貸”風波，此類事件層出不窮，根其原因在于學生的虛榮心作祟，非理性消費行為應予以抑制。

三、大學生校園貸風險防范措施

1、完善校園貸平臺法律體系

互聯網金融因其高效、便捷的特點受到廣大群體的親睞，其發展趨勢良好，但必須在監管體系完善的前提下，才能避免各類風險產生。首先，進一步完善金融消費市場詳細條例。對所有金融主體市場準入資格、監管機構、對象加以明確，加大審核力度，明確懲處規定，加大違法懲處力度，保護學生消費群體。

2、做好校園貸教育引導工作

通過主題教育活動的開展，培養學生“勤儉節約、自立自強”的品質，創建良好的校園文化環境，便于學生文明、健康生活習慣地養成。要求積極與家長做好交流溝通，為學生進行消費計劃的合理制定及生活支出的合理安排，鼓勵學生積極參與課外勤工儉學活動。

3、做好校園貸風險防范工作

在學生日常教育工作中，應以防范校園不良網貸作為重點內容，加大防范意識。通過多渠道多形式，如校園網站、廣播等，將預警提示信息全方位傳遞給學生，增強警示教育意義。

在個人信息使用方面引導學生提高防范能力，不得隨意向他人或網絡平臺泄露自身的相關信息，特別是網貸產品推銷方面，嚴禁盲目購買。同時需做好信貸知識普及工作，與相關部門共同組織各項活動，加大金融信貸、網絡安全知識宣傳。

四、結束語

綜上所述，在“互聯網+”的國家發展戰略背景下，校園貸平臺在這場互聯網競技中抓住機會蓬勃發展。2016年教育部辦公廳下發了《關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求進一步規范校園貸平臺，做好校園網貸風險防范專項教育工作。為此，本文依托問卷調查的方法，針對當前大學生校園貸的現狀進行了分析，以此找出癥結所在，為規范市場秩序，為更好地服務大學生群體，為推動校園貸可持續發展提供強有力的保障。

[1]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監管對策[J].福建警察學院學報.2016(03)