論移動支付在中國的迅速崛起的原因

江文博 尚 政 潘玥穎 鄭 雄 金成洪

西南石油大學

論移動支付在中國的迅速崛起的原因

江文博 尚 政 潘玥穎 鄭 雄 金成洪

西南石油大學

作為當今世界唯一的超級大國，美國的各個方面在世界上遙遙領先。科技方面，一個硅谷支撐了21世紀美國前十年的興旺發達，Google、Facebook、Twitter等顛覆性的大發明全是美國創造出來的。然而，作為一種全新的支付方式——移動支付，首先出現在了中國并迅速發展起來，成為中國的“新四大發明”之一。經過近二十年的高速發展，中國在移動支付領域領先世界是不爭的事實。本文作者在大量調研的基礎之上，對中國移動支付迅速崛起的原因做了研究與探討。

移動支付；崛起

一、發展綜述

1999年，中國就出現了“北京首信”“上海環迅”兩個第三方支付企業，開啟中國的移動支付時代。移動支付進入了第一個發展階段——自由發展階段。在這一階段，中國的企業沒有很好的抓住前期的發展機遇，電子商務在中國的發展緩慢。2004年，阿里巴巴公司推出了支付寶，中國的移動支付由此進入了第二個發展階段——強力發展階段(2005到2013年)。在這一時期，網銀、微信支付等支付平臺先后發展起來。 阿里巴巴、慧聰等 B2B平臺把線下的商務轉移到互聯網，在線交易和網上購物作為一股新經濟浪潮迅速崛起，極大地促進了作為媒介的第三方支付的產生。由于發展迅速，從2014年開始，央行相繼出臺了《網絡支付業務管理辦法》等一系列政策，以規范第三方支付領域，移動支付進入了第三個發展階段——審慎發展期(2014年至今)。央行準確定位第三方支付機構為移動支付體系中補充者的角色。

圖1 中國第三方互聯網支付市場交易規模

二、原因分析

1.歷史的積淀

我國貨幣的發展似乎一直走在世界的前列。早在春秋時期，我國就進入了金屬鑄幣階段并在秦朝完成了貨幣的“大一統”。我國是世界上最早使用紙幣的國家，在北宋時期(1023年)就出現了“交子”，比西方國家發行紙幣要早六百到七百年。 歷史的沉淀，成就了中國的燦爛的貨幣文化，“孔方兄”“阿堵物”“鄧通”都是中國的貨幣有趣別稱。如果比較 貨幣的流通能力，那美元當屬第一；但要是評選貨幣的活力，評價貨幣的文化底蘊，那么中國的貨幣的第一當之無愧。中國的移動支付，就誕生在這樣的文化積淀之上，故而能夠厚積薄發，迅速的發展起來。

2.信用卡文化未充分發展

大部分人也許對“信用卡文化”一詞感到陌生，簡單來說，通過信用卡進行的消費文化就是“信用卡文化”。

美聯儲近期發布的《美國家庭經濟狀況報告》提出有一個很有趣的問題：如果你突發意外能否立即拿出400美元的急救錢？令人驚訝的是，44%的美國人拿不出這400美元。在這部分人中：45%的人表示將使用信用卡支付；27%的人表示完全無法承擔這筆錢；15%的人只能向親朋好友借錢。而美國，就是一個“信用卡文化”高度發展的國家。

美國擁有著極其完善的支付系統，刷卡貫穿了老百姓的衣食住行，因此流傳著這樣一句話：“在美國能跟FBI比肩的就是信用卡公司了，只要有地址他們的卡片就會寄到。”由于刷卡消費已經成為美國人的生活習慣，其本身也屬于一種相對現金支付來說安全、高效的支付方式，因此，對全新的支付方式需求不足。[1]移動支付在美國的發展十分緩慢。

根據中國人民銀行9月發布的支付報告顯示：我國信用卡在用發卡數量共計5.2億張，人均持有信用卡0.34張。相比之下，美國人均持有2.9張信用卡，是中國人均持有信用卡數量的8.5倍。[2]

“eMarketer”的一份研究報告指出：“中國迅速推進近端支付，在很大程度上是基于它的后發優勢。”與美國等發達國家不同，中國并沒有牢固的信用卡文化，“信用卡滲透率”較低，而且一人多卡的現象較為普遍。 消費者缺乏可以進行非現金支付的其它選項，使用信用卡又存在短信驗證、密碼器等麻煩的問題，相比之下，移動支付就顯得方便許多。因此中國略過了信用卡的高度發展的階段，而直接從現金支付階段跳躍至移動支付階段。

3.網上購物的驅動力

根據前瞻產業研究在對移動支付場景進行研究成果，網購是產生移動支付的主要途徑，所占比重高達6成以上。中國擁有世界上最大的網絡零售市場，規模是美國市場的近兩倍。

2016年，是中國線上支付的一個轉折點，大量的實體店開始使用線上支付，網上購物的以及P2P借貸等互聯網金融服務呈現爆炸性增長。根據艾瑞咨詢和福瑞斯特的數據，2016年中國第三方移動支付的價值為5.5萬億美元，大約為美國(1120億美元)的50倍。網上購物的巨大差距是造成中美移動支付差距主要原因。

三、結語

綜合來看，經過近二十年，尤其是近十年的發展，中國第三方支付的用戶群體不斷擴大，技術以及環境改善方面取得了長足的進步，中國在移動支付領域領先世界已是不爭的事實。對于美國市場，雖然發展步伐緩慢，但是移動支付的優勢隨著時間的推移變得愈發明顯，各大銀行和支付機構已經開始嗅到了其潛在的商機，推出了包括Android Pay、三星 pay、Apple Pay等在內的各種移動支付解決方案。

移動支付在中國發展可以說是相當不錯的，取得了許多成就。但是，作為一種新興的支付手段，只有提高可操作性，提高安全性和保密性，為用戶提供更優質便捷的服務，才會有更多人愿意將它融入自己的生活。唯有此，移動支付才能夠長久的發展，擁有更加廣闊的前景。

[1]王維.移動支付一役，先天條件優越的美國為何輸給中國？[EB/OL].http：//www.weixin234.com/a/940866/.

[2]劉典.劉典：美國經濟真的在強勁復蘇嗎？[EB/OL].http：//www.guancha.cn/LiuDian/2017_10_12_430550_2.shtml.