砥礪奮進新動力經濟發展新引擎

陳希琳+于芳妮

由經濟日報社（集團）《經濟》雜志社主辦的中國經濟——首屆消費經濟論壇12月7日在北京隆重召開。

本屆論壇以黨的十九大精神為指導，以“砥礪奮進新動力經濟發展新引擎”為主題，政府部門、金融機構、專家學者、科技公司等各方代表500余人出席會議。

與會嘉賓圍繞消費經濟的特征、變革、未來進行了深入探討，進而具體延伸到金融服務創新、消費征信體系建設、消費保險、消費金融營銷、消費金融風險管理、傳統銀行機構與新興消費金融公司的共生融合、消費信貸資產證券化、中外消費金融對比等話題展開了全面交流。大家表示全面推動消費經濟快速發展，進一步推動消費金融行業健康發展。

會議伊始，《經濟》雜志社社長陳志強代表主辦方致歡迎詞。陳志強表示，我國經濟結構和消費人群結構的良性變動，撬動了消費經濟的蓬勃發展，前景無限廣闊，然而在消費升級、消費投資、消費貸款、消費征信等領域，仍有許多問題需要進一步探討、明確。如何把握消費升級的大趨勢，把消費既作為當前穩增長的現實路徑，又作為推進經濟結構轉型的持久動力？這一問題需要大家凝聚智慧，才能把脈消費經濟的發展未來。

隨后，中國國際經濟交流中心副總經濟師徐洪才，中國政法大學商學院院長、資本金融研究院院長劉紀鵬，國務院發展研究中心市場經濟研究所副所長王青，國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富，中國人民大學重陽金融研究院執行院長王文，全國互聯網金融工作委員會主任李貽良，天津市科易電子科技有限公司董事長趙廣藝，河北金融學院金融研究所所長、雄安新區發展研究中心副主任楊蕾分別作主旨演講。

徐洪才表示，黨的十九大成功召開，開啟了一個新時代，從過去的經濟高速增長轉向了高質量增長，高質量首先體現在滿足人民對美好生活的需求，未來是一個值得期待的黃金十年。“到2020年我們會形成有6億人口的中產階級群體，這是一個巨大的消費市場。中國未來幾年不僅可以成功實現兩個‘翻一番戰略目標，還可以從傳統的制造業大國轉變為最大的消費市場。”

劉紀鵬作《發展消費經濟化解金融矛盾》主旨演講。他認為，發展消費經濟要和化解金融矛盾結合在一起，新時代要解決人們對美好生活的需要和不平衡、不充分的發展之間的矛盾，解決不充分就要提高效率，解決不平衡就要發展公平。市場經濟的矛盾是公平和效率，今天要拉動消費經濟，正是要解決這樣一個主要矛盾。今天要化解金融領域最根本的矛盾，就要解決公平和正義的問題，從治理結構和財富入手。化解今天的金融難題，一是要大力發展直接融資和股權融資，振興股市，提升直接融資比例，中國的金融問題才能根本解決；二是大力拉動消費，目前高儲蓄結構中蘊含著不合理，從效率上看是籠中之虎，國家的信用風險很大，而且鼓勵消費可以縮小貧富差距。

“新時代要實現的幾個轉換，從重速度到重質量，從重投資到重消費，從重生產到重服務，從重數量投入到重科技創新，都跟消費密切相關。”劉紀鵬表示，面對這種形勢，發展消費經濟，一是要以銷定產，加強引導，從需求側來創新驅動，優化消費結構，提高消費質量；二是要放開監管，大力開辦消費金融公司，讓更多的實體企業能參與進去；三是要深化流通體制改革。

王青的《我國消費變革的特征與趨勢》報告，從如何結合轉變發展方式，提高人力資本在收入分配中的比重方面進行分析，他認為，關鍵在補齊消費短板特別是制度短板，包括基礎設施、社保、城市治理、消費者保護、競爭規則等。并且要加快推進供給側結構性改革，實現更高水平的對外開放，優化中高端商品供給，改善服務業的監管體制機制。

補齊消費短板，提高人均收入水平是實現消費金融的基礎條件。陳道富作《新時代下的消費金融發展方向》報告時指出，我們已經具備了開啟消費金融時代的條件。新一代的消費行為和新的金融科技的發展，使得消費金融從需求端和技術端獲得支持。中高端消費將成為未來經濟培育新的增長點，形成新動能。隨著消費金融的創新發展，必定離不開嚴格的監管，對于監管層來說，需要探索和走近消費金融。由于消費金融的風險點和生產金融的風險點不一樣，需要在制度體制上為大家提供一個平衡的機制。

王文關于《十九大后的“一帶一路”走向與消費經濟的未來》的演講視野開闊，鼓舞人心，贏得陣陣熱烈掌聲。他從國家宏觀戰略層面和企業實踐層次，深入淺出解讀“一帶一路”戰略，推介市場無限商機。他認為，“一帶一路”的雙邊、多變合作進展超出四年前的預期，各大項目總體上呈現良性的進展，未來將形成一個歐亞的統一大市場，這就是消費經濟巨大的未來，囊括了世界上45%的經濟總量和60%的人口，這是中國企業家機遇，一定要研究“一帶一路”，相信“一帶一路”，推進“一帶一路”，用勤奮和努力，來迎接這個偉大的時代。

李貽良在會上表示，新消費領域有幾個問題，一是規范內容缺失；二是政策不完善；三是消費的基礎條件還不夠完善。何為新消費？新消費就是滿足人民日益增長需要的新產品、新技術、新服務、新模式，它應該包括綠色消費、健康消費、時尚消費、品質消費、信息消費、信用消費、共享消費和消費金融等一些關鍵詞。“今天研究消費經濟的趨勢，包括經濟發展的趨勢、科技創新引領的趨勢以及互聯網+思維帶來的趨勢。”

趙廣藝首先介紹了公司的發展情況。同時，他還指出目前需完善消費的體制機制，增強消費對經濟發展的基礎性作用，新時代必將引發一輪消費革命，綠色消費、健康消費、消費升級、消費投資蓄勢待發，市場前景無限廣闊。

楊蕾向大會介紹了雄安新區的緣起、規劃、遠景、產業布局情況以及建設進程，引起了與會者的廣泛關注。

對于金融業來說，2017年是強監管強問責的一年，未來金融監管會越來越嚴。那么消費金融行業的監管方向在哪里，行業未來又該如何發展？

圍繞消費金融的監管方向，中國人民銀行研究局原副局長、參事李德，國家外匯管理局原巡視員穆志謙，渣打銀行交易銀行部總經理許晟，原美國貝爾實驗室研究員和技術主管、人工智能專家徐之敬進行了相關探討。

李德和穆志謙同時表示，金融領域改革在不斷推進，牌照管理逐步擴大范圍，這些都有利于消費金融的進一步發展。消費金融要規范化發展，加強監管要考慮金融風險和金融危機，國際金融和國際流動性對我們的影響是不可忽略的。

許晟說，消費成為國內GDP增長的主要推手，這種變化很大程度上依托于電子商務的發展。他介紹了渣打銀行是如何配合中國消費金融新常態的，就是通過co-develop來提升解決方案，根據不同場景創造更便捷的消費支付服務。

徐之敬作為人工智能專家，就其如何與消費金融融合發表重要觀點。消費金融企業如何用人工智能來做風險防范工作？第一，必須建立完善的理論模型，建立金融人的知識模型、金融人的決策模型，還有金融世界的模型；第二，在企業里要用AI人工智能的思維和思想方法把控貸前、貸中、貸后、資產清收等流程，形成系統性的、綜合性的解決方案；第三，在金融消費里，打造人工智能的生態系統，使其有助于消費者、經營者以及管理者的工作。

圍繞消費金融風控體系如何建設，91金融聯合創始人、91資本合伙人吳文雄，包銀消費金融總經理王蓉暉，美國內華達大學物理學博士、深圳智慧城市研究會首席大數據專家王界兵，國家千人計劃學者、美國加州大學伯克利分校博士馬曉光，中國信息通信研究院高級工程師、金融科技團隊負責人韓涵，聯合融匯集團執行總裁兼總精算師陳輝基于所在行業分享了不同的觀點。

吳文雄認為，金融領域有很多創新點，就看誰能快速地切進來。銀行可能在消費金融領域賺錢，民間也有很多企業看到機會開始做這件事情，但現在還沒看到哪家企業做得比較好。在整個規則框架下，需要基于業務規則進行風險控制，根據自己的實力控制規模和杠桿，快速在領域中布局，需要非常謹慎。“以前覺得有流量、有用戶就能把互聯網金融業務做大，但越往后越發現金融追求利潤的同時，一定要分層，往更深層次領域做的時候，團隊的意識一定要提升，現在要跟傳統銀行學習，了解他們的風控體系，跟更多的消費場景結合，精算每個領域的風險。”

王蓉暉在圓桌論壇上也表示，做金融要敬畏風險，金融業是服務于實體經濟的。移動互聯網的發展和電子商務的發展為我國消費金融的發展提供很大的支撐。“在線連接，合規普惠”，就要回歸金融的本質，做好風險的控制。

在王界兵看來，還有一個問題需要解決，就是數據孤島問題。數據能不能標準化？到底不同部門之間哪些信息能否共享？這些問題都有待探討。

馬曉光談及相關問題時表示，發展消費金融，中國鄉村人口的消費金融服務不容忽視。現在有很多互聯網+農業金融產品，政府引導很重要，讓農民以更加快速、健康的方式接受消費金融產品。

消費金融遇到保險會擦出什么樣的火花？陳輝表示，系統性風險是一個非常大的課題，從保險的角度來說，要做到兩點：不要產生群體性事件，不要發生系統性風險。保險參與到消費金融領域，有可能把游離在監管外的消費金融行為納入到監管視野中。

圍繞消費經濟的發展前景，中國保護消費者基金會3.15系統工程辦公室主任相寶生，北京市政府“打非”工作組宣講團成員、盈科全國互聯網金融專委會主任王風和，廣東云聯惠網絡科技有限公司董事長黃明，金融發展研究院品牌戰略推廣中心主任、天津科易商學院院長黃龍華，CBM計劃領航人張毅，深圳灣畔創業大學副校長、上海紫景鼎網絡科技有限公司董事長魏洪祥就消費金融行業未來的發展趨勢進行了研究探討。

最后，《經濟》雜志社金融發展研究院院長，中國經濟——首屆消費經濟論壇組委會秘書長鄭潤祥代表中國消費經濟聯盟宣讀《消費經濟聯盟倡議書》。聯盟的成立強化了其在消費領域的引領帶動作用，完善多元化發展格局，加快消費服務供給側結構性改革，從而為推動我國經濟健康發展奠定堅實的基礎。

本次論壇由中經翰苑（北京）文化藝術發展有限公司、中經金創（北京）信息技術研究院有限公司承辦，《經濟》雜志社金融發展研究院協辦，天津市科易電子科技有限公司大力支持。