微信車險業務“微車保”正式公測以續保切入邏輯何在

潘亦純

依托于騰訊這一互聯網企業，微車保給車險行業帶來的影響或許遠不止提高服務水平，目前車險企業通過差異化定價及反欺詐操作來降低運營成本的動向，都是微車保未來可深耕的領域

繼騰訊微保聯合泰康在線推出“微醫保”之后，12月22日，微保正式在其公眾號宣布，為了滿足廣大車主用戶的剛需，微保正式開發呈現服務——微車保，用戶點開微信錢包，在九宮格處點擊“保險服務”，即可找到微車保服務。車主只要經過實名認證，進入到車險報價詳情頁，就可實現一鍵續保。

據了解，微車保出單最快只需30秒，還可以享受微保專享無憂快速理賠通道。不過要注意的是，微車保目前還處于公測階段，并非所有車主都能享受到這一服務，公司方面也在官方服務號上表示：“后續將向更多微信車主開放。”記者就此向微保尋求采訪相關問題，但對方以“希望車險業務保持低調”為由婉拒。

三險企已與微車保合作

微保董事長兼CEO劉家明此前在接受媒體采訪時表示，微保的車險業務主要從續保端切入。他說：“我們希望幫助現有用戶在原有的保險公司中，以最簡單、最優惠的價格，找到或是完成交易。所以我們會跟保險公司緊密合作，在用戶續保時，通過微信去提醒他，用戶僅需要一鍵就可以帶出他去年使用的方案，幾秒鐘就可以做到報價，通過微信跟QQ去幫助用戶計算一個對于用戶而言最優惠的價錢。”

此外，微車保還致力于為保險客戶提供其他與車輛相關的服務，例如代駕服務和車輛保修時的代步車服務等。劉家明表示，用戶以后進入微保，即可找到各種與車相關的服務。

首都經貿大學保險系教授庹國柱對《投資者報》記者分析稱，微信之所以介入車險業務，有可能看中了車險的發展前景及相對廣闊的客戶群體。此外，車險是一種標準化產品，比較容易在線上進行銷售，特別是對于續保來說，由于此前已擁有了一定的客戶車險相關數據，網上續保可以精準計算保費，迅速出單，對客戶來說非常方便。

但是對保險公司而言，車險的續保率一般在70%到80%之間，比例較高，所以即使保險公司自己去做車險續保業務，成本也并不很高，那么為何保險公司要選擇在微信上做生意呢？從微保的官網頁面可以看出，目前已有安盛天平財險、大地保險及人保財險三家財險公司接入了微車保。

其中大地保險相關負責人對《投資者報》記者表示，公司與微保的合作著眼于向客戶提供更優質的服務，對車險客戶而言，微車保的存在顯然使客戶續保又多了一個新途徑，這樣一方面不會給客戶帶來太多的打擾，另一方面，客戶通過微車保續保能夠更便捷地獲得報價并輕松完成支付。“未來，公司將會持續與騰訊微保加強合作，借助騰訊的互聯網優勢，在售前、售中、售后為客戶提供更多個性化、人性化的服務。”

以往，車險續保通常靠電話推銷，由于車險客戶的電話是多家保險公司共享的，車險客戶通常總會在接近續保的時間接到很多推銷電話，不堪其擾。一位來自北京的車險客戶魏女士告訴記者，如果未來更多的公司進駐微車保，以微信作為入口推薦車險產品的話，電話轟炸情況應該會減少。

同時，市場對剛起步的微車保也有諸多疑問。平安產險、太保財險這兩家占有一定市場比例的財險公司會否加入微車保陣營？微車保續保的渠道費用水平到底如何？與保險公司自己做續保業務相比，微車保的費用是否更少？由于微保方面未給出答案，這些信息尚無從得知。

在服務戰中占有優勢

由此可見，無論是保險學家的分析還是保險公司的理由，亦或是客戶的體驗，似乎都說明了微保進軍車險領域的優勢所在，那就是能為保險客戶帶來更好的服務體驗。

在車險保費定價趨同的行業背景下，財險公司無法靠價格戰進行行之有效的競爭，轉而打服務戰也就不足為奇。服務越好的公司，越容易被消費者認同，續保率也就越高，財險公司獲客成本就會下降，這樣車險才能擴大規模乃至賺取利潤。

而微保的服務優勢顯而易見，特別是在投保入口及投保支付兩方面。截至2017年6月末，微信合并月活躍賬戶已達9.63億。從這一活躍量可以看出，車險客戶和微信用戶有相當大的重合度，所以通過微信為車險續保，對于客戶來說，相當于省去了業務員的中間環節，也省去了專門下載某家保險公司APP再在網上進行投保的環節。加之微信有支付功能，車險客戶可以直接使用微信進行支付，而不必要特地通過向業務員轉賬或者將錢轉入指定銀行賬戶扣款等傳統方式支付。

依靠大數據未來可期

此外，有業內人士表示，依托于騰訊這一互聯網企業，微車保給車險行業帶來的影響或許還遠不止提高服務水平，目前車險企業通過差異化定價及反欺詐操作來降低運營成本的動向，都是微車保未來可深耕的領域。

在服務質量相當時，如果微車保能夠利用騰訊在數據收集、數據分析等方面的優勢，對車險業務實現差異化定價，那么這一技術手段將為合作的保險公司帶來較大的優勢。畢竟車險作為消費險，價格敏感型客戶的數量不在少數。

而大數據等技術手段還能幫助公司識別騙保客戶。劉家明此前對媒體表示，在籌備階段，公司做過大量的反欺詐驗證。“車險方面，我們能識別到的騙保案件比例從20%上漲到40%。”

這樣一方面可以降低保險公司的不必要的賠付支出，從而降低保險公司的成本，此外，也為客戶提供了便利，在發生理賠時，保險公司按照反欺詐驗證，即可判斷報案理賠的真假，從而實現快速理賠。

不過，盡管看上去風景很美，但微車保面臨的競爭也將是非常激烈的。一方面，越來越多的傳統財險公司在自主發展互聯網渠道，通過微信服務號等方式嵌入車險續保服務，所能實現的用戶體驗和微車保相當；另一方面，專業的互聯網保險公司如眾安保險、安心財險、泰康在線等均獲批了車險牌照，眾安甚至上線了保骉車險。不難預見，這些公司未來也將基于互聯網搶灘車險業務，屆時微車保到底能否從激烈的競爭中，搶得一塊大餅，還有待時間的檢驗。