網貸平臺銀行存管政策升級銀行進入市場需考試

占昕

銀行能否在管理部門開展的網貸資金存管業務測評中達標，將決定著它們能否拿到開展網貸資金存管業務的“入場券”

與錢寶網等打著互聯網金融旗號實施的金融詐騙、非法集資案件不同的是，如今正在規范中的網貸企業依托銀行存管等合規措施優勝劣汰，發展思路逐漸清晰。

據網貸天眼統計，截至2017年末，已有46家銀行布局網貸平臺資金直接存管業務， 677家平臺與銀行完成直接存管系統對接并上線。雖然目前至少有18家上線銀行存管的平臺出了問題，但正常運營的有銀行存管的平臺仍有659家，占P2P行業正常運營平臺總數的35.5%。

作為穿透式監管合規的重要一環，銀行存管雖然解決了資金流管理的問題，但不能保證項目的安全，而受聲譽、投入產出比等因素考慮，銀行參與網貸存管的積極性千差萬別。數據顯示，目前開展資金存管業務較多的銀行主要是區域性中小銀行，一般大型銀行開展網貸資金存管業務則較少。

中小銀行熱情最高

整改大限延期，銀行存管提速。原定2017年3月完成的互聯網金融風險專項整治工作最終延期，將2018年6月作為最后的監管驗收期限。屆時未完成整改的平臺將被取締，而在此期間，數百家網貸平臺接入銀行存管進入了“生死時速”的賽跑。

“銀行參與網貸存管也要從風險和收益角度考慮，如果業務風險可控，又能吸引網貸平臺沉淀資金進入存款體系，銀行會比較樂于參與，反之則意愿較低。”滬上一位資深市場人士對《投資者報》記者說，目前從對接網貸平臺的數量看，銀行參與網貸存管的深度依次由城商行、股份制銀行、民營銀行向農商行、大型商業銀行遞減。

據網貸天眼不完全統計，在所有開展網貸資金存管業務的商業銀行中，廣東華興銀行上線94家平臺存管系統居榜首；江西銀行上線84家位列第二；恒豐銀行與海口聯合農商銀行上線52家，并列第三；而上海銀行、浙商銀行分列第四、第五，分別有45家和37家。

為什么中小銀行更熱衷存管業務呢？蘇寧金融研究院高級研究員石大龍向記者表示，受區域限制的中小銀行由于缺少用戶和數據，開展資金存管可快速提升用戶數量、拓展業務，而大型銀行出于聲譽風險等因素考慮，對平臺的選擇則非常謹慎。

在零壹財經分析師蔣慧看來，盈利、技術、監管在銀行網貸合作因素中缺一不可。“《網絡借貸資金存管業務指引》特別強調了商業銀行作為存管人的技術能力，交易筆數較大、投資頻率越高對銀行存管系統的安全性和穩定性要求超高，而網貸監管地區化差異也在潛移默化地發揮影響，例如上海、深圳先后明確的‘銀行存管屬地化原則，可能對部分銀行業務造成較大影響，尤其是城商行、民營銀行和農商行。”

存管銀行管理日趨規范

在網貸平臺的加速淘汰中，上線銀行存管的平臺并不意味著一定安全。根據融360數據監測顯示，截至2017年12月20日，共27 家上線銀行存管的平臺出現問題。其中，提現困難16家，停業7家，跑路4 家。

“網貸資金存管系統的核心作用在于將客戶資金與平臺資金隔離，使平臺無法直接挪用投資人資金，而間接挪用則難以規避，偽造借款人、關聯方借款等等都是常用做法。更進一步看，即使網貸平臺不存在挪用資金的非法行為，若對投資人無任何保障措施，則網貸資產的風險將一一傳遞至投資端，逾期和壞賬可能無法避免。”蔣慧表示。

雖然監管部門一再要求，平臺不得以銀行存管作為宣傳和增信手段，但在存管業務中踩雷不良P2P的銀行多少令市場失望，為此，在監管、銀行、平臺三方的磨合之中，網貸平臺銀行存管政策頻出，存管銀行的白名單制度逐漸建立，加之部分地區的屬地化政策，存管規范對存管銀行的要求更加具體，最終將篩選出合規的存管銀行和網貸平臺。

與此同時，銀行對網貸平臺的準入規則也在不斷完善。“一般來說，銀行在篩選可以存管的網貸平臺時，有以下門檻：一是注冊資本和實繳資本規模，比如華興銀行要求實繳資本在1000萬元以上，上海銀行要求實繳資本不低于2000萬元；二是平臺運營年限，大多數銀行會要求P2P平臺運營滿3年以上，華興銀行的存管客戶多數運營年限在2年以上；三是平臺業務模式是信息中介，不能設資金池，不涉及非法集資等是銀行篩選P2P平臺的核心考量指標。其余諸如要求平臺具有專業的風險管理團隊和完善的風險管理體系，高管必須具有金融從業背景，平臺月交易量規模等等也都是銀行選擇P2P平臺的考慮因素。”石大龍表示。

存管銀行測評注入變數

“銀行的角色是資金管理者，本身是不給平臺提供背書的。平臺因經營性問題出現風險的與存管銀行無關。只有在存管資金是由于銀行的系統、人員等方面出現紕漏，導致投資人受到損失，銀行才有責任，但該情況發生的概率較小。”上述市場人士表示。

但即便如此，逐漸完善的監管政策對目前開展存管的銀行監管也日益趨嚴。

2017年12月，網貸整治辦下發《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，要求對接網貸平臺資金存管的銀行必須測評過關。因此，銀行能否在網貸專項整治領導小組辦公室組織開展的網貸資金存管業務測評中達標，將決定著它們能否拿到開展網貸資金存管業務的“入場券”。這也就意味著，以后不再是所有銀行都有資格去操作網貸資金的存管工作。

另據了解，截至2017年11月30日，新網銀行、民生銀行、包商銀行、廈門銀行、上海銀行、恒豐銀行、浙商銀行、江西銀行等10家銀行已經報名申請參加測評。

石大龍建議：“投資者應盡量選擇與報名參加測評的銀行合作的網貸平臺。相對來說，這些平臺在銀行存管合規性這塊的進度會稍微快點。”