網絡經濟環境下商業銀行風險防控策略探析

方珂

摘 要 在互聯網信息技術飛速發展的背景下，以網絡為主要傳輸渠道的數據信息呈指數式增長，而銀行等金融機構互聯網作業模式的廣泛運行為網絡經濟發展帶來了機遇。在網絡經濟時代，商業銀行管理運行具有較大的風險。因此，本文以網絡經濟環境下商業銀行面臨的發展風險為切入點，結合網絡經濟發展的特點，對網絡經濟環境下商業銀行風險防控策略進行了簡單的分析。

關鍵詞 網絡經濟環境 商業銀行 風險防控

一、前言

從理論層面進行分析，網絡經濟主要是計算機網絡技術與金融信息的有機整合。在網絡經濟環境中，金融信息服務提供者可以利用主計算機開展網絡金融交易，而整體網絡金融交易階段用戶終端為新型金融模式操作界面。隨著新型金融運作模式應用規模的不斷拓展，不可避免地會出現一些無法控制的風險因素。因此，對網絡經濟環境下商業銀行安全運行風險進行適當分析具有非常重要的意義。

二、網絡經濟環境下商業銀行安全風險

（一）高級網絡威脅進一步加劇

在網絡經濟時代，黑客等惡意攻擊行為不斷升級。特別是新興APT攻擊方式的出現促使商業銀行面臨的網絡威脅進一步增加。

（二）基礎設施安全防控效率較低

現有商業銀行在互聯網模塊基礎設施安全風險防御能力較低。特別是隨著移動免密支付方式的大范圍普及，商業銀行發展風險也逐步惡化。[1]

（三）互聯網犯罪率激增

網絡經濟時代，突出的網絡經濟趨利性特征促使網絡經濟犯罪逐漸朝著智能化、綜合化、規模化發展，而多元化網絡經濟攻擊方式也對商業銀行造成了極大的威脅。

（四）新技術潛在風險較大

由于大數據、跨界融合、互聯互通等技術的廣泛應用，商業銀行與社會層面各個行業合作頻率也逐漸增加。而大規模、高頻率的數字流轉交換，也促使商業銀行潛在運行風險較大。

三、網絡經濟環境下商業銀行風險防控策略

（一）更新網絡安全防控等級

從模式識別角度進行分析，商業銀行風險防控主要包括預警指標、警情指標、示警程度等幾個模塊。[2]而基于網絡經濟預警則可假定為一個函數逼近的噪聲與報警處理過程。因此，基于三層BP神經網絡及ES系統要求，可首先確定網絡經濟時代商業銀行運行風險指標及適宜度，如實際GDP增長率、損失貸款率、惡意攻擊利益損失率等，其適宜值分別為15%、25%、15%。

其次，設定網絡訓練參數，并進行網絡訓練。即設定中間層SP神經元傳遞函數為S型正切函數，以最陡下降算法為依據，可設定學習速率為自適應。

最后，設置合理的隱層節點數值并進行重復運算。結合測試向量輸入，確定現階段商業銀行運行風險等級，在這個基礎上設定對應的安全防控方案，通過非線性模型擬合預估，可得出最佳安全防控措施。

（二）加大基礎安全防護設施建設力度

首先，從宏觀層面進行分析，網絡金融市場對商業銀行評價等級影響因素主要包括資產收益率、銀行凈息率、貸款撥備率、不良貸款率等，而客戶對商業銀行風險評定主要以授信管理、運營流程為依據。這種情況下，為保證風險管理的精細、專業化，商業銀行應首先以短期成效為目標，摒除以往前臺部門管業務、風險部門管風險的管理模式。加大一線市場與前臺、風險部門信息交互力度，構建全方位風險管控平臺。

其次，依托大數據平臺，以貿易鏈上信用風險為要點。對客戶交易信息、資金動向、過程軌跡實施全方位監控，構建特定動態基礎數據監控體系。

（三）構建綜合智能型安全防護環境

綜合智能型商業銀行安全防護環境主要包括金融制度、法律制度、技術標準三個方面的內容。首先，基于網絡經濟環境電子貨幣的廣泛應用，為了保證金融市場穩定運行，可將信用等級作為發行資格首要考慮因素。隨后綜合考慮發行貨幣數量、發行貨幣種類、發行業務范疇等因素，逐步完善社會信用等級體制，保證商業銀行及客戶行為的預期確定性。

其次，基于現階段我國網絡經濟法律管制條例，為保證商業銀行電子交易模塊安全合理性。可進一步優化網上證券交易、主機使用規范等保障機制，降低惡意攻擊網絡漏洞對商業銀行造成的不利影響。

最后，依據現階段網絡系統工程科學理論依據，結合商業銀行管理信息系統原理，可設置完善的商業銀行金融交易規劃及統一的標準規范機制。同時利用計算機網絡技術，分階段開展基于網絡經濟的商業銀行金融交易環節開發建設活動。協調處理網絡經濟與商業銀行金融系統沖突，保證商業銀行金融系統安全運行。

（四）加強數字流轉管理

在科學技術迅速發展的背景下，云計算、物聯網等新型信息流轉模式，加速了整體商業金融業態、商業金融服務對象需求的變革。[3]這種情況下，商業銀行應依據市場變化融入新型產業發展理念，進一步開拓商業生態客戶群。以信息化能力作為自身改革的重點，構建“科技+”數字流轉管理鏈。

四、結語

融入、接納多元化經濟運營模式，是社會經濟發展的關鍵因素。因此，作為社會經濟發展重要組成模塊的商業銀行，應正確認識自身在網絡經濟時代遇到的風險，構建完善的網絡安全防控機制。結合數字流轉管理及基礎安全防護的加強，進一步更新數字防護等級，為商業銀行在網絡經濟時代穩定、可持續運行提供依據。

（作者單位為中國人民銀行巢湖中心支行）

參考文獻

[1] 陳秋穎，羅軍.金融一體化、網絡經濟與金融會計風險防范——以商業銀行公司金融業務創新為案例 [J].西南金融，2016（7）：63-67.

[2] 張文武，馬明.商業銀行國際稅收風險[J].中國金融，2017（21）：34-35.

[3] 劉田希睿.商業銀行網絡金融風險研究[J].經濟視野，2016（17）：66-67.