從兩份監管文件看“現金貸”監管紅線

文/潘功勝

從兩份監管文件看“現金貸”監管紅線

文/潘功勝

編者按：近日，“現金貸”監管新規重磅出臺，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室兩份“重磅”文件接連落地，為進一步開展對網絡小額貸款清理整頓工作奠定了基調。針對“現金貸”日后的監管走向，IMI顧問委員、中國人民銀行副行長潘功勝在“第一財經摩根大通年度金融書籍品鑒會”上發表看法，認為不同金融業態市場準入具有相對公平性，而網絡小貸公司由地方政府進行市場準入，全國性經營模式與其他金融機構市場準入存在嚴重的不公平性。下一步相關監管部門將對網絡小貸公司市場準入進行評估，制定相關細則。

一個月內關于“現金貸”兩大監管重拳落地，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室兩份“重磅”文件接連落地。繼互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》后，12月1日晚間，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（下稱《通知》），明確統籌監管，開展對網絡小額貸款清理整頓工作。

近期監管下發兩份《通知》，旨在清理整頓行業亂象，劃定從業機構應該遵循的紅線，為下一步治本贏得時間。

規范現金貸五大重點

目前現金貸業務發展速度很快，在服務長尾人群消費信貸需求方面發揮了一定作用。但是過度借貸、暴力催收、超高費率、欺騙侵犯個人問題比較普遍，存在較大風險隱患。

在社會風險方面，從業機構對借款人適當性管理普遍缺失。嚴重侵害金融消費者權益行為時有發生。為了快速做大業務規模，一些機構進行掠奪式放貸，誘導客戶過度借貸、多頭借貸、甚至借款給無收入群體。加之超高利率和收費，容易導致借款人陷入債務陷阱。

下一步，相關監管部門也在考慮修訂10年前制定的小貸公司的監管規則，進一步規范整頓現金貸業務遵循幾個思想：

第一，普惠金融也是金融，必須實施準入管理，必須要有規制的約束。面向長尾人群的金融服務更應當是負責任的金融。

第二，堅持問題導向，對于現金貸行業面臨的突出問題，機構糾偏和行為糾偏并重，疏堵結合，綜合施策。

第三，加強監管協調，在互聯網金融專項整治的框架下，人民銀行、銀監會等中央部門，統籌部署各地金融辦等組織，落實屬地責任，央、地連動和部門協同。

具體而言，有以下要點要遵循：

第一，設立金融機構、開展金融業務，必須依法接受準入管理，沒有放貸業務資質，任何組織和個人都不得經營放貸業務，對于無照經營，必須嚴厲打擊和處理。

第二，不同金融業態的市場準入，應當具有相對的公平性，網絡小貸公司由地方政府進行市場準入，全國性經營的模式與其他金融機構的市場準入存在嚴重不公平性。下一步相關監管部門將對網絡小貸公司的市場準入進行評估，并制定相關的規則。

第三，關于行為監管，制定負面清單，保護金融消費者權益。對于借款人收取的綜合資金的成本，包括利息也包括其他的收費，應當符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定；應當遵守“了解你的客戶”的原則，審慎把握借款人和各項貸款的條件，不得誘使借款人陷入債務陷阱，堅持審慎經營的原則，加強風險內控，采取有效的措施防范以貸養貸、多頭借貸的行為；不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；不得盜取濫用、非法買賣、泄漏客戶信息。

第四，加強對從業機構的資產負債的審慎管理。今年以來，一些小額貸款公司突破融入資金的比例限制，通過國內金融產品放大杠桿，不僅增大了自身的風險，還可能造成風險在金融體系里的擴散與傳染。小額貸款公司應審慎融資，控制杠桿比例，以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應當納入表內融資，合并計算，暫時按照當地表內融資的的小額貸款公司融資的比例來進行管理，對于超過比例的小額貸款公司，應當制定壓縮規模的計劃，限期內達到有關比率的要求。

第五，規范持牌金融機構，如商業銀行、信托公司等參與現金貸業務，持牌金融機構，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包；持牌金融機構不得為無放貸業務資質的機構，提供資金、發放貸款；不得與無發放業務資質的機構，共同出資發放貸款。

不得將“助貸”變成放貸

助貸業務應該回歸本源。助貸機構不得擔保兜底，不得向借款人收取利息費用，如果商業銀行需要別人助貸，可以購買服務，不能商業銀行收取利息，助貸機構再向貸款者收取利息或其他費用，不得將“助貸”變成放貸。

第一財經此前曾報道揭秘銀行與“現金貸”資金來源問題。目前，銀行與網貸平臺合作的助貸模式共有三種，一是保證金模式，二是配資模式，三是聯合放貸模式。除了與銀行合作，現金貸公司與P2P合作也很普遍。

下一步，人民銀行將會同相關部門做好清理整頓的督導工作，保證政策的落實，切實防范和化解金融風險，促進普惠金融的健康和持續發展，同時貫徹落實全國金融工作會議精神，推動并發展中央與地方的金融監管在內的金融監管體制改革，強化和落實監管責任，完善監管規則。

（來源：IMI）