金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著改革開放的深入，我國金融體系越來越健全，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨很大的機(jī)遇。但是機(jī)遇伴隨著危機(jī)，市場環(huán)境越來越復(fù)雜，商業(yè)銀行的發(fā)展也面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，在金融創(chuàng)新的背景下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與管理成為各大商業(yè)銀行都必須注重的問題。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心是金融，而金融體系的核心就是商業(yè)銀行體系。商業(yè)銀行作為以貨幣為主要經(jīng)營內(nèi)容的公司，其風(fēng)險(xiǎn)是與生俱來的。商業(yè)銀行作為金融體系的核心，其經(jīng)營活動(dòng)直接影響著整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的發(fā)展，并且關(guān)系到很多個(gè)人的生活財(cái)務(wù)狀況。從大的方面說，商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)影響著國家的財(cái)政狀況，從小的方面說，商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)影響著個(gè)人的貸款狀況。商業(yè)銀發(fā)展的影響范圍廣泛，面對活躍的市場發(fā)展?fàn)顩r，商業(yè)銀行尋求發(fā)展就必須進(jìn)行一定的創(chuàng)新，要突破以往的發(fā)展瓶頸，找到更加科學(xué)的發(fā)展方式。在金融創(chuàng)新中商業(yè)銀行發(fā)展面臨的主要問題是金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避和降低風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的背景中競爭的主要方面。

金融創(chuàng)新背景中

商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信貸危機(jī)

經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們的消費(fèi)觀在不斷改變，適當(dāng)超前的消費(fèi)理念在人們的觀念中普及，眾多的人進(jìn)行貸款消費(fèi)。這在各個(gè)銀行看來都是一塊巨大的蛋糕，能夠獲得較高的利潤，因此各個(gè)銀行都積極投身到信貸業(yè)務(wù)中。為搶占市場，各大銀行進(jìn)行激烈競爭，在利率及還款方式方面進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，爭取吸引更多的消費(fèi)者。但是在競爭中對企業(yè)及個(gè)人的信用評(píng)估缺乏一定的科學(xué)性，不能很好降低履約的風(fēng)險(xiǎn)性，使很多放出去的款難以收回，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大的損失。

信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展催生了很多的中介機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)是銀行與企業(yè)及個(gè)人聯(lián)系的橋梁。中介機(jī)構(gòu)的工作人員具有較強(qiáng)的專業(yè)性，對金融中的專業(yè)知識(shí)較清楚，對貸款的類型及不同貸款所需的不同條件有清楚的了解，能夠?yàn)槠髽I(yè)及個(gè)人提供專業(yè)的解答，量身定做，使企業(yè)或個(gè)人能夠較輕松的得到貸款。這些中介機(jī)構(gòu)為獲得較高的中介費(fèi)，會(huì)想盡一切辦法來保證客戶得到貸款。在利益的驅(qū)動(dòng)下，很多的中介機(jī)構(gòu)都會(huì)進(jìn)行一定的特殊活動(dòng)，這些活動(dòng)在法律中沒有明確的規(guī)定，但在實(shí)際中又是說不通的，通俗上說這就是打“擦邊球”。商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)審核中，對于這樣的行為很難審核出來，這也在很大程度上增加了履約的風(fēng)險(xiǎn)，使銀行的很多貸款難以收回。

（二）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

金融行業(yè)是對貨幣進(jìn)行一定的操作來獲得一定的利潤，從歷年的有關(guān)職業(yè)收入的報(bào)道中可以發(fā)現(xiàn)，金融業(yè)都是居于前列，金融行業(yè)的高收益性已經(jīng)是一個(gè)全民共識(shí)。在投機(jī)之風(fēng)盛行的情況下，很多人抱著一夜暴富的心理在金融業(yè)上進(jìn)行投入，盲目的投機(jī)行為，使眾多資金匯聚到金融業(yè)，造成其他行業(yè)發(fā)展缺乏資金。資金分配不均，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，在一定程度上又影響金融業(yè)的發(fā)展。金融業(yè)發(fā)展受損，高投資所宣揚(yáng)的高收益難以實(shí)現(xiàn)，金融投資活動(dòng)崩盤。資金存量不足，再趕上擠兌風(fēng)潮，那么商業(yè)銀行將難以為繼。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的盈利模式是進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)換，主要是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作。網(wǎng)絡(luò)畢竟是一種應(yīng)用工具，其在靈活度上不如人力，在商業(yè)銀行的操作中，網(wǎng)絡(luò)漏洞將嚴(yán)重威脅商業(yè)銀行的發(fā)展。金融網(wǎng)絡(luò)開發(fā)人員在金融及通信方面都具有很強(qiáng)的專業(yè)性，金融網(wǎng)絡(luò)的安全主要由他們維護(hù)，但威脅也主要來自于他們。一些金融網(wǎng)絡(luò)開發(fā)人員心術(shù)不正，憑著自身對金融網(wǎng)絡(luò)操作的熟悉性，盜取一定的資金或者其他的違法活動(dòng)。在一定程度上說這樣的違法行為將很快被發(fā)現(xiàn)，但是在很多情況下，被發(fā)現(xiàn)時(shí)資金已經(jīng)被揮霍一空，即使對犯罪人員進(jìn)行一定的懲罰，但是也難以挽回資金上的虧空，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來不利影響。

金融創(chuàng)新背景下

商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的管理方式

（一）建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要方式，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的健全與否直接決定著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在金融創(chuàng)新的背景下，商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)形式也更加多樣，這就要求商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面也要進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，使風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制能適應(yīng)當(dāng)下金融風(fēng)險(xiǎn)情況。金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立是需要很多數(shù)據(jù)的支持的，商業(yè)銀行應(yīng)樹立大數(shù)據(jù)觀念，著眼于大局進(jìn)行規(guī)劃，進(jìn)行精密的數(shù)字感應(yīng)系統(tǒng)的建設(shè)。數(shù)字感應(yīng)系統(tǒng)的建設(shè)應(yīng)分宏觀與微觀兩個(gè)方面，在宏觀與微觀中都確立一定的預(yù)警指標(biāo)。可以說在這個(gè)感應(yīng)系統(tǒng)中最重要的就是指標(biāo)的確立，因?yàn)橹笜?biāo)的選擇直接決定著預(yù)警機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。從宏觀上來說，預(yù)警機(jī)制應(yīng)該著眼于整個(gè)銀行系統(tǒng)，及時(shí)了解整個(gè)銀行系統(tǒng)的行業(yè)狀況，注重行業(yè)動(dòng)態(tài)，確保整個(gè)行業(yè)沒有太大的風(fēng)險(xiǎn)。或許有人會(huì)認(rèn)為這樣的預(yù)警過于草木皆兵，但從現(xiàn)實(shí)來說，這樣的防范是必不可少的。經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越全球化，世界間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系不斷加強(qiáng)，各行各業(yè)間都變的密不可分，相同行業(yè)間的聯(lián)系則更加的緊密，因此需要及時(shí)了解整個(gè)行業(yè)的動(dòng)態(tài)。舉例來說，在日本福島核電站泄漏之前，世界上大多數(shù)國家都在積極發(fā)展核電，并且認(rèn)為核電是一種很清潔的能源，但是當(dāng)福島核電站事件發(fā)生后，很多的國家都反對核電，導(dǎo)致整個(gè)核電產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都受到阻礙。由此可知，行業(yè)間的動(dòng)態(tài)對行業(yè)發(fā)展的影響是非常大的，商業(yè)銀行的宏觀數(shù)字預(yù)警系統(tǒng)是非常重要的。從微觀上來說，就是要注重儲(chǔ)戶個(gè)人的信息，通過儲(chǔ)戶個(gè)人信息，建立一定的數(shù)字預(yù)警系統(tǒng)。建設(shè)銀行的數(shù)字預(yù)警系統(tǒng)就比較先進(jìn)，它能實(shí)時(shí)監(jiān)控儲(chǔ)戶個(gè)人存款及其他動(dòng)態(tài)，通過一系列的聯(lián)系對儲(chǔ)戶其他的金融賬戶進(jìn)行一定的畫線反映。很有名的例子就是樂視企業(yè)員工的建行信用卡額度全部為零事件。建行的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)通過解讀樂視的資金狀況，將所有有關(guān)樂視的員工的金融賬戶都進(jìn)行了一定的降級(jí)處理，雖然這樣的處理存在一定的弊端，但是也不得不承認(rèn)建設(shè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的靈敏度極高。從宏觀和微觀兩方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，是金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的主要方面，也是建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的關(guān)鍵。

（二）提升抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力

金融風(fēng)險(xiǎn)是與生俱來的，在很多情況下是很難規(guī)避的，預(yù)防只是一方面，最主要的還是要有抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力。在金融創(chuàng)新的背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)不在，抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力是商業(yè)銀行競爭的最主要方面。提升抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力首先要求商業(yè)銀行要具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在日常工作中要提醒自己風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)都在，要提高警惕。具體來說，就是商業(yè)銀行要建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，引進(jìn)現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)能積極應(yīng)對。

提升抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力，建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，首先要有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對在金融創(chuàng)新中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)要能及時(shí)預(yù)估，并提出一定的解決方案，最大可能的降低風(fēng)險(xiǎn)的危害性；其次，商業(yè)銀行要留存一定的風(fēng)險(xiǎn)基金。金融系統(tǒng)的危機(jī)主要是資金方面，留存一定的風(fēng)險(xiǎn)基金，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)能夠有雄厚的資金支持，在資金的協(xié)調(diào)下，保證商業(yè)銀行的根基不受影響；再次，要對金融創(chuàng)新行為慎之又慎。金融創(chuàng)新行為本身就是一種冒險(xiǎn)，對在金融創(chuàng)新中出現(xiàn)的新產(chǎn)品在上市前要做好充分的調(diào)查評(píng)估，要確保創(chuàng)新產(chǎn)品是具有一定的市場導(dǎo)向的，防止不經(jīng)調(diào)查就隨意推出新的金融產(chǎn)品，擾亂金融市場。

結(jié)語

金融創(chuàng)新能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展帶來很大的助力。創(chuàng)新型產(chǎn)品的出現(xiàn)不僅能夠滿足消費(fèi)者的需要，方便人們的經(jīng)濟(jì)生活，而且能使商業(yè)銀行獲得較高的收益，提升金融行業(yè)發(fā)展，但是，任何事物都具有兩面性，在金融創(chuàng)新的浪潮中，商業(yè)銀行出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的概率也加大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極利用金融創(chuàng)新的積極因素，提升自身發(fā)展，同時(shí)要了解金融風(fēng)險(xiǎn)類型，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提升自身的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力。當(dāng)然，市場經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新方式在不斷變化，金融風(fēng)險(xiǎn)形式也會(huì)越來越多樣，商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力也應(yīng)不斷提升，使我國的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的背景中獲得較大發(fā)展。