一家三代人的保障如何配置

案例

劉先生，33歲，居住北京大興，某大型物流公司高管，年收入120萬元。妻子王女士，30歲，英語教師，年薪10萬元。二人均有社保、“五險一金”，育有一女兒小芳，今年7歲。劉先生父親因一場車禍喪生，母親和他一起生活，母親今年55歲，無社保無工作，在家看孩子做飯。家庭有一輛市值20萬元的代步車，在大興自購一套住房，商業按揭貸款120萬元，首付40%，每月還款7000元。基金10萬元，現金及存款25萬元，每年合計開支20萬元。

劉先生擔心萬一自己有什么不幸，家庭的房貸和孩子撫養以及贍養老人的重擔妻子承擔不起，所以劉先生希望有合適自己的保險可以讓他轉嫁這些風險。另外，劉先生希望未來有一個美好的晚年生活，希望為孩子有個教育規劃，他該怎樣科學合理地配置家庭保險？

一、分析與判斷

劉先生是個中層人士，事業和家庭都如日中天，但是責任和潛在風險也非常巨大，他既要贍養老人，又要撫養孩子，自己還經常加班熬夜，出差調研，特別擔心自己身體出現狀況和發生意外。加之母親年事已高，還有房貸要還，做好家庭風險管控和規劃極為重要。因其父親是車禍身故的，使其對意外更加重視。

對于劉先生的家庭現狀，目前需要解決兩大問題：一是因意外和疾病風險導致的開銷和收入中斷帶來的損失，所以要做好家庭成員的重疾及意外和醫療保障規劃。二是子女的教育問題以及退休后對較高品質生活的期望，所以還需要做好教育金儲備和養老年金規劃。

二、需求分析及指導建議

1.夫妻及家庭成員的重疾險、意外險、醫療險需求

劉先生為家庭支柱，劉太太為家庭核心成員，劉先生、劉太太家庭收入來源主要是工資收入，劉先生工資收入最高，是家庭收入的主要來源，因此重大疾病和意外風險的保障就非常必要。劉先生在平平安安的情況下，可以給家庭帶來長期穩定的收入，一旦劉先生發生風險，收入就會中斷；妻子雖然也有收入，但還遠遠不夠支撐家庭目前的正常開支，隨著母親年齡逐年增加，很可能會有疾病發生，家庭支出也將繼續增加。房貸帶來的負債120萬元，是家庭的最大重擔，假如所有的重擔都壓到妻子一個人身上，妻子是無法承擔這些壓力的。

2.社保的補充需求

社保只能解決最基礎的醫療費用比例報銷，報銷的范圍并不包含進口藥和自費特效藥，僅僅依靠社保，不僅會大大降低就醫品質，而且還需自己承擔一部分費用。

3.孩子重疾險、教育金需求

女兒現在正處于身體成長發育重要階段，以后面臨小學、初中、高中、大學及出國留學的教育，想要進更好的學校，需要及早規劃孩子教育金的問題。

建議：根據目前收入及家庭情況，劉先生為家庭經濟支柱，他的保額高才能保護家人，所以重大疾病保險方面，建議劉先生保障額度為120萬元左右，太太保障額度為50萬元左右，孩子保障額度為40萬元左右，母親保障額度為30萬元左右，家庭所有成員醫療險保障為303萬元左右，家庭所有成員的意外險約為60萬～300萬元。根據“雙十”原則，年收入20%來做保險規劃，每年保費約21萬元。

三、結語

劉先生作為中產家庭的支柱，承受的壓力巨大，來自事業和家庭的雙重壓力，不允許他有一丁點閃失，贍養老人以及撫養孩子是一份責任和承諾！想要實現全家人無憂、活得有尊嚴，還要讓人生沒有遺憾，每人都需要配置一份高額的組合保險。

溫馨提示：1.定期做保單檢視，保險配置并不是非要一步到位，可根據收入的提高和消費水平的升高，加以補充完善，尤其是重疾和意外，一定要足額投保。2.根據開支結余配置其他被動收入資產，首先保證財務安全，爭取做到財務自由。