個人信用保證保險怎么用？

隨著提前消費(fèi)觀念的開放，按揭貸款買房的人越來越多，其中不乏有因信用問題而無法貸款的，劉女士就是其中之一。她本想在河北購買一套房，已經(jīng)交了首付，奈何在申請貸款的時候發(fā)現(xiàn)，以前有過信用卡逾期未還而導(dǎo)致房貸遲遲發(fā)放不下來。后來劉女士聽人跟她說，“個人若因信用問題比如信用卡逾期未還，房貸申請遲遲審批下不來，購買個人貸款信用保險，就可以方便貸款下來”，這是真的嗎？

什么是個人貸款信用保險？它與保證保險有什么區(qū)別？具體怎么用？

理論可行，現(xiàn)實(shí)中沒有保險公司承保

個人貸款信用保險是國內(nèi)信用保險的一種，利用保險規(guī)避貸款風(fēng)險在金融領(lǐng)域盛行至今。為了核實(shí)上述案例所說的真假，《理財(cái)》雜志記者采訪了平安產(chǎn)險河南省分公司個人非車業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理?xiàng)顜洝?/p>

“個人信用卡或者貸款逾期連續(xù)3個月，或者在兩年之內(nèi)累計(jì)逾期超過6次，這樣的情況將無法申請貸款。”楊帥告訴記者，“理論上是可以開發(fā)設(shè)計(jì)這樣的保險產(chǎn)品，但現(xiàn)實(shí)生活中因?yàn)轱L(fēng)險太大，幾乎沒有保險公司會去承保。“

不過，像這樣的情況，楊帥表示有針對二手房的房貸履約保證保險。針對二手房交易時間長，賣房方想早點(diǎn)拿到錢，所以投保這樣一份個人借款保證保險，可以讓銀行早點(diǎn)放貸，節(jié)省時間。

個人貸款保證保險提供短期擔(dān)保

記者發(fā)現(xiàn)，有保險公司針對有貸款需求，但無法提供擔(dān)保或者抵押的個人推出了個人貸款保證保險。個人貸款保證保險是指有貸款意向但憑自身信用難以直接從銀行獲得貸款的個人客戶，可投保個人貸款保證保險，而無須提供其他抵押擔(dān)保，從銀行獲得貸款，當(dāng)投保人不履行還款義務(wù)而導(dǎo)致銀行損失時，保險公司負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N個人貸款類保證保險業(yè)務(wù)。

比如人保財(cái)險推出的“個人信用貸款保證保險”，保險期間與貸款合同期限一致，最長不超過一年。借款人提前還貸的，保險期間至提前還款日結(jié)束。在保險期間內(nèi)，投保人未能按照與被保險人簽訂的貸款合同的約定履行還款義務(wù)，且投保人拖欠任何一期欠款達(dá)到80天以上的，保險人對投保人應(yīng)償還而未償還的貸款本金和相應(yīng)的利息按照本保險合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。保障范圍及金額為貸款合同中約定的貸款本金與按貸款合同簽訂日確定利率計(jì)算的貸款利息之和。

個人貸款保證保險是承保投保人（借款人）不能按貸款合同約定的期限償還所欠貸款的風(fēng)險，當(dāng)借款人不能按期償還貸款時，由保險人承擔(dān)償還責(zé)任。該險種是為了配合金融機(jī)構(gòu)發(fā)展個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)而開辦的，主要適用于個人住房消費(fèi)貸款、個人汽車消費(fèi)貸款等貸款業(yè)務(wù)。

履約保證保險盛行

3月19日，移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺玖富宣布繼與太平財(cái)險合作為平臺用戶提供一年期以內(nèi)借款履約保證保險保障之后，中國人民財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司也加入了玖富平臺的履約保證保險保障計(jì)劃。具體細(xì)則是借款期限為一年期以內(nèi)（含一年）的借款人直接將向太平財(cái)險或者人保財(cái)險投保，一旦出現(xiàn)借款逾期，太平財(cái)險、人保財(cái)險將對借款人逾期應(yīng)償還的借款本金及利息進(jìn)行賠付。

近兩年，信用保證保險的形式也呈現(xiàn)出多樣化的趨勢，特別是與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合之后，信用保證保險嵌入各種場景，為消費(fèi)者提供相關(guān)服務(wù)。如安邦財(cái)險開展的信用保證保險業(yè)務(wù)，涵蓋國內(nèi)信用證履約保證保險條款、國內(nèi)信用證信用保險條款、個人借款保證保險條款、企業(yè)貸款履約保證保險等等。

所謂的履約保證保險是指保險公司依據(jù)保單約定，如果借款人不按照合同約定或法律規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險形式。

據(jù)記者了解，平安保險、中國人壽、華安保險、天安財(cái)險及眾安保險均有涉及履約保證保險。其中，平安產(chǎn)險為陸金所部分項(xiàng)目提供保險服務(wù)，華安保險為精融匯平臺全部項(xiàng)目提供履約保證保險，眾安保險推出的速貸寶產(chǎn)品與網(wǎng)易旗下互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺網(wǎng)易小貸達(dá)成合作。該產(chǎn)品主要面向白領(lǐng)用戶開放，通過為個人用戶提供增信作用的信用保證保險，以及資金信息的撮合，幫助用戶獲得網(wǎng)易小貸等貸款。

信用保證保險業(yè)務(wù)占比小

相比一般財(cái)產(chǎn)保險和人壽保險來說，信用保證保險歷史不長。目前，我國大部分財(cái)險公司均開展了信用保證保險業(yè)務(wù)，但只占財(cái)險公司整體業(yè)務(wù)中很小的一部分。

記者從已發(fā)布年報(bào)的財(cái)險公司中了解到，僅有永誠保險、鑫安汽車保險披露了信用保證保險相關(guān)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示，2016年兩家財(cái)險公司的信用保證保險保費(fèi)收入均有所上漲，其中，鑫安汽車保險的保證保險保費(fèi)收入達(dá)到17萬元，同比增長超3倍，不過占總保費(fèi)收入的比例僅為0.04%。目前公司有個人貸款保證保險條例、汽車消費(fèi)貸款保證保險等業(yè)務(wù)，主要為個人貸款及個人汽車消費(fèi)貸款提供保證保險。

楊帥負(fù)責(zé)的是平安產(chǎn)險河南分公司個人非車險業(yè)務(wù)這塊，他說：“信用保證保險業(yè)務(wù)在財(cái)險公司中占比確實(shí)不高，也并非保險公司發(fā)展的主要險種。像信用保證保險、家財(cái)險、責(zé)任險等非車險業(yè)務(wù)，占比規(guī)模均比較小。尤其是信用保證保險這塊，它不是以業(yè)績規(guī)模增長為考核目標(biāo)，所以宣傳也少。”

雖然目前信用保證保險占據(jù)著很小的市場份額，但風(fēng)險是巨大的，一旦承保項(xiàng)目審核不嚴(yán)，出現(xiàn)問題，保險公司很可能面臨巨額賠償，從而對公司經(jīng)營產(chǎn)生巨大壓力。

從承保利潤來看，信用保證保險經(jīng)營狀況也并不太好，據(jù)媒體報(bào)道，今年前兩個月信用保險承保出現(xiàn)虧損，虧損額達(dá)3億元，而保證保險前兩個月行業(yè)承保利潤達(dá)2.6億元，總體仍是虧損的。

有專家指出，對于中國的保險公司而言，信用保證保險市場缺乏經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)控模型和體系、保費(fèi)累積和人才儲備上都需要大量的時間，承保能力非常有限。

鏈接：信用保險與信用保證保險的區(qū)別

雖然信用保險和信用保證保險都是以信用風(fēng)險作為保險標(biāo)的，都是保險人對被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受損失負(fù)賠償責(zé)任的保險，但它們是有區(qū)別的。

區(qū)別一：投保人不相同。信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的請求擔(dān)保義務(wù)人信用的保險，信用保證保險是義務(wù)人投保自己的信用風(fēng)險。

區(qū)別二：信用保險是填寫保險單來承保，其保險單同其他財(cái)產(chǎn)險保險單并無大的差別，而信用保證保險是出立保證書來承保，內(nèi)容通常很簡單。

區(qū)別三：信用保險的風(fēng)險更大，承保信用保險的保險公司有可能面臨虧損，所以大部分出口信用保險都把它列為政策性保險；信用保證保險風(fēng)險相對比較小，并沒有發(fā)生風(fēng)險轉(zhuǎn)移，保險人收取的保費(fèi)只是憑其信用資格而得到的一種擔(dān)保費(fèi)，風(fēng)險仍由義務(wù)人承擔(dān)。