信用卡消費分期成本有多高？

相信你的手機都時不時地會收到某某銀行信用卡的分期“善意”提醒短信。這是銀行大力推行信用卡分期付款促進消費的一種方式，比如購買手機、電腦、衣服等都能分期付款，這種模式深受年輕用戶追捧。不過作為消費者，該如何合理應用好分期付款就值得斟酌。

分期背后真實成本驚人

春節前，王先生和太太購買了一款液晶電視，用信用卡支付了1.2萬元，在發卡行短信提示下，王先生選擇了12個月分期付款，可第一期的對賬單寄來后，王先生傻眼兒了，每期還款額1078元，也就是說12個月下來，王先生要多花936元錢。

王先生所經歷的信用卡分期付款近年來成為市場的新寵。對于信用卡消費分期，多數信用卡用戶并不陌生。過去，信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費分期，銀行通常按照所分期數的不同，收取不同的手續費。無論是賬單分期還是單筆消費分期，其前提都是先產生消費行為，然后客戶再對產生的信用貸款進行分期償還的設定。

不過，信用卡分期業務雖然普遍“免息僅收手續費”，但細算下來，持卡人承擔的真實成本不低。

記者在咨詢某銀行信用卡業務時，工作人員粗算了一筆賬：以消費10萬元分3期計，每月持卡人需支付手續費950元，總計2850元；如果把這筆10萬元的貸款分12期償還，按照0.75%的手續費費率計算，每期手續費750元，總計支付9000元。

這兩種分期貸款利率，算下來的年化利率分別為11.4%和9%。

信用卡分期產品是銀行創收利器

如此算起來，說信用卡分期產品是銀行的一大創收利器，實不為過。

多家大中型上市銀行在2017年年報中表示，“加大信用卡分期、小微貸款、消費貸款的推動力度，著力推進零售貸款結構調整，提高貸款收益水平”。

據了解，國有大行均在年報中對于信用卡分期業務進行了“高度評價”。例如，某國有大行2017年信用卡透支增加逾800億元，同比增長約18%，主要是因為信用卡分期付款業務持續發展以及交易額穩定增長；另一家國有大行去年信用卡分期交易額超過2500億元，同比增長22%。

別誤入分期高費率陷阱

專業人士表示，大家想象中分期付款的利率算法忽略了貨幣的時間價值。按實際利率的算法，隨著每月本金均勻地償還，大家占用的欠款是逐月減少的，每月支付的費率也應該越來越少。但分期手續費每期都是按照初期原始本金計算，每月付的利息一樣，所以造成大家多付了分期費率。

簡單來講，分期消費1萬元，分12個月還，每個月還的本金約為833元（不含手續費）。也就是說，10000元你并沒有用滿12個月，只有你最后還的那筆833元用了12個月，而第一個月還的833元只用了一個月。

如果用內部收益率來計算，其消費1萬元，分12期還款，第一期本金833元實際只占用了1個月，第二期本金只占用了2個月，以此類推，只有第十二期本金占用了12個月，即只有最后一期本金年化費率是7.2%，其他各期都高于7.2%，如果將全年平均下來，實際年化費率為20%以上。

業內人士提醒，對于消費者而言，信用卡分期消費須謹防“力不能及”，一些號稱無門檻的分期購物模式容易讓年輕人面臨財務失控的風險。因此，消費者需具備獨立償還貸款的經濟能力。特別是在預支消費前，年輕人要量力而行選擇適合自己的商品，充分了解商品的費用支出情況，并做到按時、足額還款，避免出現負面的信用記錄。