咖啡館老板的結婚置業規劃

基本情況

馬先生開了一家咖啡館，目前生意不錯，如今除去雇用3個員工的人工、原材料、經營成本，一個月有3.5萬元左右的純收入。這幾年，馬先生靠咖啡館賺了120多萬元。這筆錢，馬先生存了50萬元的3年期定期及70多萬元的活期儲蓄。

對于理財方面，馬先生進行股票投資20多萬元，目前虧2萬多元。除此之外，還跟朋友另開一家咖啡廳，后來轉讓了股份給他人，賺了10萬元，這筆錢他借給親戚使用。

在開支上，馬先生尚單身，在上海受到“限購”的影響，因此只能租房居住。目前，房租一個月大概花費4000元，生活開銷4000元。另外還有養車費用，平均每月2000元左右，總體每月的花費近1萬元。其余無大的開支，也無須償還外債。

馬先生父母原來在事業單位工作，現在都已退休，馬先生如果結婚，這兩年需要買房子，買好房子后，其父母可能會搬過來跟他一起住。

對于目前的一些閑置資金，馬先生感到存放在銀行的利息收益已越來越低，很不劃算，因此計劃進行更多投資。不過考慮到之前做投資也虧損過，因此，馬先生傾向于稍微穩健一些的投資方案，用以穩定增值財富。

理財目標：

1.增值個人財富。

2.計劃過兩年買房、結婚。

一、理財分析

像馬先生這類的年輕群體，通過自我奮斗，事業已經小有所成，且在自己從事的領域里面也已經有較為豐富的經驗。另外經營多年，也擁有相對穩定的客流，這些都是好的現狀。對于未來的收入，應該會有比較平穩的增長，其收入下降的風險較小。

在投資上，馬先生原先進行的股票投資，金額不是很大，基本在一個合理范圍內，盡管有部分虧損，但影響也不大。目前，馬先生的資產和收支情況大致如下：

從上表可見，馬先生的收入一年是42萬元，較為豐厚。支出一年是12萬元，支出金額不大，年結余是30萬元，平均每月的結余是2.5萬元。另外，馬先生的資產總共有148萬元，除去10萬元的應收賬款和50萬元的定期儲蓄流動性較小，其余的18萬元股票和70萬元的活期儲蓄，均有較高的流動性，可投資操作的選擇范圍也比較廣。

二、理財建議

如果想讓現有的資產保值和增值，理財師建議馬先生可采取以下投資方式和步驟：

1.投資資金的分配

首先，馬先生要做好投資資金的分配。在生活上，需要一定的準備金和應急資金，這部分資金一般是不用作投資的，預留金額可為月生活開支的6～12倍，馬先生目前大致可預留6萬～12萬元。此外，對于店鋪經營所需的流動資金，馬先生也要預留好。這些錢，也要最大化地利用，可放置在余額寶等零散資金的管理工具中保存和增值。盡管目前余額寶的七日年化收益率已下降，但還是比銀行0.35%的活期利息高。

除此之外，對于50萬元的定期存款部分，建議馬先生也要根據自己的情況來選擇處置，是否改做投資。如定期變活期，改為其他投資，則勢必會犧牲一些定期利息收益，同時也冒一些其他投資的投資風險。在定期利息收益的失去和其他投資的收益、風險間比較，需要做更多計算和謹慎對待。

2.資產配置穩健型的投資

在投資上，建議馬先生可考慮一些穩健型的投資品種。這類投資，包括銀行理財產品、信托產品以及一些固定收益類產品等。

銀行理財產品，投資的門檻較低，一般5萬元即可起投，投資的收益率在4%～5%左右。投資期限靈活，1個月至1年期限的產品都有。需要指出的是，銀行通常會在季末、年末發行一些專屬類的理財產品，這部分產品主要是用于銀行的回款。為吸引消費者，因此給出的收益率比平常會高一些，最高可達6%，這些銀行理財產品，可以適當地挑選來進行投資。

而對于信托類產品，投資的門檻比較高，一般是100萬元起，投資的收益率在7%～9%左右，這些也可選擇。不過，信托產品的流動性較弱，且投資期也較長，大多在1年至3年。對于馬先生，如果投資，要考慮到自己今后兩三年內是否有足夠的資金維持日常的店鋪經營、購房等。

此外，固定收益類的投資，收益率在市場中也相對較高，如穩利精選組合投資計劃，7個投資檔期，預期收益率為6%～11%，這類產品的投資方向一般是信托計劃、券商資管計劃等，投資較為安全可靠。其中12個月的穩利精選，50萬元的投資，預期收益率為10.5%，還是相當劃算的。

像上述的穩健型投資，馬先生都可以適當地配置。投資的期限，如果是組合投資的話，還可以長短期，不同投資期限的產品進行組合，如此能獲得更為豐富的資金流動性。在投資的比例上，穩健型投資，理財師建議可維持在總可投資資金的40%～60%左右。

3.繼續適度參與風險性的投資

而對于馬先生現在持有的18萬元股票，投資金額比重不大，建議馬先生可視具體的投資品種來判斷是否需要保留，等待股價反彈，或是進行調倉換股等。對于股票這類風險性投資，建議可繼續投資，也建議適度地參與，要注意控制資金投入的比重，一般不超過總可投資資金的20%～30%，以免出現風險后，對整體財務產生嚴重的影響。當然，投資者也可以通過配置金融機構股市投資類產品來間接炒股，較為省力省心，比較適合非專業投資者操作。

4.購房的考慮

再過兩年，馬先生要結婚，房產又是剛性需求。隨著我國二胎政策的放開、健康養老地產等所產生的需求，未來剛性需求依然旺盛，所以指望房價下跌，真的是不大可能的事。所以，建議今年開始關注房產，看到合適的不妨買下。

5.個人保障、未來家庭保障的考慮

對于馬先生的個人保障問題，以及未來的家庭保障問題，理財師建議馬先生可先為自己考慮社保和醫保，繳納的方式，可以是自行向社保、醫保機構繳納相關費用。國家統籌的社保和醫保的好處是，能確保一個基礎性的保障。此外，若是今后有余力，則可再加大保障的力度，配置商業保險，如性價比更高的海外保險等。

總的來看，年輕的馬先生目前若是采取一些行動，對現有的資金進行規劃，并進行一些穩健的投資的話，相信要達到一個穩定的財富增值目的，其實并不困難。