儲蓄型保險如何投關鍵在配置

儲蓄型保險也叫返還型保險，這類產品在具備保障功能的同時還具有理財功能。在保險期間某一時刻，或保單結束后，會返還一筆錢給投保人受益人。在繳費期結束后一段時間，保單的現金價值達到或超過已繳保費，但也有一些繞不過去的坑，比如保費高、連續性繳費時間長等，如何去配置，應謹慎選擇。

儲蓄型保險有哪些

舉個簡單的例子說明一下消費型保險和儲蓄型保險的區別。

案例一：每年繳納1000元保費，保障20年的重疾和意外身故保障，50歲合同終止。如果沒有意外發生，保費則不退還，這屬于消費型保險。

案例二：每年繳納7000元保費，保障終身重疾和意外身故保障。如果沒有意外發生，退還保額，這屬于儲蓄型保險。

相比較之下，這兩類保險保費每年相差6000元，20年累計相差12萬元。如果把這12萬元做投資，因為是每年投入，不是一次投入，按照年復利3%來計算的話，持續累計的投資收益為16萬元。

那么，儲蓄型保險都有哪些種類呢？《理財》雜志記者經梳理如下：

終身重疾險：這類終身重疾險，主要是帶身故責任的終身重疾險，現金價值會在保單結束時等于保額。也就是合同結束肯定會返還保額，是另一種形式的儲蓄。

終身壽險：和終身重疾險類似，現金價值會在保單結束時等于保額。

終身防癌險：這類產品通常除了給付癌癥保險金責任，身故或全殘會退還保費或現價取大，因此最終是有保費返還的，也可理解為儲蓄型。

兩全保險：顧名思義，兩全保險就是保死也保生。保險期間內身故可以給付對應保額，保險期間結束也會返還一筆錢。兩全保險還可以分為定期兩全保險、終身兩全保險。定期兩全保險，還可以附加長期的意外險、長期的重疾險；終身兩全保險，也可附加終身重疾險，通常會包括額外的保險金給付責任。

年金險：年金險的主要作用在于前期強制儲蓄，后期提供長期穩定的現金流，可用于養老、教育金儲備等，屬于儲蓄型保險。

萬能險/投連險：萬能保險是一種繳費靈活、保額可調整、非約束性的壽險；投資連結保險是指，包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險產品；兩者帶有儲蓄以及投資增值的功能。

三款儲蓄型保險對比

從圖表中三款儲蓄型保險產品可以看出，一方面，儲蓄型保險具備了強制儲蓄、穩定回報的特點，是非常適合保守型投資者的。雖然儲蓄型保單兼顧投資與保障，但還有著周轉不靈活的缺點。一旦投保人購買便意味著很長一段時間的資金無法周轉，不到萬不得已是不忍心動這一部分錢的，這類保險的靈活性差的劣勢一定要清楚，為避免影響家庭的財務計劃，應謹慎選擇購買；另一方面，這類保險具有傳統保障型壽險應該有的保障功能。當被保險人身故時，在賠付保險金上會發揮出保險應有的力度。若被保險人不幸于合同生效之日起一年期滿后身故，則保險公司將按保單的約定，給付身故保險金及紅利。

配置根據自身作決定

以小強為例，年收入50萬元的小強投保180萬元重疾險，在得了惡性腫瘤后需要花費50萬元的醫療費，而治療周期長達3年，在此期間無法工作，那么這180萬元的理賠金在確保有足夠醫療費用的基礎上，彌補了小強3年內的收入，愛人不用借債，家庭成員的生活不受影響，3年后康復繼續工作，生活照常。

所以對小強來說，可能會對生活造成巨大影響的風險已經通過合理的保險配置而轉嫁。那么，在日常生活中，大家如何去配置儲蓄型保險呢？

從理財角度來看。不同的人生階段有不同的重點。如果是年輕人，家庭的責任非常重大，不僅僅是家庭壓力，更在于工作壓力，體力和精神都承受著巨大的壓力。

因此，作為家庭的頂梁柱，需要重要的經濟杠桿來平衡，保險規劃應以保障為主，保費不宜過高，使資金的占用率降低，從而剩下的資金做投資增值；中年人隨著年齡增長，子女日漸長大，責任降低了，這時應以儲蓄為重，存下保費，以備養老。

從健康角度來看。現在大部分人壓力較大，鍛煉很少，亞健康的人比比皆是，隨著年齡增長，身體出現病況的可能性增加，因消費型保險在續保時有核保的要求，一旦核保不通過就無法購買，這種情況建議優先選擇儲蓄型。儲蓄型保險最能解決的是未來無法購買的問題，因為其只要前期承保，未來保證續保，保證有保障。

從預算角度來看。每個家庭都有不同的財務狀況，預算充足，可一步到位，考慮同時兼顧保障和儲蓄，選擇儲蓄型為宜；預算一般，可將兩者結合，平衡當前保障和長遠保障；預算有限，則以消費型為主，利用它高杠桿的優勢，獲得保障。建議采用二八法則，80%的預算購買儲蓄型保險，20%購買消費型保險。

你究竟需要選哪種配置，還是要根據自己財務的實際情況、自身的真正需求來決定。沒有完美的產品，只有個性化定制的保險解決方案。