年金保險(xiǎn)購買攻略

近幾年，在居民理財(cái)意識(shí)明顯增強(qiáng)的背景下，以安全穩(wěn)健為特點(diǎn)的年金理財(cái)險(xiǎn)受到老百姓的青睞，特別是受到高凈值人群的追捧。目前，市場上的保險(xiǎn)主體眾多，幾乎每家保險(xiǎn)公司都推出了自己的年金保險(xiǎn)，面對(duì)這么多種年金險(xiǎn)，消費(fèi)者選擇時(shí)往往無所適從。那么，什么樣的年金保險(xiǎn)適合自己，購買時(shí)又需要注意什么事項(xiàng)呢？

年金保險(xiǎn)PK

本文選取了幾家大型保險(xiǎn)公司的年金保險(xiǎn)（見表1），通過分析比較發(fā)現(xiàn)，目前各公司的年金保險(xiǎn)有幾個(gè)共同點(diǎn)：一是通過短期交費(fèi)（一次交清、3年交、5年交，最長10年交），快速完成理財(cái)保險(xiǎn)的交費(fèi)任務(wù)，享有終身理財(cái)保障。二是根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，保證年金固定返還，保證生息最低收益利率，并確保身故保費(fèi)退回，保費(fèi)不受損失。三是在滿5年時(shí)開始領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，終身領(lǐng)取并享受紅利分配。

同時(shí)，各公司的產(chǎn)品又有所側(cè)重。平安的財(cái)富天璽注重65歲后的養(yǎng)老金給付，每年給付3萬元是4款產(chǎn)品里最高的養(yǎng)老金。新華人壽的福享金生A款最適合做資產(chǎn)的傳承，理財(cái)險(xiǎn)到后期現(xiàn)金價(jià)值通常較低，所交保費(fèi)要明顯高于現(xiàn)價(jià)，新華人壽的這款產(chǎn)品是唯一一款65歲以后仍然以所交保費(fèi)做身故理賠的產(chǎn)品。太平洋人壽聚寶盆產(chǎn)品亮點(diǎn)在于被保險(xiǎn)人55歲至61歲共6年，快速領(lǐng)取大額養(yǎng)老金，給養(yǎng)老生活增加更多驚喜。中國人壽鑫耀一生最大的優(yōu)勢(shì)在于36歲和60歲的大額領(lǐng)取，滿足了一部分人快速回本獲利的心理需求。

年金險(xiǎn)注重長期規(guī)劃

年金險(xiǎn)受青睞，首先是因?yàn)槠滟Y產(chǎn)的安全性。年金險(xiǎn)作為一種人壽保險(xiǎn)，受到保險(xiǎn)法等相關(guān)法律保護(hù)，保險(xiǎn)合同不得被查封查扣，保險(xiǎn)理賠金也不得用于抵債，同時(shí)人壽保險(xiǎn)公司也受到嚴(yán)格監(jiān)管和法律保護(hù)，可以說年金保險(xiǎn)是非常安全的資產(chǎn)。利用年金保險(xiǎn)，鎖定自己的財(cái)富，為家庭財(cái)富安全建立一道風(fēng)險(xiǎn)隔離墻，這正是許多企業(yè)老板等高凈值人群購買年金險(xiǎn)的重要因素。

年金險(xiǎn)便于對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行靈活的規(guī)劃安排。年金險(xiǎn)可以終身領(lǐng)取年金，生存金可以靈活規(guī)劃安排成各類人生支出，如成年被保險(xiǎn)人中年時(shí)可以作為生活補(bǔ)貼金，彌補(bǔ)日常家用，到養(yǎng)老時(shí)可作為養(yǎng)老補(bǔ)貼金，提高晚年生活水平。如果被保險(xiǎn)人為未成年人，父母可以把生存金作為孩子的教育金、婚姻金、深造金等支出。當(dāng)然，這些生存金也可以自動(dòng)進(jìn)入附加的萬能理財(cái)賬戶，有保證收益，進(jìn)行復(fù)利計(jì)息，累積起來的資金可以按需領(lǐng)取，可以解決留學(xué)、創(chuàng)業(yè)、購車、購房等大額支出，實(shí)現(xiàn)了對(duì)財(cái)富的有效安排規(guī)劃。

年金險(xiǎn)傳承財(cái)富方便操作、無爭議、無費(fèi)用。國人對(duì)遺產(chǎn)稅及房產(chǎn)稅等的持續(xù)關(guān)注，說明財(cái)富的傳承已經(jīng)成為很多人關(guān)心的問題。把財(cái)富傳承給自己的下一代，既是中國人的文化傳統(tǒng)，也是對(duì)現(xiàn)實(shí)的理智安排，雖說在中國“富不過三代”，但是借助人壽保險(xiǎn)卻可以打破這一魔咒。在財(cái)產(chǎn)傳承工具的選擇上，不同于房產(chǎn)等有變現(xiàn)困難、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)高、操作流程復(fù)雜等問題，終身的年金險(xiǎn)可以提前指定受益人，身故理賠金以現(xiàn)金方式直接打入受益人賬戶，繼承無爭議；同時(shí)可以方便快捷變更受益人，只需到保險(xiǎn)公司做保全登記即可，操作方便，無費(fèi)用，無須像公證、遺囑繼承一樣手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)用不菲。成年人的年金險(xiǎn)，一般身故受益人是自己的子女，這樣就可以安全輕松地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的代際傳承。

年金險(xiǎn)購買需理性

年金險(xiǎn)的投資需要結(jié)合自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況和理財(cái)需求做理性決策，并非適合所有人。

年金險(xiǎn)安全穩(wěn)健，注重長期回報(bào)，并不適合想短期獲利，追求高回報(bào)的投資者。受法律和監(jiān)管的規(guī)定要求，保險(xiǎn)資金必須本著安全穩(wěn)健的運(yùn)營原則，主要投資基礎(chǔ)設(shè)施等長期性項(xiàng)目，投資渠道及運(yùn)用方式等都受到嚴(yán)格的監(jiān)管，安全性成為年金理財(cái)保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)。在收益方面，通過保險(xiǎn)公司的長期運(yùn)作，享受穩(wěn)健的理財(cái)收益，短期回本獲利不能實(shí)現(xiàn)。通過表2可以發(fā)現(xiàn)，在60歲以后，經(jīng)歷30年的投資運(yùn)作，年金保險(xiǎn)的理財(cái)優(yōu)勢(shì)漸漸體現(xiàn)，時(shí)間越長，年金保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)越明顯。

年金保險(xiǎn)占用資金較多，回報(bào)周期長，要有長期的資金規(guī)劃。購買年金保險(xiǎn)，要衡量自己的財(cái)務(wù)狀況，要有保費(fèi)的投資規(guī)劃，要保證能夠交完保費(fèi)，并且這筆保費(fèi)投資不影響家庭的一些既定財(cái)務(wù)支出計(jì)劃，不影響家人的生活品質(zhì)。保單不是存單，如果急需資金，中間退保可能會(huì)有本金損失。

購買年金理財(cái)險(xiǎn)，還要審視自己的基礎(chǔ)保障。科學(xué)合理的家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要完善風(fēng)險(xiǎn)保障，給自己和家人建立足額的健康醫(yī)療、意外、殘疾等保險(xiǎn)保障。在購買年金理財(cái)險(xiǎn)時(shí)，一定要同時(shí)為家人購買健康醫(yī)療保險(xiǎn)，為幸福生活錦上添花。

購買年金保險(xiǎn)時(shí)，建議選擇品牌保險(xiǎn)公司的優(yōu)秀保險(xiǎn)代理人。年金險(xiǎn)的購買渠道有網(wǎng)上保險(xiǎn)商城、銀行代理和保險(xiǎn)代理人等，網(wǎng)上直接購買手續(xù)簡單，但是一般投資者往往對(duì)復(fù)雜的年金險(xiǎn)理解不到位，容易導(dǎo)致投資決策失誤；銀行代理，作為一種代理銷售行為，投資者很難得到專業(yè)講解。優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人，能夠根據(jù)客戶的實(shí)際做出科學(xué)的投保建議，并且能提供良好的保單續(xù)期服務(wù)。在保險(xiǎn)公司的選擇上，盡量選擇資本實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營良好的公司，畢竟，一份年金險(xiǎn)寄托一生的信任，保險(xiǎn)公司的長期穩(wěn)健經(jīng)營是保險(xiǎn)合同得以履行的關(guān)鍵。