車險四巨頭被罰保費回扣是主因

熟悉銷售行業的人都知道，不論是快消品銷售，還是金融產品的銷售，吃回扣成為行業內部的一個潛規則。記者發現，保險業的保費回扣或返點情況非常嚴重，近日中國保監會出手抓典型，連續下發10張行政處罰決定書，其中9張罰單直指車險亂象，涉及人保財險、太平財險、太平洋財險、平安財險的總公司及其分支機構，公司被罰30萬元、暫停3個月車險新業務、當事公司主要領導分別被處以罰款、撤銷任職資格等。

被罰原因：集分寶抵扣保費

梳理車險四巨頭被罰的原因，均為給予或者承諾給予投保人保險合同約定以外的保費回扣或者其他利益，以及編制提交虛假報表。其中，保費回扣成為違規新亂象，如開展集分寶抵扣車險保費的營銷活動等。

保監會行政處罰決定書顯示，2016年11月～2017年6月，人保財險在某車險平臺開展集分寶抵扣商業車險保費的營銷活動。人保財險預付資金向某集分寶公司購買集分寶，通過集分寶抵扣保費模式實現商業車險保費收入2282.5萬元，其中使用集分寶抵扣商業車險保費共計546.7萬元。

在此期間，人保財險四川省分公司以該種模式實現商業車險保費收入76萬元，其中人保財險四川省分公司使用集分寶抵扣商業車險保費共計14萬元。

2016年9月～2017年7月，太保財險在某車險平臺開展集分寶抵扣商業車險保費的營銷活動。太保財險預付資金向某集分寶公司購買集分寶，通過集分寶抵扣保費模式銷售商業車險保單對應的商業車險保費收入為1.77億元，太保財險使用集分寶抵扣商業車險保費共計5888.96萬元。

與此同時，太保財險福建分公司通過集分寶抵扣保費模式在某車險平臺銷售車險保單對應商業車險保費收入434.69萬元。太保財險福建分公司使用集分寶抵扣商業車險保費共計151.85萬元。

2017年1月～6月，太平財險在某車險平臺開展集分寶抵扣車險保費的營銷活動。太平財險預付資金向某集分寶公司購買集分寶，通過集分寶抵扣保費模式銷售車險，對應的車險保費收入為9948萬元，太平財險使用集分寶抵扣的車險保費共計3557萬元。

在此期間，太平財險四川分公司在某車險平臺銷售商業車險，對應商業車險保費收入1109.8萬元，太平財險四川分公司使用集分寶抵扣商業車險保費共計394.1萬元。

2017年1月～6月，平安財險寧波分公司在商業車險業務銷售過程中，制訂并執行當地營銷方案，通過向投保人贈送定向積分抵扣保費的方式，抵扣保費共計4975.7萬元，涉及商業車險保費30925.7萬元。

人保財險及其四川分公司、太保財險及其福建分公司、太平財險及其四川分公司、平安財險寧波分公司給予或承諾給予投保人保險合同約定以外的保費回扣或者其他利益的行為，違反了《保險法》第一百一十六條，罰款15萬～30萬元等，同時責令太保財險福建分公司、平安財險寧波分公司停止接受商業車險新業務3個月。當事公司主要領導分別被處以罰款、撤銷任職資格。

另外，人保財險四川分公司、平安財險四川分公司編制提交虛假報表的行為，違反了《保險法》第八十六條規定，罰款50萬元，同時責令停止接受商業車險新業務3個月，撤銷當事領導任職資格。

處罰影響：財險市場影響大

國內財險市場，車險一支獨大，是財險單一最大險種，有車就有車險。有數據顯示，2017年全行業財險公司車險業務實現原保費收入7521.07億元，非車險業務3020.31億元。

此次處罰對于保險行業的影響，特別是對財產保險公司影響巨大。

人保財險2016年年報顯示，人保財險的車險業務為2256億元，來自保監會的數據顯示當年人保財險的保費收入3104億元，占比為72.68%；平安財險的車險業務為1485億元，當年平安財險的保費收入1779億元，占比為83.47%；太保財險的機動車輛保險業務收入為761億元，而其全公司的保險業務收入為961億元，占比為79.18%；太平財險的年報顯示其車險保費為145億元，來自保監會的數據顯示其當年的保費收入為181億元，占比為80.11%。

“車險是公司立業之本，輸不起。”人保財險總裁林智勇曾在其2017年10月會議上直言。而在四川，2017年人保、平安以及太平3家公司車險市場占據了大部分市場份額，3家公司同時暫停業務，對于當地市場格局的影響將是巨大的。

首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱表示，返點抵扣問題的主要原因還在于企業對于“被懲處”抱有投機心理。“一般被罰款所涉及的金額企業都能承擔，而且企業會認為監管機構不會盯著某一家不放，心存僥幸。”

大型險企省級分公司被暫停商業車險業務3個月，處罰力度較大。業內人士稱，相較罰款，業務暫停對保險公司的影響要大得多。同時，車險業務被暫停3個月，對于后續業務會有直接影響，包括與渠道合作關系中斷后重新建立、修復在客戶心目中公司形象等，都需要時間。撤銷責任人的任職資格，這在之前的類似違法行為處罰中也并不多見。

某保險公司的人認為，這并非保監會首次叫停險企省公司車險新業務，但此次涉及很多總部高管，這是以前很少有的。為什么處罰總部高管，這就是保監會的態度。

保監會相關人士認為，車險市場是當前財產保險市場競爭中問題最為凸顯的領域，尤其是違法違規開展高費用競爭，導致財險市場秩序進一步紊亂。人保、平安、太保、太平等是近年來車險市場競爭的主要參與者，對這幾家公司的違法違規行為依法嚴肅查處，有利于對市場形成有力震懾，也給行業立好了規矩。