基于金融扶貧視角的河北省農村信用體系建設研究

喬 齊，王 申

(1.中國人民大學財政金融學院，北京 100872；2.中國工商銀行北京翠微路支行，北京 100036；3.首都師范大學，北京 100048)

2015年10月16日，習近平總書記在2015年減貧與發展高層論壇上強調，我國扶貧攻堅工作實施精準扶貧方略。改革開放三十多年以來，數以億計的中國人走出了貧困的境況，扶貧工作頗見成效。然而，扶貧工作依然不容樂觀，特別是在減貧工作已持續多年之后，剩下的是越來越難啃的“硬骨頭”。貧困地區發展落后的問題并沒有得到根本性的改變，減貧問題日益尖銳。在如此緊迫的形勢下，精準扶貧尤為重要和關鍵。所謂精準，則是要針對性更強、作用更直接、效果更持續，精準識別問題的要害，一針見血。

要脫貧，就要發展；要發展，就要有資本來支撐發展。僅僅依靠財政撥款難以帶動龐大的農村貧困地區，農村、農業和農戶的扶貧資金來源問題亟待解決。因此，亟需用外部沖擊來解決現階段農村資本匱乏的境況，即進行金融扶貧，大力發展農村金融，來盤活沉寂的農村貧困地區的經濟，通過提升貧困人員的自身能力，建立良性循環、實現可持續減貧。在各種政府政策過熱、群眾呼聲空前、金融機構推陳出新的表面繁榮之下，是貧困農民無抵押、無擔保、貸款難、貸款貴的應接不暇與力不從心。基于此，筆者以河北省為例，從農村信用體系建設角度來探究農村扶貧金融機制的現狀、困境和改革方向。

1 河北省農村信用體系現狀

農村信用體系建設作為國家和河北省社會信用體系建設的示范創建活動，一直是河北省中國人民銀行的精品工程。中國人民銀行河北石家莊中心支行數據顯示，在地方政府和金融機構合力推動下，截至目前，河北省農戶信用信息管理系統已在全省11個設區市15個縣(市)正式上線，收錄86 967戶農戶信用信息，農戶貸款余額共計77.4億元。各地搭建起“信息+網絡”服務平臺，農村信用體系建設“服務政府，輔助銀行，惠及農戶，展示人行”的效果日益顯現。

1.1全面開展“雙基”共建農村信用工程建立信貸檔案河北省農村信用社通過全面開展“雙基”共建農村信用工程，對建檔立卡貧困戶進行資信調查，建立基本信息檔案，評定信用等級和核定綜合授信額度，建立精準扶貧金融服務檔案，實行“一戶一檔”。截至2017年6月末，河北省農村信用社已建立貧困戶經濟檔案23.54萬戶，評級授信21.06萬戶，前6個月累計發放貧困戶貸款31.53億元。

1.2穩步推動建立銀政聯動合作新機制進行評級授信河北省大力推動建立政府主導、農信社組織實施、村支兩委配合、城鄉居民參與的“四位一體”聯動工作機制，探索建立銀政雙向掛職制度，推動農村信用工程實施。截至2016年末，全省共成立147個縣級工作領導小組，2 211個基層行社評級授信小組，34 517個村級金融支農服務站，銀證聯動合作的新機制逐步建立完善。

1.3著力實施滿足“三農”金融服務需求的金融創新解決授信難針對建檔立卡貧困戶，開辦“農家樂”農戶以及“龍頭企業+農民合作社+農戶”等各類新型經營主體和經營模式，河北省各金融機構專門研發“致富寶”“幸福寶”“共富寶”等專屬產品，聯手各方解決授信難、融資難的問題。

1.4積極推進河北省農信社改革及改制工作做好信用風險防控河北省各金融機構主動向當地政府匯報以爭取寬松的改制環境和優惠的幫扶政策，積極與當地監管部門溝通進行學習和轉培訓，強化措施，針對不良貸款清收難等問題督促改制聯社創新解決辦法，通過搭建不良資產處置平臺進一步化解風險，優化指標。

1.5深入開展“送金融知識下鄉”活動增強信用意識著眼于加強農村地區金融知識的普及，河北省金融機構著力于增強廣大農民群眾金融風險意識和信用意識，提高運用現代金融工具和服務的能力，全年共開展各類“送金融知識下鄉”活動7 345次，多層面、廣角度，受到了廣大農民群眾的歡迎，提升了農民整體的金融素養。

2 金融扶貧視角下河北省農村信用體系建設的困境

2.1農村金融供給與需求錯位河北省農村金融主體包括了農業發展銀行、農業銀行、農村信用社，這三大金融機構是我國金融支農的主體，但由于農業資金投資周期長、收益低、風險高、農戶需求小額分散，銀行對農戶的信用調查成本高，且缺乏必要的抵押物，因此各金融機構對農村的支持尤其是貧困群體的支助范圍也逐漸縮小。其次，農村金融機構本身創新工具少，金融創新品種少、推廣難，如依托農戶信用信息、農業產業鏈等開展的信用貸款等創新業務增長乏力，應收賬款質押貸款評估難、產品少。再者，農村金融機構在市場導向下也進一步偏向于商業化方向發展，追求商業利潤，逐步淡化了農村金融的合作性和政策性要求，例如農村信用社在改制過程中逐漸轉型為農村商業銀行，主要服務對象和市場發生了轉移，逐步偏離了支農扶貧的方向。

2.2農村抵押物資產價值難以顯化，農村信用環境偏低由于農業遭受自然災害等意外因素的幾率高，當前涉農銀行業機構的貸款條件一般會要求合法有效的抵押擔保等。“三權”抵押貸款雖解決了抵押物但難以推行，原因在于當下農村的土地改革緩慢，產權確權發證工作滯后，山林、農地等抵押物價值評估和處置變現存在困難。其次，農村信用體系建設需要的中介服務機構不夠發達，服務水平低，一些社會中介機構自身信用程度甚至不達標，不能起到客觀公正的中介和咨詢作用，這增大了銀行的交易成本，同時也增大了農村金融機構的信貸風險。再者，農村信用制度環境缺乏法律保障，目前還沒有健全的關于農村征信的法律法規和行為標準，農村信用信息的征集、管理、評估和失信行為的懲治無法可依，對惡意逃廢債沒有明確的懲罰規定，這也導致農村金融案件執行難問題突出，執法效率不高。最后，農村綜合信用管理機構的缺位使得鄉鎮企業的信用記錄分散于工商、稅務、銀行、審計、法院等多個部門，政府無法對農村的信用狀況進行綜合信用管理，同時也缺乏對各部門信用管理方面的監督。

2.3產業基礎薄弱，誠信意識差、風險大河北省農村基礎設施落后，社會信用體系配套設施建設滯后，導致農村信用體系的基礎不牢，農村金融生態環境較差，如信用社不良貸款較多，一些信貸人員對農村貸款尤其是扶貧貸款產生“恐貸、惜貸”思想，在一定程度上阻礙了農村金融市場發展。再者，雖然一定程度上農民特別是貧困戶的誠信觀念和信用意識有了很大提高，但部分地區農村信用環境依舊不盡如人意。農村貧困戶組織化程度偏低，貧困戶提供信息不夠真實，采集數據的人員敷衍了事，對農民外出務工、經商等瑣碎繁多的收入渠道掌握不全面，守信激勵和失信懲戒工具作用發揮不突出等因素均使得農村信用背負了較多的風險點，導致現有的農村信用評價體系遠遠不夠完善。

3 河北省農村信用體系建設的路徑

3.1加快建立健全農村信用體系的法律法規體系農村信用體系建設方面規章制度的空白使得農村信用體系建設沒有了強大的背景推動力，征信主體界定模糊，信用評估標準不統一，信息征集、查詢和使用的規則不明晰，各級主體的權利義務和法律責任未逐級落實，都會減慢農村信用體系建設的腳步。要加快完善與之相配套的制度和法律法規，為推進農村信用體系建設提供一個良好的法律環境

3.2建立瞄準扶貧群體的信用評價機制盡管現代經濟學的宗旨是幫助人類增進福利水平、擺脫貧困，但是以經濟發展來擺脫貧困，往往無法真正落實到每一個具體的人身上，特別是在兩極分化嚴重的區域，個體貧困更是難以擺脫。為了區別于其他傳統的銀行服務，使得窮人真正地獲得貸款，河北省應創造性建立貧困戶信用評價機制，在貧困對象的識別上是由銀行主動去認定，由政府進行授信，滿足只要有發展意愿，又有可行發展項目的貧困人口都可以具備申請貸款的信用基礎。

3.3專設各項擔保機構或基金，充分支持農村信貸專門設立的“扶貧金融事業部”，組織成立小額農貸擔保公司或小額農貸擔保基金，以僅有的財政撥款撬動農村信用的杠桿，以此來化解農村信用社經營風險。或擔保方式上實行“貧困農戶五戶聯保小組擔保+貧困村誠信聯誼會擔保+扶貧信貸擔保志愿者組織擔保”的三級擔保模式，政府設立小額貸款補償金以提高金融機構支農積極性，為農民增收致富提供更多資金支持。公益性的小額信貸不失為一項農村貧困人口信用建立的重要敲門磚。

3.4提升扶貧信貸風險控制水平、著力增強貧困戶金融黏性借鑒國內外成功的小微信貸服務中低收入群體和信貸風險控制技術，重視和利用信貸員排查風險的基礎性作用及農村社區在信用管理上的作用，可在農村及社區設立代辦點，建立激勵和監督制約機制，充分發揮社區在協助貸款申請初審、貸款發放、跟蹤回訪、回收等方面的功能，有效化解風險；或涉農金融機構分片包干，或增加取款點服務站點，或組建農村金融服務站，增強農民懂金融、用金融、愛金融的黏性的同時，提高農民金融素質，信用水平亦可逐步提高。

3.5開源節流、創設平衡市場供需的扶貧小額信貸產品在信用評價基礎上，從貧困主體的實際需求出發，創設無抵押、無擔保貸款模式，設計平衡市場供需的扶貧小額信貸產品，推動貧困主體在獲得少量資本的情況下能通過生產經營活動借助市場力量擺脫貧困。探索向建檔立卡貧困農戶中有貸款意愿、有創收增收項目、有創業就業潛質和有一定還款能力的農戶提供“5 萬元以下、3 年期以內、免除擔保抵押、扶貧貼息支持、縣級風險補償”的特惠金融信用貸款，

從財政專項扶貧資金中安排10%～15%的資金用于補貼足額利息，不足部分由財政增加專項預算解決。同時，進一步形成社會融資、財政撥款和自我盈利的三維資金保障體系，確保扶貧小額信貸產品有充足的資產池。

3.6加強機構參與，引導農村信用體系建立涉農金融機構，應在國家優惠政策的導向下增加對農村貧困地區信貸資金的投入，規定涉農貸款最低投放比例。同時，政府應探索完善并實施相關激勵配套政策，積極鼓勵和引導各類金融機構參與金融扶貧開發，制定相關財稅優惠政策，對金融機構參與金融扶貧給予政策激勵。此外，進一步加強建設良好的金融生態環境，完善征信體系，同時鼓勵建立以政策性保險為主體的農村保險體系，發展各類農業生產保險，注意保險與信貸業務的協調配合，按照農戶“貸款優先、額度放寬、手續簡便、利率優惠”的原則，開展“信用戶、信用村、信用縣” 創建工作，真正針對有發展意愿、需求的貧困群體，實現“精準”扶貧，以點帶線帶面，吸引貧困地區各類經濟主體、貧困戶自發遵守信用規則，主動上報信用體系建立所需信息，增強個人信用保護，當誠信客戶，打開農民接受信用、依賴信用、享受信用的大門，為貧困地區營造良好的農村金融生態環境。

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