關于民間借貸的發展現狀與規范化分析

【摘要】：民間借貸是一種具有牽涉資金面小、借貸周期短、交易流程簡單且資金風險較高等特點的借貸方式，由于受到內外部多種因素的影響，民間借貸在發展過程中也出現了諸多問題，極大地制約了其的積極作用。因此，本文基于民間借貸的概念，重點分析了民間借貸的發展現狀與規范化路徑，以供相關人士參考借鑒。

【關鍵詞】：民間借貸；發展現狀；規范化

引言：長期以來，由于受到相關制度和監管主體等因素的影響，民間借貸只能被迫進行“地下運轉”，再加上來自經濟下行和銀根緊縮的影響，民間借貸的規模逐漸趨于擴大化，而這就大大加劇了我國金融市場的風險系數，損害了公眾的切身利益。因此，本課題對面間借貸的發展現狀與規范化路徑的研究具有現實意義。

一、民間借貸的概念

所謂的民間借貸，就是指法人、自然人以及其他機構組織之間的資金融通活動，其是正規金融體系的補充形式，因而不會受到金融體系的系統監管。相較于傳統意義上的金融活動而言，監管體制對民間借貸的制約性較小，換句話說就是其不會受到來自國家正規的金融體系，即金融機構和監管部門的監管，但另一方面，民間借貸卻會受到來自國家法律法規和相關政策的制約，其非法性相對較高[1]。

二、民間借貸的發展現狀

自2008年金融危機爆發之后，民間金融行業迅速發展，互聯網金融公司、中介公司以及小額借貸公司紛紛涌現。例如，P2P網貸平臺，截止到2016年12月31日，我國P2P借貸平臺數量達4856家，其中，運營正常的平臺達1625家，由此可見，我國民間借貸行業擴大化趨勢越發明顯。但由于受到法律法規和監管體制等方面的影響，我國民間借貸在運營過程中也出現了諸多問題，具體內容如下所示：

第一，法律糾紛頻發。由于法律法規的不完善以及監管主體的缺失，借貸雙方極易出現法律糾紛，進而對社會造成不利影響。對于中小型企業或者個體工商戶而言，由于民間借貸具有高利率和隨意性特征，因而經濟風險極高，即使交易成功，安全風險也依然存在，這是因為我國尚未出臺完善的法律法規，一旦發生問題，放貸人為了追回貸款極有可能會采用極端手段，嚴重時甚至會發生涉黑行動，而這就會對社會產生極為負面的影響。根據相關資料顯示，2012年我國某市涉及民間借貸的案件為70件，牽涉的資金款項高達8億，另外，我國重大高利貸糾紛案件頻發并呈逐漸遞增的態勢。

第二，行業空心化。民間借貸對比于銀行的基準利率存在著較大的利差空間，但由于受到經濟下行和銀根緊縮的影響，實體經濟面臨著嚴峻的發展形勢，尤其是中小企業更是舉步維艱。這一現象導致了諸多企業會跟隨市場風向而不斷轉型，將投資重點放置于如房地產或者影視等熱點行業，而這就引發了嚴重的行業空心化問題。市場經濟的發展與運行均有其內在規律，一個行業的發展規模越大，其內在的泡沫成分也就越大，其中最為顯著的就是房地產行業。但值得注意的是，行業泡沫必將有破滅的一天，一旦破滅，企業若缺乏實體經濟的支持就會遭受毀滅性打擊，而與其存在擔保關系的相關企業也會受到牽連，這一連串的打擊下來就會造成大量的員工被迫下崗失業，最終就會對社會造成極為不利的影響。無論是哪一個交易環節發生問題，民間借貸都會引發連鎖反應，再加上其長期處于地下運營狀態，嚴重缺乏正規金融體系的監管，許多中小型企業同時兼備了債務人和債權人的雙重身份，資金在各個存在擔保關系的主體中不斷轉移和借出，進而形成了一條較為成熟的利益鏈條，只有一個環節發生問題，整個鏈條都會受到震蕩，最終引發極壞的社會影響，尤其是擔保公司發生跑路現象時，更會造成連鎖的負面效應[2]。

第三，監管力度不足。我國現行的法律中明確規定嚴禁開辦私人錢莊，迫于法律壓力，私人錢莊所有者不得不將其轉移至地下運營，變身為地下錢莊，而當中小企業或個體工商戶向其貸款時，地下錢莊通常會對企業或個人信息進行保姆，這就使得當地政府無法進行有效監管。與此同時，地下錢莊為了謀求發展往往會選擇與涉黑勢力合作，因而其往往存在違法行為，而導致這一問題的根本原因就是監管體制的不完善。長期以來，我國商業銀行都極不重視小額貸款業務，因而中小企業或個體工商戶的資金需求難以得到滿足，雖然國家出臺了一系列政策，但效果不佳。當前的經濟體制要求小額貸款公司無論是成立還是運營都必須以正規金融機構運行機制為標準，但這在短期內難以達成，而且發展成本也相對較高，同時小額貸款公司的組建條件也十分苛刻，但由于監管力度不足，仍有許多不合乎規范的小額貸款公司成立，尤其是隨著互聯網技術的發展，網貸平臺大量出現。除此之外，由于監管體制的不完善，絕大多數的小額貸款公司也缺乏風險管控觀念，使得公司的運營風險極高。

三、民間借貸的規范化路徑

（一）健全法律法規

從本質上來說，民間貸款是金融市場的重要補充部分，其可在一定程度上糾正金融市場的失靈問題，以為中小型企業和個體工商戶提供有力的資金支持。但由于受到金融抑制因素的影響，要想打破當前的金融壟斷局面，在法律層面給予民間借貸合法身份，我國就必須盡快實現金融體制的改革創新。為了實現民間借貸的規范化和陽光化，政府部門必須盡快結合實際情況，對民間借貸政策進行相應調整，具體來說就是賦予民間借貸以合法地位，允許其進行陽光運營。自2012年起，我國就出臺了一系統的金融改革政策，推動了金融體制的創新，而這也為實現民間借貸合法化奠定了堅實基礎，這一舉措具有十分積極的現實意義，即其肯定了民間借貸對于國民經濟發展的推動作用，因而要想推動民間借貸的規范化，首要的就是健全相關的法律法規。

（二）完善監管平臺

我國政府應將民間借貸納入正規的金融監管體系之下，設立民間借貸備案機制。要想徹底消除民間借貸的不可把控性，最為關鍵的就是實現民間借貸的陽光化，不僅應給予其合法地位，也應設立完善的備案機制，將其納入監管體系之中。從法律層面來看，嚴厲打擊高利貸或非法集資行為，保護合乎規定的民間借貸行為，從輿論層面來看，通過應用各種新老媒體對民眾進行宣傳教育，從監管層面來看，由中國銀行為主導，建立起完善的標準監控體系，實施監控民間借貸的規模和發展態勢，必要時應進行適當干預，使其逐漸實現規范化和陽光化。

（三）設立信用體系

商業銀行應進一步提高對信貸資金監控的重視塵世，盡可能保證信貸資金應用的規范化，即確保其應用于實體經濟而不是高利貸等違法行為，以此來在根本上規避因民間借貸而引發的經濟風險。而對于民間借貸金融機構而言，可積極吸取商業銀行的運營經驗，引入信用評級機制，對借款單位進行信用評估并編制相應的信用檔案，實時把握客戶的用款動態，將評級較低或存在詐騙行為的企業或個人納入和名單，以此來規避安全風險，從而實現民間借貸的規范化運行[3]。

結論：總而言之，雖然民間借貸存在著較大的經濟風險，但其對于滿足企業資金需求和推動國民經濟發展等方面仍具有重要意義，而這也是其長期存在的原因。為了發揮民間借貸的積極作用，我國就必須從法律法規、出臺政策以及監管主體等多方面對其進行引導，使其步入規范化發展路徑，以推動民間借貸的健康發展。

參考文獻：

[1]趙一達.民間借貸：基本范疇、效力評判與規范化體系研究[D].山東政法學院，2016.

[2]孫鵬云.我國民間借貸的成因、現狀及其規范化發展研究[J].經濟論壇，2013（08）：75-77.

[3]雷超超.民間借貸的現狀與規范化發展——以東莞民間借貸為例[J].財會月刊，2013（02）：31-34.