讀《金融法概論》有感

（貴州民族大學，貴州 貴陽 550025）

【摘要】：隨著我國經濟社會的發(fā)展，金融業(yè)也迅猛發(fā)展，而伴隨發(fā)展的背后就是金融風險的出現(xiàn)，如果不能合理的控制金融風險，就可能發(fā)生經濟危機，進而危及整個經濟環(huán)境的發(fā)展，為此，我研讀了吳志攀老師的《金融法概論》，通過對本書的學習，對金融法的具體內涵和意義有了更深層次的理解。

【關鍵詞】：金融；機構；證券

在未研讀該書之前，本人對金融的理解很寬泛，認為金融就是調整財富以某種方式流轉的部門，對金融法的理解更是淺顯和不恰當，直到研讀了由吳志攀老師編寫的《金融法概論》一書，才漸漸理解金融是何物，金融法又是何法，這本書對我獲益匪淺。

吳老師在編寫本書的過程中，參考了國內已有的的教材和若干本銀行經營方面的教材，也參考了美國、英國、日本以及我國香港和臺灣地區(qū)的金融法和銀行法方面的教材，綜合各家的長處，避免短處，盡量做到金融管理理論與金融法制實踐相結合，國內的金融管理及法律情況與國外的金融法制情況相比較，從歷史經驗出發(fā)、從現(xiàn)實改革的需要出發(fā)和從法律實踐的需要出發(fā)，把金融法概論這本書寫得既完整又適合初學者的學習。

讀完這本書后，我認為首先應該搞清楚什么是金融法，關于金融法的定義，吳老師認為：有關金融機構、金融產品、金融市場及其相關的金融衍生交易內容的法律和法規(guī)。而通說認為，金融法是調整金融關系的法律總稱。而吳老師對金融法的定義更加具體，而且從概念已經可以看出金融法所涵蓋的內容，能給引導人們理論和實踐的結合，同時，吳老師也鼓勵學生將精力投入到研究實際問題中去，而不是在法律的概念或名詞解釋上兜圈子。接下來，我們看下具體內容。

金融關系可以包括金融監(jiān)管關系與金融交易關系。而所謂“金融監(jiān)管關系”，主要是指政府金融主管機關對金融機構、金融市場、金融產品及金融交易的監(jiān)督管理的關系。所謂“金融交易關系”，主要是指在貨幣市場、證券市場、保險市場和外匯市場等各種金融市場，金融機構之間，金融機構與大眾之間，大眾之間進行的各種金融交易的關系。通過對這兩種關系的學習，要知道在金融法總稱下面，可以將有關金融監(jiān)管與金融交易關系的法律分為銀行法、證券法、期貨法、票據法、保險法、外匯管理法等具體類別。這是學習金融法的基礎，同時也對我們建立關于金融法體系有幫助。

本書中吳老師主要從銀行、外匯、證券等方面進行了詳盡的介紹，對每一部分的講解，都是循循漸進進行的，從概念、歷史發(fā)展、具體制度層層進行闡釋，其中，主要涵蓋了金融市場準入、金融機構經營范圍、金融機構自律、存款人和大眾投資者保護、金融市場的宏觀調控、維護金融市場秩序、規(guī)范金融市場對外開放等內容。

具體而言，關于金融市場準入，是指政府金融主管部門規(guī)定設立金融機構的標準，也稱為金融市場的準入資格。由于金融市場風險較大，而且屬于系統(tǒng)性風險，各國政府對金融市場準入資格，都進行嚴格審查，都規(guī)定了較高的準入資格，比如，在我國，設立證券登記結算機構必須經國務院證券監(jiān)管機構批準，它的自有資金應該不少于2億元人民幣。在我國，設立保險公司需要經國務院主管部門批準，保險公司的注冊資本的最低額為人民幣2億元。這一要求的主要原因還在于金融法自身的特點，即系統(tǒng)性，傳統(tǒng)的商業(yè)關系是“一對一”的關系，而金融法調整的關系不是“一對一”的關系，而是“一對多”和“多對一”的關系。由于金融業(yè)有“連鎖反應”的特點，所以，金融法對金融業(yè)有“牽一發(fā)動全身”的系統(tǒng)作用。也是這一特征才要求規(guī)定金融市場的準入制度，這樣從源頭就開始進行風險防范，保障金融市場的穩(wěn)定秩序。

關于金融機構經營范圍，是指金融機構允許在什么范圍內開展業(yè)務也是法律要規(guī)定。如果規(guī)定的經營范圍越大，金融機構獲利的機會就越大，同時，風險也越大。反之，金融經營的范圍越窄，金融機構獲利的機會也越小，風險也相應減少。在國際金融領域，一直有“分業(yè)經營”與“混業(yè)經營”兩種模式。歐洲大陸國家的金融機構，多采取混業(yè)經營模式。美國從1933年格拉斯.迪格爾法案頒布后，采取分業(yè)經營模式。根據我國商業(yè)銀行法和證券法的規(guī)定，我國采取分業(yè)經營的模式。例如，我國商業(yè)銀行經營范圍還限于傳統(tǒng)業(yè)務，而不允許經營證券投資與信托業(yè)務。我國對經營范圍的限制是非常嚴格的：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用的不動產。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資”。同樣，證券公司的經營范圍也是按照分業(yè)經營來制定的。我國證券公司分為綜合類證券公司和經紀類證券公司。前者的業(yè)務范圍比較寬，可經營證券經紀業(yè)務、證券自營業(yè)務、證券承銷業(yè)務等。經紀類證券公司只允許專門從事證券經紀業(yè)務，不能做自營業(yè)務。為了防止其他資金流入證券市場，法律還禁止“銀行資金違規(guī)流入股市”，同時，法律還規(guī)定了“國有企業(yè)和國有資產控股的企業(yè)，不得炒作上市交易的股票”。“分業(yè)經營”與“混業(yè)經營”反映出金融業(yè)發(fā)展的不同階段，也反映出各國政府對金融風險的不同處理哲學：分業(yè)經營的哲學是避免風險，而混業(yè)經營的哲學是管理風險。如何對待風險，除了政府之外，還要依靠金融機構的自律機制，金融機構監(jiān)管人員的監(jiān)管經驗，金融市場投資者的理性與成熟程度。分業(yè)經營對金融機構的自律機制、監(jiān)管人員經驗、投資者理性程度的要求低一些。而后者的要求條件似乎更高。

關于金融機構自律，金融資產大部分是以負債形式取得的，在債權意義上金融資產是屬于“別人的錢”；這個行業(yè)的風險非常大，而且屬于系統(tǒng)性的風險，一家金融機構出現(xiàn)問題后，容易引起連鎖反應，導致整個金融系統(tǒng)出現(xiàn)危機。所以，金融機構的自律機制是非常必要的。自律機制表現(xiàn)為三個層次：第一是金融機構內部的自律機制；第二是金融同業(yè)之間的自律機制；第三是金融市場中的客戶對金融機構的監(jiān)督機制。比如：我國商業(yè)銀行“應當按照中國人民銀行的規(guī)定，制定本行的業(yè)務規(guī)則，建立、健全本行的業(yè)務管理、現(xiàn)金管理和安全防范制度”。同時，“商業(yè)銀行應當建立、健全本行對存款、貸款、結算、呆帳等各項情況的稽核、檢查制度。商業(yè)銀行對分支機構應當進行經常性的稽核和檢查監(jiān)督”。我國證券業(yè)組成同業(yè)協(xié)會，它的職責包括：協(xié)助證券監(jiān)督管理機構教育和組織會員執(zhí)行證券法律、行政法規(guī)；制定會員應遵守的規(guī)則；監(jiān)督、檢查會員行為，對違反法律、行政法規(guī)或者協(xié)會章程的，按照規(guī)定給予紀律處分等。我國商業(yè)銀行的同業(yè)協(xié)會是由國務院有關部門批準成立的。證券公司的同業(yè)協(xié)會、保險業(yè)的同業(yè)協(xié)會也已依法成立。

關于存款人和大眾投資者保護，在金融法律調整的金融交易關系中，法律更多地關注保護存款人或投資人的利益。這是金融法與普通合同法的不同。金融機構更多的是利用“別人的錢”在經營。如果經營失敗，而存款人或基金的投資人又沒有參與經營，讓存款人和基金的投資人再承擔責任，顯然是過重了。所以，金融法更多地保護存款人和基金投資人。關于金融市場的宏觀調控。金融交易合同，無論是貸款合同，還是證券交易合同，從合同法的角度來看，都是當事人雙方之間的權利義務關系。但是，從金融法的角度來看，金融交易合同不僅是雙方當事人之間的合同，而且，還是受到政府宏觀調控的合同。

本書對各個章節(jié)的講解都離不開對以上幾部分的探討，這也要求我們在把握了核心內容以后，進行細致的學習，如此才能夠真正的把握金融法的內容，同時，通過對本書的學習我，在遇到現(xiàn)實生活中的一些生活實例，我才意識到了金融與生活的密切聯(lián)系，我們每個人都離不開金融，更離不開金融法，這個詞已經滲透進了生活中的各個方面，也與我們每一個人息息相關，所以，我們要學會利用金融法知識，提高解決實踐問題的能力。

參考文獻：

[1]吳志攀.金融法概論[M].北京：北京大學出版社，2011.

[2]邵平.商業(yè)銀行合規(guī)風險管理[M].北京：中國金融出版社.2011

[3]楊東. 論金融法的重構[J].清華法學，2013.