“裸貸”事件法律問題研究

（貴州民族大學，貴州 貴陽 550025）

【摘要】：“裸貸”是指在進行借款時，以借款人手持個人信息的無穿著圖像、視頻替代借條，以此從出借人手中獲得金額等的貸款，是近些年社會上出現(xiàn)的一種貸款現(xiàn)象。于此同時，“裸貸”利息奇高，當借款人違約不還時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段，作為要挾逼迫借款人還款。“裸貸”行為不僅透露出社會消費觀的改變，也給社會造成了不利影響，如擾亂社會秩序。更是違反社會公序良俗等行為，還會構成犯罪。

【關鍵詞】：裸貸；犯罪；規(guī)制

一、“裸貸”的背景

學生群體是一個高消費而又購買力不足的群體，這為P2P網絡借貸平臺進軍校園金融市場埋下了伏筆。另一方面，隨著監(jiān)管政策法規(guī)的出臺，收益率下降，P2P網絡借貸平臺面臨著成立以來最大的一次洗牌，為了能在未來的金融市場站穩(wěn)腳跟，更多的P2P網絡借貸平臺開始把目光和戰(zhàn)略布局瞄向了大學校園金融市場，于是P2P網絡信貸平臺紛紛進駐校園，占領校園市場，招聘校園代理、發(fā)展下線，一如信用卡打開校園市場的翻版再現(xiàn)，并且比之當年更有來勢洶洶之勢。

網絡借貸平臺屬于網絡信息中介機構，主要理由有三個。P2P網絡借貸是個體和個體之間通過互聯(lián)網平臺實現(xiàn)的直接借貸，其借貸行為屬于民間借貸范疇，屬于一種新興的民間借貸形式。《合同法》明確規(guī)定，居間人接受委托人委托作為中間人，向委托人提供訂立合同的機會或提供訂立合同的媒介服務，促成合同成立的依法收取相應的報酬。在網絡借貸的過程中，P2P網絡借貸平臺充當?shù)氖恰懊浇榫娱g”的角色，具有合同法上居間人的性質，是獨立于借款者和貸款者交易關系的第三方，從本質上來說，P2P網絡借貸是一種網絡化的民間借貸關系。

二、“裸貸”行為的法律分析

1、“裸貸”合同為無效的合同

所謂裸貸合同雖然是雙方當事人意思表示一致的結果，但其法律效力頗值深究。首先，這種意思表示并非自由、真實的意思表示。貸方通過發(fā)布不實信息，以所謂簡捷、便利為餌，誘使信息、經濟地位、社會經驗處于弱勢的女大學生借款，然后附加利息條件和還款條件，如果不按合同約定履約，就公開裸照和個人或家庭信息。換言之是一個意思表示不真實的合同。其次，裸貸合同將裸照和個人、家庭信息作為抵押，嚴重違背了民法的公序良俗原則，先看裸照，又稱“裸條”，被貸方視為借條的替代物。表面上看，似乎很符合借貸合同中的基本條件。但裸照和身份證、學生證絕非借條。因為裸照不僅僅涉及個人的肖像權，還涉及個人隱私等的人格權利。即便一方當事人自曝隱私或被迫上傳，也不能被他人作為牟利的工具或敲詐的手段，更不能泄露、公開。

裸照和身份證、學生證不可以抵押，具有個人信息和身份資格證明的證件不得抵押，任何人也不得扣押，不能非法使用、泄露。而裸照的人身屬性和人格屬性更不能作為金錢債務的抵押品。 綜上，“裸貸”合同是無效的法律行為。

2、“裸貸”會引發(fā)強奸罪、敲詐勒索罪等犯罪

放貸者在網絡平臺或者其他公共場合，向不特定人公開借款人及其家屬的信息，涉嫌侵犯他們隱私權，放貸者的此行為要承擔不利的法律后果。

在“裸貸”事件中，放貸者在借款人不能按時歸還借款或者利息時，公開販賣借款人的私密照片及視頻的行為達到法定數(shù)額時構成傳播淫穢物品牟利罪。“裸貸”的女大學生不能及時歸還借款時，若放貸者以公布裸照相要挾，脅迫女大學生提供性服務，則侵犯了女大學生的性的自主決定權，涉嫌構成強奸罪。如果如果放貸者以公布借款者的不雅照片相威脅，要求高額利息，那么便構成敲詐勒索罪。

三、“裸貸”行為的規(guī)制

1、完善p2p進入校園的準入制度

確定P2P網絡借貸平臺進入校園的準入標準，在《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》配套的實施細則中明確進入校園的P2P網絡借貸平臺的資質要求及規(guī)定最低注冊資本等要求，限制參差不齊的劣質平臺進入校園經融市場；其二，從長遠來看，盡早出臺《放貸人條例》，通過立法規(guī)范民間借貸的發(fā)展，建立完備的民間借貸法律體系，是規(guī)范校園網絡借貸的長久之計。

2、樹立理性消費理念

首先，教育學生樹立科學的價值觀，合理消費。教育學生不盲從、不攀比、不炫耀，糾正過度消費、超前消費、從眾消費的錯誤觀念，制定消費計劃，結合實際，量入為出。其次，加強大學生信用體系的構建，引導學生樹立理性消費觀念。教育學生警惕消費陷阱，學會綜合評估自身的風險防范能力，理性面對網絡貸款平臺，警惕個人信息泄露。

3、國家加強立法制度建設

應加快對網絡借貸的監(jiān)管立法，建立健全包括對網絡借貸平臺資質審批、放貸資金來源審查、貸款人信息披露、從業(yè)人員資格以及對借款人信息保護的法律制度，加強對校園不良網絡平臺的監(jiān)管和整治。

參考文獻：

[1]盧馨，李慧敏：P2P網絡信貸的運行模式與風險管控[J].改革，2015（2）.

[2]劉然：我國P2P網絡借貸貸平臺的法律性質[J].法學雜志， 2015（4）.