年入50萬元家庭如何規劃二套學區房

基本情況

周先生，今年35歲，每月收入2萬元，年終獎5萬元；太太，每月收入1.8萬元，年終獎3萬元。兩人所在單位均繳納基本社保，并配置了保額為50萬元包含重疾險、住院醫療險在內的商業保險，年保費共計2.5萬元。有一個兒子，今年6歲，正在上幼兒園大班。

目前周先生家擁有一套市值180萬元房產，一輛市值15萬元的小汽車。家庭存款方面，活期22萬元，定期60萬元，股市投資17萬元。家庭支出方面，每月生活開支8000元；孩子每月教育支出2000元；每月房貸3400元，還剩下46萬元；保養汽車每月2000元，另外每年給父母贍養費共5萬元。

周先生夫婦希望兒子未來出國讀書，并計劃從現在開始儲備100萬元的大學教育費。其次，兒子明年上小學，打算在好的學校附近購買第二套房，給孩子提供更好的教育。他們看中了一套90平方米的學區房，價值200萬元。不過目前政府對房價加大調控，讓周先生夫婦很糾結，不知該不該購買。

理財目標

1. 購買第二套學區房，價值200萬元；2. 儲備孩子未來出國的教育費100萬元。

陳？真

嘉豐瑞德私人財富管理中心總經理，擁有8年金融行業從業經驗，在資產配置方面有豐富的實戰經驗。曾就職于管理咨詢、保險等行業，具有傳統行業與互聯網行業的跨界管理經驗。

財務分析

根據周先生家目前的財務狀況，嘉豐瑞德的理財師陳真從家庭的收入支出、家庭資產負債等方面進行了詳細分析：

從周先生家的財務狀況來看，周先生和太太都是家庭經濟支柱，社保外加商業保險，兩人的保障進一步加強。

家庭年支出為25.98萬元，占比年總收入的48.47%，年結余資金比例為51.53%，表明周先生家控制開支的能力較強，同時家庭儲蓄能力也較強，而儲蓄能力是未來家庭財富增加的關鍵因素。

另外，周先生的家庭負債占資產比重為15.65%，表明家庭財務狀況比較安全，風險評級為低風險。目前周先生家正處于快速成長期，此階段隨著家庭成員年齡的增長，教育費、醫療費、家庭開支等都會隨之增加。但同時隨著兒子的長大，自理能力增強，父母精力充沛，夫妻倆工作發展也在上升期，家庭投資能力大大增強。

理財建議

1.預備6個月的應急資金

周先生家目前每月生活支出為1萬元，房貸為3400元，建議周先生家預備6個月的應急資金，用來應對家庭突發事件，預備資金總計8萬元，可以一半資金存銀行活期，一半資金配置貨幣基金，享3%左右的收益。

2.孩子教育金儲備規劃

周先生夫婦養育了一個孩子，與中國眾多家庭一樣，孩子的教育是父母最關心的問題。周先生夫婦要為孩子創造比較好的教育環境，同時他們也計劃未來讓孩子出國留學，享更深層次的教育。

為了讓孩子未來出國留學順利，周先生夫婦計劃儲備100萬元教育金假設年均投資收益率為7%，可以每月做一個基金定投，為孩子每月定投6345元，到孩子18歲，即可儲備到100萬元的出國留學深造教育金。

3.家庭閑置資金投資規劃

周先生家預備8萬元應急資金，活期還剩14萬元，這筆資金也可以購買貨幣基金，享3%的收益，或者選擇P2P理財，可以享6%左右的高收益，但要選擇平臺時間久，有銀行存管的平臺，避免平臺跑路風險。

家庭60萬元定期存款，存銀行一年3%左右的利息，長期存放可保值，但起不到增值作用。理財師陳真建議周先生10萬元購買銀行固定收益類產品，享5%左右的高于銀行定存的利息。剩余的50萬元可以配置非銀行固定收益類穩利精選組合投資計劃等產品，一年享受9%左右的更高收益，讓家庭閑置資金快速增值。

4.二套房購買規劃

為了給孩子提供更好的教育環境，周先生夫婦計劃購買第二套房子作為學區房。買房計劃最遲要在明年孩子入學之前實現，但是如果周先生所在的是上海等一線城市，現在買房就有點遲了，因為相關政策規定，戶口必須要滿三年才有資格上對應的學校。所以，建議周先生了解清楚當地的政策，然后重新規劃。

如果明年孩子入學前買房，孩子上學不受影響，建議買房計劃就可推遲一年，這種情況下，按照周先生家目前年結余27.62萬元；加上現有的資產包括存款和股票，共計99萬元，如果按照年收益率3%計算，年后價值為101.97元，那么可籌集的首付款為129.59萬元。

目前家庭年結余為27.62萬元，平均每月可還款額為23017元，足以購買價值215萬元的房產，其中包括首付款129萬元，房貸款86萬元。那么周先生家200萬元的學區房購買計劃，明年完全可以實現。