意外險保額，你的夠了嗎？

2017年10月11日，中英人壽為因交通事故離世的客戶劉先生及其妻子支付了240萬元理賠金。事故中的劉先生夫婦均購買了愛相隨重大疾病保險和保額100萬元附加交通意外傷害保險。

如果人生只買一份保險，高質量的意外險不可或缺，其保障杠桿率最高，最能體現保險的本質。需要注意的是，意外險是每個年齡階段都應該購置的保險產品，意外險的保額要足夠。有個朋友說自己第一次買保險，買了一份15萬元保額的意外險。對于意外險來說，這個保額有點太低了。

根據年齡選擇保額

作為性價比較高的保障型保險，意外險在個人保險規劃中不可或缺。在一個完整的保險計劃中，意外險通常用來提高意外身故的保額，或彌補因意外殘疾而造成的未來收入的損失，而意外醫療通常用來補償意外事故引起的診療費用報銷和誤工費。對于不同年齡的被保險人而言，選擇多少保額的意外險合適呢？

根據《保險法》規定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活費標準確定的。多數地區的少兒身故保額不超過5萬元，上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在為孩子選擇意外險時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

對于成年人而言，若是作為家庭的經濟支柱，這類人群的意外險保障額度最好在經濟允許的范圍內盡量做高，一般要保證一旦喪失收入能力后，仍能在未來5到7年維持80%的收入水平為宜。

經常外出的商務人士，應投保交通工具意外險。其保障范圍一般覆蓋飛機、輪船、火車以及地鐵、輕軌等市內公交，保險期間還能自由選擇。一年期交通工具意外險保費在100至150元不等，保額為70萬至100萬元。

意外險保額的確認

意外傷害保險是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。意外總是猝不及防，我們要為它做好充足的準備，過低的保額在風險面前不堪一擊，我們一定要在自己的能力范圍內，將保額做高。作為一年期的消費型意外險，高桿杠是它的特點之一。50萬元保額的重疾險可能年繳保費上萬元，但是一款100萬元保額的意外險，一年繳的保費通常也就幾百塊錢。

我們購買意外險的目的是抵御意外風險。如果保額太低，不足以抵御風險帶來的損失，那我們也就失去購買保險的意義了。那么意外險保額應該怎么確認呢？通常，意外險的保額可以以個人年收入的5～7倍來簡單確定。

如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來衡量。你的家人需要在你過世后繼續維持基本的生活狀態，所以首先需要你個人年收入乘以5倍左右；其次，你的過世可能給家人帶來負債，所以要加上屬于你的貸款數額；再次，你的家人可能因為你的過世需要準備一筆喪葬費用，以及影響他們短期的生活和工作狀態，所以可以再加上3～6個月的家庭緊急備用金和喪葬費用；當然，你的過世也可能為家人留下流動性較好的資產，如各類存款、貨幣市場基金等，所以應該減去這部分。

按照家庭需求法來考慮，個人的意外險額度需求可根據“個人年收入×5+個人部分的負債金額+家庭緊急備用金+喪葬費用-個人部分的流動性資產”來確認。

比如A先生是家庭的經濟支柱，同時身負90萬元的房貸。如果他只購買了10萬元保額的意外險，那么一旦他出事，他的妻子和孩子不僅要面臨失去親人的痛苦，還有80萬元的房貸壓力需要背負。如果A先生購買的是100萬元保額的意外險，即使他發生了意外，他的家人用這100萬元還清房貸之后，還能剩10萬元來保證生活。

總之，投保意外險時，選擇保額不能過低，否則就失去了保障的意義，同時也不要超額投保，那樣會造成資金的浪費。

購買意外險注意事項

1.綜合意外保額要高

購買高保額的意外險，這個保額指的是綜合意外的保額，即對綜合意外都進行保障，包含但不局限于交通意外等各種意外情況。

一些意外險條款，看起來保額高，但細究你會發現，它是交通意外、航空意外或者其他某些特定意外的保額非常高，但是綜合意外的保額很低。這就限制了理賠范圍，如果不是在乘坐交通工具或在特定情況下發生意外的話，最后獲得的理賠金十分有限，沒有達到風險保障的目的。

所以，在購買意外險的時候，一定要注意保障范圍，某特定意外的高保額只是噱頭，綜合意外保額才是選購的關鍵。像安心守護意外保險，根據保額的高低分為三個檔次：50萬元、80萬元、100萬元，年繳保費分別為258元、388元、468元。

2.包含全殘保障

全殘對于一個家庭來說，造成的損失與身故差不多。如果被保險人意外全殘，無法進行工作，不能給家庭帶來收入，同時還會消耗一部分家庭生活開銷。因此，一款意外險在保障身故的同時，也一定要對全殘進行保障。

3.附加意外醫療

在購買意外險的時候，還要注意是否有附加意外醫療，并且保額越高越好。比如張女士意外摔倒了，造成小腿骨折，但輕微骨折并沒有達到意外險的理賠標準，那么治療費用就可以靠意外醫療來進行報銷。

較輕的意外事故依靠意外醫療來報銷理賠，嚴重的意外事故靠意外傷殘保障進行理賠，完善了保障范圍，讓被保險人享受到更加全面的保障服務。

意外醫療作為意外險的附加險，在很多情況下還是有所限制的，大部分保額都不會太高，并且有醫保范圍限制，所以它只能作為意外險的補充，并不能代替醫療險。