住院醫療保險也可報銷門診費用

生病住院了，卻不用花自己的錢，怎么能辦到？簡單，花幾百元投保一份住院醫療保險，你就不用再為昂貴的醫療花費而心疼不已了。

住院醫療保險是指保險人承擔被保險人因意外事故或疾病住院治療而支出的各項費用進行補償責任的健康保險。目前，市場上保險壽險公司都推出了多款住院醫療保險，這類產品保費相對便宜、保障力度大、保障范圍寬泛、投保簡單。

住院醫療保險保障寬泛

住院醫療保險投保年齡寬，一般從出生滿30天到60歲的健康人都可以購買，部分公司的這類保險最高可以續保至84周歲。保費也相對便宜，一份住院醫療保險一年幾百元的保費，普通工薪家庭也能承受得起。投保簡單，作為一年期的附加險，和主險同時投保，自動續保。為了滿足投保人的不同需求，很多公司對住院醫療保險產品進行創新，不僅能補償住院產生的費用，還能報銷門診費用；不僅能報銷社保用藥，還能報銷自費藥、進口藥及特效藥的費用。而且保障額度在不斷提升，抵御健康風險的能力大幅提升。

住院醫療保險補償被保險人因意外事故或疾病需住院治療而實際支付的醫療必需且合理的住院費用，主要包含床位費及膳食費、住院手術費及其他住院費用，如藥品費、化驗費、檢查費、輸氧費、病室治療費、診療費、護理費、注射費、材料費、救護車費等。住院疾病的種類范圍很寬泛，既包括一般的疾病，也包括癌癥、心腦血管疾病等重大疾病，同時還保障因意外傷害導致的住院醫療。

有的住院醫療保險提供門診費用保障，包括一般門診費用報銷和特殊門診費用報銷。為了控制風險，此類保險的門診費用報銷一般有條件限制，如限額或者限期。例如，一般門診報銷都會限制在住院前后一定時間（大多30天）內因同一疾病產生的門診費用，給予一定限度的報銷。特殊門診包括惡性腫瘤放化療、門診腎透析、器官移植后的門診抗排異治療等。特殊門診醫療費用報銷一般都有年度限額，超過限額則該項保險責任終止。（參看以下圖例）

要關注住院醫療保險的責任免除。保險公司為了控制風險，列明了一些不予承擔責任的情況，如某家保險公司的責任免除條款中包括以下幾條：投保人故意行為致被保險人傷害、患病住院；駕駛無照或法律禁止的機動交通工具及無有效駕照或酒后駕駛機動交通工具；被保險人妊娠、安胎、流產、分娩、節育，以及由此而引起的損害或疾病；一般身體檢查、療養、康復治療、特別護理或靜養。

住院醫療保險的補償原則

費用補償指的是保險理賠的數額不能超過被保險人實際醫療費用的支出。如果被保險人的醫療費用已經通過公費醫療、基本醫療保險、商業醫療保險保障計劃等其它任何途徑獲得補償或賠償，保險公司將對被保險人實際發生的醫療費用扣除所獲得的補償或賠償后的余額，按保險責任進行補償。

住院醫療保險作為社保醫保的有益補充，有效地提升了保障力度。例如：李先生投保了一份高額醫療保險，在保險期間因患肝癌住院治療，共花費80萬元治療費用，獲得了醫療費用報銷，其中城鎮職工醫療保險報銷22萬元，大病互助補助20萬元，另一家保險公司住院保險理賠1萬元。那么李先生各類補償后的費用余額為：80萬-22萬-20萬-1萬=37萬元，那么李先生能獲得多少費用補償呢？如果被保險人醫療保險的最高報銷額度為30萬元的話，那么李先生本次能獲得的住院醫療費用補償是30萬元；如果被保險人醫療保險的最高報銷額度為100萬元的話，那么李先生能獲得的最高費用補償為37萬元。

住院醫療保險投保建議

住院醫療保險最好和重大疾病保險組合投保。我們期望通過保險來解決健康保障的問題，不僅要關注醫療費用的報銷，還要考慮健康問題引發的經濟問題。一個人一旦患病，特別是重大疾病，一般會產生許多費用，主要有三筆費用：一是醫療費用，二是康復療養的費用，三是收入損失費。住院醫療保險基本上能解決部分醫療費用問題，有的住院醫療保險尚不能報銷自費藥、進口及特效藥的費用。而為了恢復健康，一些非治療項目，如康復、療養的費用，營養用品的費用，還有請護工看護的費用等，都會給患者家庭造成沉重的經濟負擔。如果能組合投保重大疾病保險，就能夠在確診后及時給付大筆現金，解決以上所列的經濟負擔問題。

住院醫療保險應按需購買，不要重復及超額投保。住院醫療保險是費用補償型保險，保險報銷的額度以實際產生的費用扣減已經從醫保或其他保險機構獲得的補償或者賠償金額后的余額為限，也就是說花多少報多少，不能從住院醫療保險里獲利。所以，我們投保時應先預估未來會產生醫療費用的數額，由此來確定醫療保險的額度。如果額度超過實際需求，就會多付出不必要的保費。另外，不宜在幾家不同保險公司投保多份住院醫療保險，各家公司報銷的醫療費用總和不會超過實際醫療花費，也就是說醫療費用如果在一家保險公司全部理賠報銷了，其他保險公司將不再理賠報銷。重復購買或者超過實際需求的購買，都會浪費部分保費。具體的醫療保險的需求額度，應在聽取專業保險代理人的建議基礎上，根據自己的實際情況做出科學的規劃安排。

應選擇續保條款對自己有利的住院醫療保險產品。住院醫療保險是一年期、期滿續保的短期險，只有連續續保才能獲得連續的醫療保障。目前市場上的住院醫療保險，投保人有接受或者拒絕續保的權利，同時，保險公司也擁有根據被保險人的身體狀況及以往理賠情況，重新核保的權利，一般是一年滿期保險公司就要重新審核是否續保。我們要關注保證續保期間，如有的保險公司設定5個保險年度為一個保證續保期間，在保證續保期間內，保險合同可以自動續保。在保證續保期間屆滿時，保險公司將對是否續保進行審核。如果一個人因生病住院，保險公司進行了理賠，在第二年續保時，若保險公司認為被保險人屬于高風險標的，有可能做出不予續保的決定。如果有5年時間的保證續保期間，那就意味著在這5年時間內，保險公司不能因為被保險人進行過理賠或者風險變高而拒絕續保。還要關注最高續保年齡，保證老年時依然可享有醫療保障。