住院醫(yī)療保險(xiǎn)也可報(bào)銷門診費(fèi)用

生病住院了，卻不用花自己的錢，怎么能辦到？簡(jiǎn)單，花幾百元投保一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，你就不用再為昂貴的醫(yī)療花費(fèi)而心疼不已了。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病住院治療而支出的各項(xiàng)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償責(zé)任的健康保險(xiǎn)。目前，市場(chǎng)上保險(xiǎn)壽險(xiǎn)公司都推出了多款住院醫(yī)療保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品保費(fèi)相對(duì)便宜、保障力度大、保障范圍寬泛、投保簡(jiǎn)單。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)保障寬泛

住院醫(yī)療保險(xiǎn)投保年齡寬，一般從出生滿30天到60歲的健康人都可以購買，部分公司的這類保險(xiǎn)最高可以續(xù)保至84周歲。保費(fèi)也相對(duì)便宜，一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)一年幾百元的保費(fèi)，普通工薪家庭也能承受得起。投保簡(jiǎn)單，作為一年期的附加險(xiǎn)，和主險(xiǎn)同時(shí)投保，自動(dòng)續(xù)保。為了滿足投保人的不同需求，很多公司對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，不僅能補(bǔ)償住院產(chǎn)生的費(fèi)用，還能報(bào)銷門診費(fèi)用；不僅能報(bào)銷社保用藥，還能報(bào)銷自費(fèi)藥、進(jìn)口藥及特效藥的費(fèi)用。而且保障額度在不斷提升，抵御健康風(fēng)險(xiǎn)的能力大幅提升。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病需住院治療而實(shí)際支付的醫(yī)療必需且合理的住院費(fèi)用，主要包含床位費(fèi)及膳食費(fèi)、住院手術(shù)費(fèi)及其他住院費(fèi)用，如藥品費(fèi)、化驗(yàn)費(fèi)、檢查費(fèi)、輸氧費(fèi)、病室治療費(fèi)、診療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、注射費(fèi)、材料費(fèi)、救護(hù)車費(fèi)等。住院疾病的種類范圍很寬泛，既包括一般的疾病，也包括癌癥、心腦血管疾病等重大疾病，同時(shí)還保障因意外傷害導(dǎo)致的住院醫(yī)療。

有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)提供門診費(fèi)用保障，包括一般門診費(fèi)用報(bào)銷和特殊門診費(fèi)用報(bào)銷。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)的門診費(fèi)用報(bào)銷一般有條件限制，如限額或者限期。例如，一般門診報(bào)銷都會(huì)限制在住院前后一定時(shí)間（大多30天）內(nèi)因同一疾病產(chǎn)生的門診費(fèi)用，給予一定限度的報(bào)銷。特殊門診包括惡性腫瘤放化療、門診腎透析、器官移植后的門診抗排異治療等。特殊門診醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷一般都有年度限額，超過限額則該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止。（參看以下圖例）

要關(guān)注住院醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任免除。保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，列明了一些不予承擔(dān)責(zé)任的情況，如某家保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除條款中包括以下幾條：投保人故意行為致被保險(xiǎn)人傷害、患病住院；駕駛無照或法律禁止的機(jī)動(dòng)交通工具及無有效駕照或酒后駕駛機(jī)動(dòng)交通工具；被保險(xiǎn)人妊娠、安胎、流產(chǎn)、分娩、節(jié)育，以及由此而引起的損害或疾病；一般身體檢查、療養(yǎng)、康復(fù)治療、特別護(hù)理或靜養(yǎng)。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則

費(fèi)用補(bǔ)償指的是保險(xiǎn)理賠的數(shù)額不能超過被保險(xiǎn)人實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用的支出。如果被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)通過公費(fèi)醫(yī)療、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保障計(jì)劃等其它任何途徑獲得補(bǔ)償或賠償，保險(xiǎn)公司將對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用扣除所獲得的補(bǔ)償或賠償后的余額，按保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行補(bǔ)償。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)作為社保醫(yī)保的有益補(bǔ)充，有效地提升了保障力度。例如：李先生投保了一份高額醫(yī)療保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間因患肝癌住院治療，共花費(fèi)80萬元治療費(fèi)用，獲得了醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，其中城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷22萬元，大病互助補(bǔ)助20萬元，另一家保險(xiǎn)公司住院保險(xiǎn)理賠1萬元。那么李先生各類補(bǔ)償后的費(fèi)用余額為：80萬-22萬-20萬-1萬=37萬元，那么李先生能獲得多少費(fèi)用補(bǔ)償呢？如果被保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)的最高報(bào)銷額度為30萬元的話，那么李先生本次能獲得的住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償是30萬元；如果被保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)的最高報(bào)銷額度為100萬元的話，那么李先生能獲得的最高費(fèi)用補(bǔ)償為37萬元。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)投保建議

住院醫(yī)療保險(xiǎn)最好和重大疾病保險(xiǎn)組合投保。我們期望通過保險(xiǎn)來解決健康保障的問題，不僅要關(guān)注醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，還要考慮健康問題引發(fā)的經(jīng)濟(jì)問題。一個(gè)人一旦患病，特別是重大疾病，一般會(huì)產(chǎn)生許多費(fèi)用，主要有三筆費(fèi)用：一是醫(yī)療費(fèi)用，二是康復(fù)療養(yǎng)的費(fèi)用，三是收入損失費(fèi)。住院醫(yī)療保險(xiǎn)基本上能解決部分醫(yī)療費(fèi)用問題，有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)尚不能報(bào)銷自費(fèi)藥、進(jìn)口及特效藥的費(fèi)用。而為了恢復(fù)健康，一些非治療項(xiàng)目，如康復(fù)、療養(yǎng)的費(fèi)用，營養(yǎng)用品的費(fèi)用，還有請(qǐng)護(hù)工看護(hù)的費(fèi)用等，都會(huì)給患者家庭造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。如果能組合投保重大疾病保險(xiǎn)，就能夠在確診后及時(shí)給付大筆現(xiàn)金，解決以上所列的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)問題。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)按需購買，不要重復(fù)及超額投保。住院醫(yī)療保險(xiǎn)是費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)報(bào)銷的額度以實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用扣減已經(jīng)從醫(yī)保或其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得的補(bǔ)償或者賠償金額后的余額為限，也就是說花多少報(bào)多少，不能從住院醫(yī)療保險(xiǎn)里獲利。所以，我們投保時(shí)應(yīng)先預(yù)估未來會(huì)產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用的數(shù)額，由此來確定醫(yī)療保險(xiǎn)的額度。如果額度超過實(shí)際需求，就會(huì)多付出不必要的保費(fèi)。另外，不宜在幾家不同保險(xiǎn)公司投保多份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，各家公司報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用總和不會(huì)超過實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)，也就是說醫(yī)療費(fèi)用如果在一家保險(xiǎn)公司全部理賠報(bào)銷了，其他保險(xiǎn)公司將不再理賠報(bào)銷。重復(fù)購買或者超過實(shí)際需求的購買，都會(huì)浪費(fèi)部分保費(fèi)。具體的醫(yī)療保險(xiǎn)的需求額度，應(yīng)在聽取專業(yè)保險(xiǎn)代理人的建議基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的實(shí)際情況做出科學(xué)的規(guī)劃安排。

應(yīng)選擇續(xù)保條款對(duì)自己有利的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。住院醫(yī)療保險(xiǎn)是一年期、期滿續(xù)保的短期險(xiǎn)，只有連續(xù)續(xù)保才能獲得連續(xù)的醫(yī)療保障。目前市場(chǎng)上的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，投保人有接受或者拒絕續(xù)保的權(quán)利，同時(shí)，保險(xiǎn)公司也擁有根據(jù)被保險(xiǎn)人的身體狀況及以往理賠情況，重新核保的權(quán)利，一般是一年滿期保險(xiǎn)公司就要重新審核是否續(xù)保。我們要關(guān)注保證續(xù)保期間，如有的保險(xiǎn)公司設(shè)定5個(gè)保險(xiǎn)年度為一個(gè)保證續(xù)保期間，在保證續(xù)保期間內(nèi)，保險(xiǎn)合同可以自動(dòng)續(xù)保。在保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，保險(xiǎn)公司將對(duì)是否續(xù)保進(jìn)行審核。如果一個(gè)人因生病住院，保險(xiǎn)公司進(jìn)行了理賠，在第二年續(xù)保時(shí)，若保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人屬于高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，有可能做出不予續(xù)保的決定。如果有5年時(shí)間的保證續(xù)保期間，那就意味著在這5年時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人進(jìn)行過理賠或者風(fēng)險(xiǎn)變高而拒絕續(xù)保。還要關(guān)注最高續(xù)保年齡，保證老年時(shí)依然可享有醫(yī)療保障。