中原銀行平頂山分行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑

一、緒論：研究背景與研究思路

根據(jù)中國城市商業(yè)銀行市場(chǎng)調(diào)查研究與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告（2015～2020年）顯示，經(jīng)歷了萌芽、擴(kuò)張、整合和規(guī)范四個(gè)階段的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國銀行體系中不可或缺的重要組成部分。雖然我國現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行所占的絕對(duì)份額仍然較低，但其增長速度很快，體現(xiàn)了強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿土己玫陌l(fā)展態(tài)勢(shì)。今后20年內(nèi)，中國將有2億多農(nóng)村居民需要轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)就業(yè)和居住，再加上近年來已經(jīng)進(jìn)入城鎮(zhèn)但還沒有完全融入城鎮(zhèn)的人群，全國將有4億～5億人口需要轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)居民，那么普惠金融的研究和發(fā)展在城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略中占有十分重要的地位。城市商業(yè)銀行所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)等因素構(gòu)成了城市商業(yè)銀行面臨的外部機(jī)遇與挑戰(zhàn)。而如何提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力則成為城市商業(yè)銀行改革的核心問題。

由此可見，對(duì)中原銀行在普惠金融方面的發(fā)展戰(zhàn)略研究是十分必要和緊迫的。本文主要分析中原銀行平頂山分行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，首先分析在平頂山地區(qū)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的主要同業(yè)機(jī)構(gòu)——平頂山銀行的發(fā)展?fàn)顩r，其次對(duì)中原銀行平頂山分行進(jìn)行簡(jiǎn)單的SWOT分析，從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅等四個(gè)方面對(duì)中原銀行平頂山分行進(jìn)行分析，通過分析得出結(jié)論，并針對(duì)SWOT分析的結(jié)果提出相應(yīng)的建議。最后，分析中原銀行平頂山分行普惠金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇。

二、平頂山銀行簡(jiǎn)介

（一）平頂山銀行的成立

平頂山銀行前身為城市信用社，2001年11月在原13家城市信用社基礎(chǔ)上重組為平頂山市城市信用社，2005年12月改制為股份有限公司，2007年12月25日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)籌建平頂山市商業(yè)銀行，2010年11月17日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)更名為平頂山銀行。截至2017年3月末，平頂山銀行資產(chǎn)總額711.25億元，負(fù)債總額638.94億元，各項(xiàng)貸款297.62億元，各項(xiàng)存款456.44億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤1.84億元。

（二）平頂山銀行市轄發(fā)展情況

2017年3月末，平頂山銀行在平頂山地區(qū)下設(shè)50家物理網(wǎng)點(diǎn)，各項(xiàng)存款余額187.04億元，各項(xiàng)貸款余額111.08億元，其中，大型企業(yè)貸款100.00億元，占各項(xiàng)貸款的 33.6%；中型企業(yè)貸款54.79億元，占各項(xiàng)貸款的18.41%；小型企業(yè)貸款105.42億元，占各項(xiàng)貸款的35.42%；小微企業(yè)貸款137.25億元，較年初增加7.14億元，小微企業(yè)貸款戶數(shù)共計(jì)7824戶，較去年同期增加1165戶；小微企業(yè)申貸獲得率高達(dá)100%，符合小微企業(yè)“三個(gè)不低于”的監(jiān)管要求。

三、平頂山銀行普惠金融業(yè)務(wù)

（一）平頂山銀行普惠金融發(fā)展概況

1.小微企業(yè)金融服務(wù)情況

一是小微企業(yè)“三個(gè)不低于”完成情況。截至2016年12月31日，小微企業(yè)貸款余額1301118萬元，較年初增加344967萬元，小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)7191戶，較上年同期增加1369戶；小微企業(yè)申貸獲得率100%，完成小微企業(yè)“三個(gè)不低于”監(jiān)管目標(biāo)。二是小微企業(yè)開戶率、貸款覆蓋率情況。截至2016年12月31日共開小微企業(yè)戶數(shù)11238戶，開戶率100%，小微企業(yè)貸款覆蓋率64%。三是小微企業(yè)戶均貸款余額情況。小微企業(yè)戶均貸款余額156萬元。

2.“三農(nóng)”金融服務(wù)情況

一是涉農(nóng)信貸增長情況。截至2016年12月31日，平頂山銀行涉農(nóng)貸款余額83.48億元，較2015年增長17.28億元，其中累計(jì)農(nóng)戶貸款筆數(shù)775筆，貸款余額7511.13萬元。二是農(nóng)戶申貸獲得率情況。農(nóng)戶申貸獲得率100%。三是農(nóng)戶戶均貸款余額情況。農(nóng)戶戶均貸款余額9.69萬元。

3.貧困人群及城鎮(zhèn)低收入人群金融服務(wù)情況

一是單列小微信貸計(jì)劃。為提升服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)能力，平頂山銀行2016年單列小微業(yè)務(wù)信貸規(guī)模22億元，并將信貸規(guī)模按季度進(jìn)行分解到各分行，其中貧困縣魯山、葉縣單列信貸規(guī)模9500萬元，用于對(duì)兩個(gè)貧困地區(qū)提供信貸支持，同時(shí)對(duì)魯山、葉縣兩個(gè)貧困地區(qū)的貧困戶提供100萬元的信貸支持。二是建立考核機(jī)制。平頂山銀行針對(duì)金融扶貧工作專門建立考評(píng)機(jī)制，對(duì)扶貧工作推動(dòng)不力、措施不當(dāng)?shù)牟块T或人員給予相應(yīng)的處罰，對(duì)工作落實(shí)到位的部門及人員進(jìn)行正向激勵(lì)。同時(shí)平頂山銀行精準(zhǔn)扶貧系統(tǒng)于2016年12月10日成功上線，為其金融扶貧工作創(chuàng)建了平臺(tái)，對(duì)建檔立卡貧困戶進(jìn)行線上管理提供了工具，有效提升了普惠金融深度和廣度。截至2016年12月31日，共計(jì)為259戶建檔立卡貧困戶發(fā)放3904萬元。

（二）平頂山銀行普惠金融發(fā)展特點(diǎn)

平頂山銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展主要有三個(gè)特點(diǎn)：覆蓋廣、門檻低、知名度高。

一是繼續(xù)擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。截至2016年12月31日，平頂山銀行物理網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到71個(gè)，輻射平頂山、鄭州、洛陽、南陽、新鄉(xiāng)、信陽、商丘7個(gè)地市，為了提高普惠金融覆蓋面，平頂山銀行堅(jiān)持網(wǎng)點(diǎn)下沉、人員下沉在平頂山轄區(qū)的舞鋼、汝州、寶豐、魯山、葉縣5個(gè)縣域共設(shè)立了13個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，縣域網(wǎng)點(diǎn)人員達(dá)到174人。

二是加大對(duì)薄弱地區(qū)和初始創(chuàng)業(yè)者支持力度。平頂山銀行在平頂山地區(qū)率先與平頂山社保局合作，開辦“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”，主要針對(duì)具備一定創(chuàng)業(yè)條件但缺乏創(chuàng)業(yè)資金的重點(diǎn)群體和困難人員提供擔(dān)保貸款，截至2016年12月31日，累計(jì)為初始創(chuàng)業(yè)者和下崗再就業(yè)人員發(fā)放貸款6026筆，金額49187萬元。

三是科技支撐，提升金融扶貧效率。2016年12月10日，平頂山銀行精準(zhǔn)扶貧系統(tǒng)成功上線，為平頂山銀行金融扶貧工作創(chuàng)建了平臺(tái)，為建檔立卡貧困戶進(jìn)行線上管理提供了工具，為差異化扶貧提供了科技支撐，截至2016年12月31日，累計(jì)為建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款259筆，金額3904萬元。

四是提升金融服務(wù)水平，做便捷銀行。平頂山銀行成立多家小微、社區(qū)支行，推出“錯(cuò)時(shí)服務(wù)”。在一般銀行機(jī)構(gòu)常規(guī)營業(yè)時(shí)間結(jié)束后，居民仍可到該行小微、社區(qū)支行辦理業(yè)務(wù)。實(shí)現(xiàn)“一站式”繳費(fèi)功能，推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、支付寶卡通、保管箱和“金通道”24小時(shí)人工自助銀行等特色服務(wù)，提高平頂山銀行在平頂山地區(qū)的市民認(rèn)可度。

（三）平頂山銀行普惠金融發(fā)展的方向

1.加強(qiáng)創(chuàng)新型銀行產(chǎn)品服務(wù)

一是積極探索貿(mào)易金融和供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。目前，平頂山銀行在提高產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)能力方面，研發(fā)了貿(mào)易金融“通”系列、小企業(yè)“盈”系列產(chǎn)品。其中貿(mào)易金融“通”系列產(chǎn)品包括國內(nèi)證融通、保證通、商票保兌通、訂單通、易融通、國內(nèi)信融通、易銷通；小企業(yè)“盈”系列產(chǎn)品包含稅易盈、助業(yè)盈、政采盈。“通”系列產(chǎn)品注重以供應(yīng)鏈金融服務(wù)中小企業(yè)客戶，圍繞核心客戶“1+N”模式，鏈接上下游企業(yè)，以供應(yīng)鏈金融服務(wù)廣大中小企業(yè)客戶。“盈”系列產(chǎn)品基于大數(shù)據(jù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，通過與稅務(wù)部門、創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保公司、政府采購負(fù)責(zé)部門等緊密聯(lián)系，采用批量化營銷方式增強(qiáng)中小企業(yè)獲取銀行融資的能力。二是推動(dòng)零售銀行產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新，提升零售客戶服務(wù)能力。平頂山銀行推出了一系列零售銀行創(chuàng)新產(chǎn)品。其中包含具有饋贈(zèng)父母及親友、賀年壓歲、收藏紀(jì)念、儲(chǔ)蓄存款等多種功能的生肖“喜慶存單”；面向1～25歲客戶群體分年齡段發(fā)行，培養(yǎng)客戶理財(cái)意識(shí)的“成長時(shí)光系列卡”；與騰訊大豫網(wǎng)聯(lián)名推出，優(yōu)惠滿滿的“大豫卡”；關(guān)注民生，與人力資源和社會(huì)保障局合作推出的“社會(huì)保障卡”；簽約簡(jiǎn)便、定活互轉(zhuǎn)、靠檔計(jì)息的“幸福智能存”儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品；客戶先得利，季季收息，利息生利的“幸福季得利”儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品；分次自動(dòng)向零存整取儲(chǔ)蓄存款賬戶存入約定金額的“幸福存錢罐”儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品；面向住房按揭、家裝裝修、汽車消費(fèi)、出國留學(xué)、存單質(zhì)押等不同客戶需求的“自由貸”個(gè)人消費(fèi)金融系列產(chǎn)品等。三是加強(qiáng)電子服務(wù)渠道建設(shè)，完善電子支付手段。平頂山銀行針對(duì)現(xiàn)有的電子銀行服務(wù)渠道包含網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等進(jìn)行全新升級(jí)改版，界面專注于客戶體驗(yàn)，貼近客戶需求。同時(shí)，平頂山銀行與京東、騰訊、銀聯(lián)進(jìn)行合作，研發(fā)推出京東快捷支付、騰訊財(cái)付通及微信支付、銀聯(lián)云閃付等產(chǎn)品，客戶可通過已簽約的平頂山銀行借記卡，實(shí)現(xiàn)微信紅包發(fā)送、微信掃碼支付、京東商城購物、手機(jī)近場(chǎng)支付等功能，提升銀行卡增值服務(wù)水平，拓寬第三方支付渠道。四是優(yōu)化微小金融服務(wù)模式，保障小微企業(yè)融資需求。目前，平頂山銀行陸續(xù)開發(fā)并推出了多款微小金融產(chǎn)品，包括面向下崗失業(yè)再創(chuàng)業(yè)客戶群體，滿足其創(chuàng)業(yè)融資需求的“助業(yè)貸”產(chǎn)品；以個(gè)人定單質(zhì)押進(jìn)行擔(dān)保的“存易貸”產(chǎn)品；面向采用集中收銀方式的商圈客戶的“商圈貸”以及“一次授信、循環(huán)使用”的最高額授信貸款的“循環(huán)貸”產(chǎn)品等，使得中小微企業(yè)貸款新增占比達(dá)到70%以上，逐步成為“地方小微企業(yè)的主辦銀行”。

2.發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)普惠金融的作用

一是通過科技支撐，推動(dòng)移動(dòng)金融向縱深發(fā)展。目前，平頂山銀行已將自助設(shè)備跨平臺(tái)系統(tǒng)和自助發(fā)卡系統(tǒng)進(jìn)行立項(xiàng)，通過兩個(gè)系統(tǒng)的搭建，一方面提高客戶自助辦理銀行卡、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的便捷性，打通線上線下體驗(yàn)渠道。二是利用好產(chǎn)品優(yōu)惠政策，深度挖掘柜面資源，提高各項(xiàng)產(chǎn)品簽約同步率，提高覆蓋度。三是繼續(xù)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)營銷，以集團(tuán)客戶、代發(fā)工資客戶、房貸客戶、聯(lián)名卡客戶為重點(diǎn)，拓展電子銀行客戶規(guī)模。四是加大向私人銀行客戶營銷網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子服務(wù)渠道力度，鼓勵(lì)客戶使用電子服務(wù)渠道以及財(cái)富交易方式辦理業(yè)務(wù)，提升多渠道產(chǎn)品服務(wù)交付能力。五是通過媒體廣告宣傳、電話營銷、信函直銷、網(wǎng)點(diǎn)折頁、客戶經(jīng)理面對(duì)面營銷、戶外推廣活動(dòng)等渠道，重點(diǎn)宣傳“四大產(chǎn)品、五大功能”，即網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行四大產(chǎn)品，網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、代發(fā)代扣、代繳費(fèi)、投資理財(cái)五大功能，不斷擴(kuò)大市場(chǎng)知名度和影響力。六是充分利用網(wǎng)絡(luò)小額貸款“小額分散”的特點(diǎn)，既把控風(fēng)險(xiǎn)，又降低資金成本，建立適合線上開展小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)控模型，不斷從多個(gè)維度引入外部數(shù)據(jù)，學(xué)習(xí)利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像及分析，實(shí)現(xiàn)快速審批、快速放款、靈活計(jì)息等效果，為客戶提供更好的貸款服務(wù)體驗(yàn)。

四、平頂山銀行普惠金融的發(fā)展對(duì)中原銀行平頂山分行的啟示

（一）中原銀行平頂山分行普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

中原銀行平頂山分行剛剛成立兩年的時(shí)間，資產(chǎn)、負(fù)債總額已經(jīng)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，截至2017年上半年末，平頂山分行資產(chǎn)總額52.55億元，較上年增加18.06億元，增幅52.36%，各項(xiàng)存款33.17億元，增幅4.89%，各項(xiàng)貸款51.64億元，增幅52.61%，其中大中型企業(yè)貸款30.20億元，較年初增加12.25億元，增幅68.29%；小微企業(yè)貸款 15.55億元，較年初增加4.13億元，增幅36.18%；涉農(nóng)貸款余額5.75億元，較年初減少0.20億元。

通過普惠金融核心數(shù)據(jù)調(diào)查表可知，目前中原銀行平頂山分行的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模較小，與平頂山銀行相比，在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、ATM等自主設(shè)備數(shù)量、POS數(shù)量、個(gè)人銀行賬戶數(shù)及卡數(shù)量方面都具有較大的差距。

（二）中原銀行平頂山分行普惠金融發(fā)展的SWOT簡(jiǎn)析

通過上文中對(duì)平頂山銀行普惠金融業(yè)務(wù)各方面的發(fā)展分析，再結(jié)合中原銀行平頂山分行的現(xiàn)狀，分別從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅四個(gè)方面，簡(jiǎn)要列出中原銀行平頂山分行普惠金融業(yè)務(wù)的四個(gè)方面的結(jié)論。

五、中原銀行平頂山分行普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略組合及對(duì)策建議

通過對(duì)中原銀行平頂山分行普惠金融業(yè)務(wù)在優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅四個(gè)方面的簡(jiǎn)要分析，下面對(duì)不同的戰(zhàn)略組合，提出簡(jiǎn)要的對(duì)策建議，即針對(duì)優(yōu)勢(shì)——機(jī)會(huì)（SO）、劣勢(shì)—機(jī)會(huì)（WO）、優(yōu)勢(shì)—威脅（ST）和劣勢(shì)—威脅（WT）等四種組合提出有針對(duì)性的對(duì)策建議：

（一）SO發(fā)展戰(zhàn)略：發(fā)揮長處，把握時(shí)機(jī)

1.充分利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮總行優(yōu)勢(shì)，迅速發(fā)展業(yè)務(wù)規(guī)模，占領(lǐng)市場(chǎng)制高點(diǎn)。2.借助國家政策，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷增強(qiáng)創(chuàng)新能力，增加金融產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量。3.在面臨普惠金融需要的現(xiàn)狀下，精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)，做好長尾市場(chǎng)的客戶挖掘和金融服務(wù)（依據(jù)長尾市場(chǎng)理論，如果深入地挖掘需求市場(chǎng)的長尾部分，就能夠獲得不少于需求市場(chǎng)的前部分主流市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)效益，即如果能向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視的中小微企業(yè)和個(gè)人提供有效的金融服務(wù)，那么這部分需求市場(chǎng)就能夠產(chǎn)生巨大的收益）。

（二）WO發(fā)展戰(zhàn)略：轉(zhuǎn)化劣勢(shì)，抓住機(jī)會(huì)

1.提高自身的公信力，優(yōu)化自身優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大中原銀行APP在基礎(chǔ)客戶群中的影響力和使用范圍。2.針對(duì)客戶的不同需求，提供更加多樣化的金融服務(wù)以及利用便捷的服務(wù)方式進(jìn)行金融業(yè)務(wù)普及，提高銀行在大眾中的認(rèn)知度，提高銀行服務(wù)質(zhì)量。3.尋求與不同互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間的合作，努力構(gòu)建包含不同客戶資源的征信體系，降低業(yè)務(wù)成本。4.繼續(xù)增加平頂山分行在平頂山地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加大對(duì)周邊村鎮(zhèn)惠農(nóng)服務(wù)站的建設(shè)力度，提高惠農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，并建立有效的績效考核體系、激勵(lì)政策，提高平頂山分行在市區(qū)及周邊地區(qū)的知名度。

（三）ST發(fā)展戰(zhàn)略：利用優(yōu)勢(shì)，規(guī)避威脅

1.加大風(fēng)險(xiǎn)控制部門對(duì)中原銀行平頂山分行普惠金融業(yè)務(wù)的日常監(jiān)控力度，加強(qiáng)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)控，加大交易審核力度。2.即時(shí)滿足客戶需求，維護(hù)銀行聲譽(yù)。3.在保障銀行業(yè)務(wù)辦理流程的安全性的基礎(chǔ)上，提高有效性和快捷性。

（四）WT發(fā)展戰(zhàn)略：正視威脅，克服弱勢(shì)

建立普惠金融信用體系，通過與政府、央行、信息部進(jìn)行合作，并聯(lián)合建設(shè)普惠金融誠信系統(tǒng)，一方面為符合條件但缺乏資金的小微企業(yè)、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者、個(gè)人消費(fèi)者提供急需的金融服務(wù)，另一方面多方合作共同防范普惠金融業(yè)務(wù)中潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

積極對(duì)待威脅因素，一方面不斷提高中原銀行平頂山分行在平頂山地區(qū)的品牌、經(jīng)營、市場(chǎng)和銷售服務(wù)質(zhì)量；另一方面不斷尋求自身產(chǎn)品的創(chuàng)新，避免與其他銀行產(chǎn)生同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，開拓出中原銀行平頂山分行自己的專業(yè)市場(chǎng)，并防控業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。

通過對(duì)中原銀行平頂山分行在優(yōu)勢(shì)——機(jī)會(huì)（SO）發(fā)展戰(zhàn)略、劣勢(shì)——機(jī)會(huì)（WO）發(fā)展戰(zhàn)略、優(yōu)勢(shì)——威脅（ST）發(fā)展戰(zhàn)略、威脅——劣勢(shì)（WT）發(fā)展戰(zhàn)略等四個(gè)方面的簡(jiǎn)單分析，我們看到中原銀行平頂山分行在不同的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略組合當(dāng)中，都需要積極面對(duì)自己的內(nèi)外部環(huán)境，需要銀行加強(qiáng)自己的優(yōu)勢(shì)和特色，同時(shí)轉(zhuǎn)化或避開銀行遇到的困難及陷阱。因此，中原銀行平頂山分行應(yīng)該在不同的業(yè)務(wù)發(fā)展組合中選擇出最適合銀行發(fā)展的戰(zhàn)略。

六、中原銀行平頂山分行普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位

從對(duì)中原銀行平頂山分行不同的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略組合的分析來看，中原銀行平頂山分行的發(fā)展戰(zhàn)略定位存在著較多的可能性。因?yàn)橹性y行平頂山分行處于發(fā)展的前期階段，根據(jù)機(jī)會(huì)、優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)的兩種策略組合，在銀行發(fā)展的初期，中原銀行平頂山分行應(yīng)該采取擴(kuò)張型業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和錯(cuò)位型業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，這兩種戰(zhàn)略需要雙管齊下。下面依據(jù)SWOT定位分析圖具體分析擴(kuò)張型發(fā)展戰(zhàn)略和錯(cuò)位型發(fā)展戰(zhàn)略的對(duì)策建議。

（一）擴(kuò)張型發(fā)展戰(zhàn)略

1.深入挖掘長尾市場(chǎng)的客戶資源，增加在平頂山地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)，點(diǎn)并引導(dǎo)客戶使用和體驗(yàn)中原銀行的金融服務(wù)。2.提供高價(jià)值的信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍，為中小客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）錯(cuò)位型發(fā)展戰(zhàn)略

1.開展差異化的金融活動(dòng)，精準(zhǔn)服務(wù)中小微客戶，鞏固市場(chǎng)地位。中小微企業(yè)的成長越來越受國家政策的扶持，中原銀行平頂山分行應(yīng)該充分利用線上和線下營銷相結(jié)合的方法，精準(zhǔn)服務(wù)于小微企業(yè)和客戶。2.降低銀行業(yè)務(wù)門檻要求，在把握風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為客戶提供服務(wù)。3.大力發(fā)展中原銀行平頂山分行自己的專業(yè)市場(chǎng)。

總之，中原銀行平頂山分行一方面要堅(jiān)定不移地發(fā)展銀行的資產(chǎn)規(guī)模，通過規(guī)模效應(yīng)，擴(kuò)大平頂山分行的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，并在發(fā)展中堅(jiān)持揚(yáng)長避短及差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。