NFC技術(shù)下移動(dòng)近場(chǎng)支付模式探究

作者/胡治宇、利莉，江西景德鎮(zhèn)學(xué)院

NFC技術(shù)下移動(dòng)近場(chǎng)支付模式探究

作者/胡治宇、利莉，江西景德鎮(zhèn)學(xué)院

NFC支付就是指消費(fèi)者在進(jìn)行購(gòu)買商品或服務(wù)的時(shí)候采用NFC技術(shù)和通過手機(jī)NFC射頻通道實(shí)現(xiàn)有POS收款機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)等設(shè)備的本地通訊設(shè)備從而完成支付，其打破了傳統(tǒng)的接觸式近場(chǎng)支付模式。而隨著NFC技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對(duì)于NFC的技術(shù)的運(yùn)用也越來越熟練化。而與互聯(lián)網(wǎng)支付方式相比，NFC支付在安全性和支付流程以及支付信息的保護(hù)上更加優(yōu)化。NFC支付模式有望徹底顛覆銀行卡的刷卡消費(fèi)的模式。因此，本文研究NFC技術(shù)下移動(dòng)近場(chǎng)支付模式，能夠?yàn)镹FC在當(dāng)下的社會(huì)背景中的發(fā)展提供參考資料。

NFC技術(shù)；移動(dòng)；支付模式

引言

NFC技術(shù)具有距離近、帶寬高、能耗低、啟動(dòng)時(shí)間短等特點(diǎn)。NFC技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，使得在移動(dòng)支付、門禁系統(tǒng)、電子票務(wù)等發(fā)展前景遠(yuǎn)大。用戶可以在兩個(gè)NFC裝置接近時(shí)快速傳輸標(biāo)簽所含的數(shù)據(jù)信息，并在極短的時(shí)間內(nèi)獲取對(duì)應(yīng)的服務(wù)。而在國(guó)內(nèi)外針對(duì)NFC支付業(yè)務(wù)上，一些科技手段比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了以google為代表的全手機(jī)終端NFC支付模式并且實(shí)現(xiàn)了以O(shè)range Cash為帶便的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的支付模式。

1. 國(guó)外NFC移動(dòng)近場(chǎng)支付模式分析

在國(guó)外關(guān)于NFC支付模式也呈現(xiàn)多樣化發(fā)展的趨勢(shì)，這里就以谷歌錢包和Orange Cash支付模式為例。

■1.1 谷歌錢包模式

1.1.1 參與方的分析

谷歌公司在利用強(qiáng)大的手機(jī)操作系統(tǒng)和其所擁有的優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)影響力對(duì)一批手機(jī)制造商定制了一批具有谷歌特定的NFC支付應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，并且根據(jù)這個(gè)新建立起來的手機(jī)標(biāo)準(zhǔn)模式獨(dú)立建立并運(yùn)營(yíng)在移動(dòng)近場(chǎng)支付領(lǐng)域中主要的管理平臺(tái)—TSM。它整合了各類的商家應(yīng)用，成為了該業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的主導(dǎo)方[1]。涉及到了相關(guān)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、公交等多個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，并且根據(jù)其具備的特點(diǎn)制定了具體的行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。

1.1.2 商務(wù)模式的分析

新建立起來的谷歌錢包可以支付的卡賬戶目前主要有兩種，一種是金融賬戶，而另外一種則是谷歌預(yù)付卡虛擬賬戶。而這種屬于第三方的電子錢包應(yīng)用的提供商可以將其涉及到的公交、地鐵以及小額支付等電子錢包通過遠(yuǎn)程方式傳送給具有NFC技術(shù)的手機(jī)當(dāng)中的谷歌錢包中。從運(yùn)營(yíng)態(tài)度上來看，其具有較強(qiáng)的封閉式，主要是通過自己定制軟硬件的技術(shù)實(shí)現(xiàn)支付標(biāo)準(zhǔn)的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的TSM平臺(tái)。

1.1.3 業(yè)務(wù)定位的分析

在谷歌所推出的NFC業(yè)務(wù)中，圍繞當(dāng)前谷歌主要運(yùn)營(yíng)的搜索和廣告業(yè)務(wù)，并且在其中還利用了谷歌錢包中的谷歌優(yōu)惠券等多個(gè)活動(dòng)差異化從而帶動(dòng)其整體業(yè)務(wù)發(fā)展水平。谷歌所采用的這種營(yíng)銷策略其優(yōu)勢(shì)就在于其所擁有的眾多的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中的產(chǎn)品，并將其進(jìn)行整合。但是在這種模式下，各方參與到其中的商戶的積極性則會(huì)受到影響[2]。

■1.2 Orange Cash支付模式分析

1.2.1 參與方的分析

Orange是法國(guó)的一家電信公司，而其所提出NFC支付模式得到了法國(guó)政府的支持。其整合了法國(guó)本土的電信運(yùn)營(yíng)商、卡支付結(jié)構(gòu)以及銀行等擁有電子錢包應(yīng)用的提供商以及手機(jī)制造商[3]。

1.2.2 商務(wù)模式的分析

Orange公司所展開的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)員其采用的支付賬戶主要有兩種，一種是VISA卡或者M(jìn)asterCard的合作銀行賬戶，而另一種是公交公司的票券賬戶。與谷歌錢包不同的是，Orange所提供的NFC支付模式的平臺(tái)是由不同的行業(yè)應(yīng)用提供商自行建立并且運(yùn)營(yíng)，在政府的幫助下，各行業(yè)的TSM平臺(tái)需要實(shí)現(xiàn)相互的鏈接，能夠保證其資金的快速的流動(dòng)而在該模式下所產(chǎn)生的收益則是由各行業(yè)所獲得。再谷歌模式下，其服務(wù)費(fèi)是由谷歌進(jìn)行控制并進(jìn)行分配。銀行方面，Orange Cash的模式除了需要提供支付卡賬戶外，銀行還能夠自發(fā)開展自己的電子錢包應(yīng)用。

1.2.3 業(yè)務(wù)定位的分析

Orange公司的業(yè)務(wù)定位于NFC基礎(chǔ)平臺(tái)的搭建以及移動(dòng)支付品牌的推廣。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在產(chǎn)業(yè)內(nèi)主要是獲取其SIM卡的產(chǎn)品以及移動(dòng)支付品牌所帶來的收益。在這種模式下，銀行一是提供了支付卡賬戶，二是具備了更大的空間去發(fā)展自己的電子錢包業(yè)務(wù)。

2. NFC移動(dòng)機(jī)場(chǎng)支付模式在國(guó)內(nèi)的分析

而在關(guān)于我國(guó)內(nèi)NFC移動(dòng)支付領(lǐng)域的模式開發(fā)上，其主要還是以SD-NFC的方式進(jìn)行。即NFC功能被作用與金融ID卡封裝到另外一張SD卡中，從而實(shí)現(xiàn)NFC近場(chǎng)支付技術(shù)。而我國(guó)想要在該領(lǐng)域中做進(jìn)一步的發(fā)展則是必須實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)和運(yùn)營(yíng)商的合作，國(guó)內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商提供SIM卡的NFC支付解決方案，而從其雙方產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)來看，SD-NFC方案在我國(guó)當(dāng)下的社會(huì)經(jīng)濟(jì)模式下只能算是一種過渡期間的方案，而從客戶的體驗(yàn)角度上來看，這種獨(dú)立的NFC手機(jī)終端方案有可能成為我國(guó)未來移動(dòng)近場(chǎng)支付領(lǐng)域中的主流方向]。

在我國(guó)當(dāng)前的情況來看，銀聯(lián)前期對(duì)眾多的NFC硬件載體進(jìn)行了相關(guān)篩選，并最后在權(quán)衡了發(fā)卡流程、主導(dǎo)機(jī)構(gòu)、用戶體驗(yàn)等各方面的因素以后，選擇了SD-NFC的優(yōu)化方案，而這種優(yōu)化方案從戰(zhàn)略角度上來看，與谷歌錢包類似，只是我國(guó)的SD-NFC模式受限于硬件及手機(jī)制造商的把控能力，所以選擇暫時(shí)使用SD卡作為當(dāng)下我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)模式下的替代方案。與此同時(shí)，銀聯(lián)在對(duì)該技術(shù)方案進(jìn)行推進(jìn)的過程中，進(jìn)行了商務(wù)的聯(lián)合，并且組建了屬于自己的TSM平臺(tái)，成為了業(yè)務(wù)上的主導(dǎo)方，而在SD-NFC方案中，出了銀聯(lián)外，各個(gè)商業(yè)銀行的參與也是非常重要的，關(guān)鍵如何發(fā)揮這些銀行的主動(dòng)性，是對(duì)SD-NFC方案推行成功的致觀點(diǎn)。

銀行在SD-NFC方案中主要承擔(dān)著銀行卡支付管理的管理機(jī)構(gòu)的角色，其主要任務(wù)就是為SD-NFC支付輸送支付用戶。SD卡或者是銀行稱之為金融ID卡的發(fā)卡環(huán)節(jié)是由銀行獨(dú)立完成的。但在該模式中，對(duì)于我國(guó)當(dāng)下的社會(huì)經(jīng)濟(jì)模式同樣也存在著幾個(gè)不利的因素：例如發(fā)卡流程過于復(fù)雜化、客戶必須自己更換之前的手機(jī)SD卡，并承擔(dān)其中所產(chǎn)生的成本。還有就是在該模式中，只能使用專門為NFC所定制的手機(jī)終端才能實(shí)現(xiàn)NFC近場(chǎng)支付。導(dǎo)致這些不利因素的基本問題就是在我國(guó)SD-NFC的方案中，并沒有建立屬于自己的TSM平臺(tái)，沒有相應(yīng)的技術(shù)去發(fā)展自身的電子錢包業(yè)務(wù)，缺乏相應(yīng)的控制權(quán)，銀行在該模式中對(duì)商戶管理和分潤(rùn)管理缺乏主導(dǎo)權(quán)，銀行的積極性受到了極大的影響。

3. 對(duì)我國(guó)NFC移動(dòng)近場(chǎng)支付的借鑒價(jià)值

經(jīng)過以上對(duì)谷歌錢包、Orange Cash、銀聯(lián)SD-NFC三種支付模式的分析我們可以看出，TSM平臺(tái)的主導(dǎo)方為各個(gè)電子錢包應(yīng)用所提供運(yùn)行的基礎(chǔ)，并且在該平臺(tái)中是其選擇的多家運(yùn)營(yíng)或者是單獨(dú)運(yùn)營(yíng)都對(duì)NFC近場(chǎng)支付的最終模式生產(chǎn)影響。而根據(jù)我國(guó)當(dāng)下的社會(huì)經(jīng)濟(jì)模式來看，法國(guó)的Orange公司所采用NFC近場(chǎng)支付在我國(guó)發(fā)展是具有一定的優(yōu)勢(shì)的。而對(duì)于谷歌錢包的模式，由于國(guó)內(nèi)并沒有一家像谷歌這樣的大型對(duì)的手機(jī)操作系統(tǒng)或手機(jī)終端制造巨頭，因此很難在我國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)起具有權(quán)威性的支付標(biāo)準(zhǔn)，也很難實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)多方電子錢包應(yīng)用的合作。當(dāng)然，如果谷歌公司將該項(xiàng)目業(yè)務(wù)發(fā)展至中國(guó)，恐怕難以承擔(dān)在國(guó)內(nèi)來自各方的阻力，也很難得到政府、金融機(jī)構(gòu)以及運(yùn)營(yíng)商等的支持。而對(duì)于我國(guó)當(dāng)下所實(shí)施的SD-NFC的支付模式來看，其本身就是在我國(guó)被作為一種過渡性的方案而被實(shí)行，并且隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展，該模式中的制約因素也會(huì)被漸漸放大，再加上該模式中沒有充分發(fā)揮運(yùn)營(yíng)商的積極性以及影響力，在整個(gè)支付過程當(dāng)中，運(yùn)營(yíng)商的存在感太弱，導(dǎo)致了其中多項(xiàng)業(yè)務(wù)難以繼續(xù)開展。而在考慮到金融服務(wù)的特殊性和安全性的要求，每個(gè)參與進(jìn)來的商業(yè)銀行必須獨(dú)立管理自身的金融應(yīng)用，從而實(shí)現(xiàn)賬戶到各類電子錢包的充值和資金的結(jié)算。

4. 結(jié)語

隨著國(guó)內(nèi)對(duì)NFC近場(chǎng)支付模式的開發(fā)和推廣，NFC 業(yè)務(wù)在這個(gè)信息技術(shù)爆炸式發(fā)展的階段中，將成為我國(guó)支付服務(wù)的一個(gè)快速增長(zhǎng)點(diǎn)，通信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商、芯片供應(yīng)商、卡組織、銀行等多個(gè)渠道也將積極開展工作，共同探索移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的成功商用模式，這將是對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體提升。并且隨著產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)各環(huán)節(jié)的成熟以及各方合作的深入，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將以傳統(tǒng)移動(dòng)支付無法比擬的優(yōu)勢(shì)為用戶帶來更快捷、更安全的支付體驗(yàn)。

* [1]龐貝寧,龐秀平.NFC移動(dòng)支付安全問題探究[J]. 合作經(jīng)濟(jì)與科技,2017,(04):72-73.

* [2]歐陽(yáng)秉炎. NFC技術(shù)在移動(dòng)支付中的應(yīng)用[J]. 廣東通信技術(shù),2016,(06):67-69.

* [3]韓子康,陳金鷹,徐曾萍.基于NFC的移動(dòng)支付系統(tǒng)探究[J].信息化建設(shè),2015,(10):81.

課題項(xiàng)目：基于NFC技術(shù)的手機(jī)近場(chǎng)支付平臺(tái)的研究（編號(hào)：151283）