互聯(lián)網(wǎng)金融的變革與創(chuàng)新

“2016年經(jīng)歷了‘活下來’的階段，在具備了活下來的能力之后希望在2017年能活得更好一些。”這是一位互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者在鳳凰WEMONEY2016“NF+”峰會上的感慨。聽到這句話，大多從業(yè)者會心一笑。事實上，回顧一年發(fā)展，個中滋味，冷暖自知。從機(jī)構(gòu)角度看，2016年經(jīng)歷了去與留的洗禮；從行業(yè)角度看，2016年是規(guī)范與整頓的關(guān)鍵時點；從更廣泛的金融領(lǐng)域看，2016年互聯(lián)網(wǎng)思維驅(qū)動的變革與創(chuàng)新更是深入骨髓。

行業(yè)：立體防控

促規(guī)范發(fā)展

2016年，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)新常態(tài)、中國消費結(jié)構(gòu)繼續(xù)轉(zhuǎn)型升級。在這一背景下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律等各項措施逐步完善。2016年，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管政策、自律措施密集出臺，從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治，到各部委發(fā)布的監(jiān)管政策，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管形成立體式防控，而且目的明確，即打擊違法行為、整治行業(yè)亂象、搭建防控體系。正如中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上正式對外發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)金融年報2016》所稱，我國互聯(lián)網(wǎng)金融從快速發(fā)展階段轉(zhuǎn)入規(guī)范發(fā)展階段，業(yè)務(wù)總量持續(xù)增長，客戶總體規(guī)模不斷擴(kuò)大，但不同業(yè)態(tài)發(fā)展情況存在一定的分化特征。

“一系列監(jiān)管舉措在推動行業(yè)更加健康規(guī)范發(fā)展的同時，也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融得到監(jiān)管認(rèn)可，逐步被納入國家主流的金融監(jiān)管體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大，未來將會有越來越多的業(yè)態(tài)得到認(rèn)可。”開鑫金服總經(jīng)理周治翰說。

中郵消費金融副總經(jīng)理葉永青認(rèn)為，整個監(jiān)管的態(tài)度和框架確定對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展有很好的幫助，因為這樣才可以給整個社會或者投資者信心，行業(yè)才可以實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。

掌眾金融首席戰(zhàn)略官譚淳表示，今年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最值得期待的是金融科技開始真正發(fā)力，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用、服務(wù)輸出、金融產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)融合和組織合作等方面產(chǎn)生的影響越來越大，初步具備了產(chǎn)生新商業(yè)生態(tài)的能力。

機(jī)構(gòu)：轉(zhuǎn)型分化冷暖自知

2016年12月19日，道口貸迎來上線兩周年，10萬名用戶完成了14.4萬筆投資，平臺489家中小微企業(yè)2781筆成功的融資，讓31億元資金直接流入到實體經(jīng)濟(jì)；2016年12月28日，首金網(wǎng)累計交易額破21億元，該國資政策性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺2016年3月25日正式上線，上線即接入民生銀行存管，調(diào)動全社會金融資源搭建小微企業(yè)金融服務(wù)生態(tài)圈；截至2016年12月28日，掌眾金融累計撮合交易額突破100億元，成功幫助中西部地區(qū)二三四線城市超過500萬藍(lán)領(lǐng)群體完成信貸，以實際行動踐行普惠金融……

這一年，機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略升級。開鑫貸升級為開鑫金服，推出開金網(wǎng)，發(fā)起設(shè)立江蘇開金互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心，同時開鑫金服企業(yè)理財上線，截至2016年10月累計成交額已經(jīng)超過6.6億元，余額5.1億元；以校園分期業(yè)務(wù)起家的公司趣分期和分期樂相繼升級為趣店集團(tuán)、樂信集團(tuán)，發(fā)力消費金融，實現(xiàn)由單一的分期購物資產(chǎn)端業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)化經(jīng)營、從單一人群業(yè)務(wù)向全人群布局的轉(zhuǎn)變……

這一年，機(jī)構(gòu)創(chuàng)新紛呈。互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)業(yè)態(tài)涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)支付、個體網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)消費金融、互聯(lián)網(wǎng)證券和互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資等7個領(lǐng)域；產(chǎn)品創(chuàng)新不斷更迭，以車險為例，某互聯(lián)網(wǎng)保險準(zhǔn)備推出一個產(chǎn)品，在隨時保、隨時退的基礎(chǔ)上增加兩個隨時——隨時加、隨時減，比如車主這個月要出差，車停在車庫里根本不用，出險的概率就會降低，車主可隨時把其他不需要的全部減掉，從而達(dá)到省錢目的，而這一切點點手機(jī)就能完成。當(dāng)然，這樣的創(chuàng)意還有待實踐檢驗，但這種從用戶需求角度出發(fā)所進(jìn)行的創(chuàng)新在理論上是可行的，也是互聯(lián)網(wǎng)保險公司與傳統(tǒng)保險公司最大的不同。

同樣是這一年，機(jī)構(gòu)分化明顯。面臨監(jiān)管的嚴(yán)厲整頓，近半數(shù)平臺遭淘汰。國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震在上述峰會上披露，累計發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站11173家，但是其中在運營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有6928家。自系統(tǒng)建設(shè)以來，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的活躍用戶6.27億人，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站2420家，系統(tǒng)預(yù)警過的高危網(wǎng)站381家；發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)支付累計交易額約44萬億元，網(wǎng)絡(luò)接貸超3萬億元，互聯(lián)網(wǎng)眾籌約400億元；發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)頁漏洞950個，APP漏洞1100多個；發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站攻擊75.8萬次，互聯(lián)網(wǎng)金融仿冒網(wǎng)頁4.32萬個，受害用戶7.5萬人次。

金融：互聯(lián)網(wǎng)科技催生的創(chuàng)新與變革

事實上，回顧這一年互聯(lián)網(wǎng)、科技帶來的影響，最突出的就是一個“變”字——商業(yè)模式在變、產(chǎn)品形態(tài)在變、客戶在變，合作伙伴也在變，不僅可以實現(xiàn)跨時空、跨地域，還能跨越更多界限。在這種背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從具體業(yè)務(wù)層面開始優(yōu)勢互補(bǔ)，形成更具包容性的金融體系，譚淳說：“在該系統(tǒng)內(nèi)，資金方、場景方、技術(shù)提供方等參與者開展良性合作，實現(xiàn)資源有效共享。進(jìn)入2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭層面將從單純的核心技術(shù)競爭提升到以技術(shù)驅(qū)動為核心的產(chǎn)業(yè)鏈資源整合能力競爭上。”

亞洲金融合作協(xié)會籌建工作組第一副組長楊再平表示，新金融不應(yīng)局限于互聯(lián)網(wǎng)金融，而應(yīng)是基于或借助相關(guān)高新科技的金融，但是，新金融不能僅靠高新科技，金融是跨時空交易、高風(fēng)險行業(yè)，必須遵循金融特有的規(guī)律，追求流動性、增值性、安全性三位一體最大化目標(biāo)。

“2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融還是要真正回歸降低金融服務(wù)成本的本質(zhì)上去。做實大數(shù)據(jù)風(fēng)控，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)將是行業(yè)未來發(fā)展的主線。互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)的深度融合將是踐行這一主線的有效途徑，二者融合的市場前景巨大，不論是實現(xiàn)企業(yè)客戶投融資需求的互聯(lián)網(wǎng)化、定制化，還是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)高效便捷的優(yōu)勢，都大有可為的空間。”周治翰說。