適應新常態努力開創“普惠金融”新局面

隨著社會經濟發展不斷推進，是否能夠準確的把握和認識經濟發展新常態決定著能否抓住未來的發展機遇。新常態作為我國經濟發展形勢的重要定義，對于未來發展經濟的整體局面具有決定性的作用。金融作為經濟發展的核心，在新常態時期下，銀行實體經濟的發展對普惠金融起到了重要影響。為此，本文針對探究新常態“普惠金融”的現實含義，以及提出銀行發展實體經濟相應的對策，望有效改善普惠金融步入新局面的全局性發展。

全國經濟飛速發展的背景下，“普惠金融”進入了新常態，經濟形態的轉變不僅帶來了對銀行普惠金融服務全新的挑戰，同時也為銀行落實貫徹普惠金融，加大了對實體經濟和勞動群眾支持力度帶來了新的機遇。

一、新常態下“普惠金融”概念

普惠金融第一次被明確提出是在2005年，其主旨是能有效、全方位的為社會所有階層和群體尤為關鍵的是廣大被正規金融體系排除在外的貧困、低收入人口提供相應服務的金融體系。言而總之，普惠金融更是一種思維理念，它所強調的是金融和諧、平等互利，普惠二字代表的不僅是只服務于達官貴人，也是為貧苦人民等群體所服務的，改變了傳統金融只服務富貴人家的理念。普惠金融的關鍵在于一切有金融需要的群體都平等享有各類金融服務的機會，并且每個人都能承擔起成本費的進行金融服務。在其實現自身的發展同時，從而進一步的起到促進社會和諧的關鍵性作用。

二、新常態下“普惠金融”實施效果

當今時代下，普惠金融步入了大發展的階段。從《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》順利實施，到國家給予政策支持，包含已經實施的財政、稅收、金融等多種類型的金融普惠政策，再到當下正在實施金融供給側改革等針對性較強的系列措施，各類金融機構的參與，形成了政策、商業、合作性為一體的普惠金融體系。其各種各樣的服務大眾的形式，在新常態下，發展普惠金融的實施主要表現在以下方面：

（1）逐步完善普惠金融體系。其中參與普惠金融的機構眾多，不同層面上能夠相互補充。其中，農信社和農發行等機構是服務農村的核心力量，其他國有商業銀行都要求建立針對小微企業服務的各個部門，鼓勵縣級以下區域設立各類分支機構。著手致力于小額貸款公司為小微企業發放小額貸款。村鎮銀行和貸款公司等新型金融機構，能夠為當地村民或企業優質的提供小額貸款。

（2）創新普惠金融所帶產品。當前普惠金融的主體仍是小額信貸，此外，聯保貸款等各類金融機構推出的不同類型的創新產品不斷豐富；產業鏈融資和商圈的融資也在不斷的創新；核心企業擔保和信用共同體等方式推陳出新。

（3）改善傳統間接融資，發展直接融資。在2012年逐步建立各區域股權市場后，2013年全國中小企業股份轉讓系統也隨之運營投入使用。在2012年《中小企業私募債券業務試點辦法出臺》，形成了向多層次資本市場的全面發展。2013年第一支國家級的農業發展基金“中國農業產品發展基金”成立，致力于為農業現代化成長的企業提供股權融資的間接融資開始成長。

（4）隨著信息時代的到來，互聯網金融成為普惠金融的重要補充手段。新常態下伴隨大數據、云計算的互聯網技術被廣泛運用，尤其是在互聯網金融行業逐步的滲透，對普惠金融發揮了至關重要的作用。例如，運營成本的降低、信息不對稱程度降低、覆蓋廣。門檻低、貸款速度快、產品多樣等優勢顯而易見，形成了獨特的互聯網金融業態。

（5）加快小微企業和農村信用體系建設的步伐。金融基礎設施的建設方面，政府在加快推進針對農村和小微企業的信用體系建設需要“信用戶、村、鄉”等，構建守信受益的激勵約束的機制和政策。

大力推進普惠金融的過程中，受益的對象不斷快速發展，從而普惠的效果非常顯著。但發展的過程中仍然存在一定問題的，如信用體系建設相對滯后的問題，個人征信系統的缺失致使金融基礎設施不能夠支撐其全面覆蓋普惠金融。或是相關配套的法律和措施未能及時有效的跟上發展的步調，很多金融的創新沒有相配的法律依據。從近幾年來分析，普惠金融的大力發展，完成了有效覆蓋有金融服務需求的一大部分群體，從基礎設施改善或者是政策優惠的落實，還是金融產品和服務便捷性的方面來說，小微企業融資難和貴的問題都很大程度上得到了相應的緩解，尤為關鍵的是基層群眾金融服務的需求得到了明顯的改善，普惠金融在現實意義上取得了實實在在的效果。目前，普惠金融所提供的融資方式有很多，但創新的融資方式的一些形式，對小微企業或者個別農戶來講，還是存在一定理解難度的，這就需要加大宣傳普及的力度，同時能讓其通過自我選擇的方式為他們進行金融服務項目。

三、“普惠金融”對銀行發展實體經濟的對策

以郵政銀行發展概況為例，按照2015年國務院批準的郵政儲蓄銀行架構改革，其內容上重要的一項是確定其發展重點，結合自身優勢發展普惠金融。截至2015年9月，儲蓄銀行擁有全國范圍內營業網點超4萬，是全國支付結算最大的一平臺，同時平臺還打造了一系列如網上銀行、手機銀行、微博、微信銀行、易信銀行等電子金融服務網絡，服務的客戶量近5億，發放小微企業貸款超2.4萬億元，并幫助1200萬戶小微企業解決融資難題，整體資產總額約6.8萬億元，其中關系到的利潤增長率以及資本回報率和不良貸款率等關鍵性指標都達到銀行同業優秀水平或良好水平。評價機構對此為儲蓄銀行評級均為“AAA”。儲蓄銀行這一優勢，恰好彌補了普惠金融的難點，形成了在金融體系中的獨特地位，成為了我國實行普惠金融政策的先行者。為此，本文就更好完成發展實體經濟，適應新常態努力開創普惠金融的新局面提出了以下對策：

（一）增強銀行內部管理

完善風險管理組織體系，提高風險職能部門的組織協調和推動的職能。憑借同業的先進管理層的經驗，和自身業務發展結合，進一步的修訂和完善有關于內部的控制、風險管理和業務的操作程序。同時，對銀行內部關鍵崗位進行嚴格把控，防止各類案件的發生。加強監督力度，充分的發揮內部稽核作用，切真落實提高內控制度的執行力量。為了更高效的提升員工個人業績，改善員工工作精神，提升銀行對外的形象，銀行更應該學習其他同業的先進經驗，不斷補充完善績效考核的制度、適當的提高薪資待遇和多渠道的引進人才，不斷鼓勵員工參加銀行從業考試，持證上崗，以促進員工綜合水平的提升，以快速發展的壓力作為可持續發展的動力，以此提高銀行整體員工的整體素質。

加強銀行內部員工、金融消費者的保護措施和教育。銀行內部應該進一步加大行業對金融知識和普惠金融政策的宣傳力度，增加相應政策的整體影響力，能讓金融消費者更全方面的了解金融政策，掌握更全面的金融知識，充分的利用金融產品。尤其是日趨發展金融科技方面的創新和互聯網的發展時代，更應該進一步的加強教育的持久性和針對性。銀行作為普及金融知識問題的第一官方，在其宣傳的過程中應重視金融創新知識的普及，不斷提高金融消費者積極參與的能動力。同時，教會金融消費者如何識別金融詐騙手段建立防范意識和此方面意識，在后期解決金融消費者投訴環節，要保持暢通的受理渠道，妥善的處理金融消費者的正當訴求。

（二）逐步擴大網點的覆蓋面

現今，互聯網時代的不斷發展，會聯網技術的應用已然成為了金融發展的方向，普惠金融的理念和互聯網金融的開放、平等的精神是具有一致性的。互聯網技術的應用大幅度的幫助了金融業全領域的滲透，加大了金融服務的普及性，銀行應充分利用互聯網技術全面覆蓋的功能，加快產品以及服務的互聯網技術改造，增強互聯網金融對傳統金融形式的補充作用。

城鄉社區的生活性消費信貸是被金融機構長期以來忽略掉的金融服務項目，社區的居民存在著消費能力以及償還的能力，但長期以來缺少一個有效的平臺，銀行應調整工作思路，為廣大城鄉社區居民提供全方位的消費金融服務，同時持續加大對縣城地區信貸資源的支持力度。加強和地方政府的合作，著力發展將小額貸款服務網絡延伸各個行政村中。大洋一支農村社會先進信息員隊伍。不斷擴大金融服務全面網點覆蓋。

（三）改善銀行外部環境

為了讓金融機構更好的發揮金融服務的功能，要努力構建和諧穩定的外部生態環境、多樣化的金融服務機構共同參與。政府有關部門開展社區居民、小微企業以及農戶信息的等級評級工作，銀行參與其中，將本行客戶信息共享到社會信用信息數據庫當中，幫助城鄉一體化社會信用體系的建立。并貫徹落實信用創建政策，為普惠金融的全局性發展打下良好的客戶基礎。

從現實的社會目標角度考慮，普惠金融業務需要各監管部門因地制宜，充分利用各種普惠貸款風險考核標準，落實差異化明顯的金融扶持相關政策，增強金融機構參與普惠金融的積極性。銀行內應該充分做好這些監管措施的完善，爭取到各個監管部門的政策上的支持，有效借助監管傾斜政策用以促進金融業務的快速發展，防范各類操作或者案件帶來的風險。

五、結論

“普惠金融”在新常態下的開展與踐行中，是長期性和系統性的工作項目，在未來全局性的發展下，“普惠金融”要進一步的完善其經營管理框架，完善產品服務體系，拓寬網點覆蓋面積，用新工作狀態適應新常態，以新思維創新新局面，為社會經濟的發展做出全新的貢獻。