對商業銀行參與金融扶貧的思考

近年來，農村地區進行扶貧工作中起到重要作用的模式是金融扶貧模式。筆者在結合自身工作經驗后，首先介紹當前我國的農村金融服務的情況，并分析在我國商業銀行參與金融扶貧的可行性，就商業銀行參與金融扶貧提出建議。

一、引言

目前我國實施扶貧政策的有效手段之一就是金融扶貧，金融扶貧就是強調對特定對象進行金融服務的一種扶貧手段。它由政府引導、金融機構參與，主要對農村地區和貧困地區的群體提供政策性金融、商業性金融、合作性金融等金融服務，可以幫助貧困戶逐漸脫貧，走向小康。國家高度重視農村的脫貧問題，用不同的方式來進行扶貧工作，其中金融扶貧在扶貧工作中發揮著重要作用。

二、金融扶貧的概況和現狀

1.金融扶貧的概況

雖然我國城市化程度在加大，但是農村地區的人口在我國人口比例中仍占了很大的比重，農村地區具有很大的經濟發展潛力。讓商業銀行參與貧困地區的金融扶貧工作，不但可以幫助當地逐漸脫貧，還可以使商業銀行獲得一定的經濟效益和良好的社會效益，這是一種雙贏互利的扶貧模式。在現有的眾多的金融扶貧機構中，商業銀行占有大部分的比重和份額。具體來說，金融扶貧工作由三大參與主體和一個良性循環組成。

2.金融扶貧的三大主體和循環流程

政府、商業銀行和扶貧對象是三大參與主體。其中各主體的作用都不相同；政府起著主導作用，引導、調配金融扶貧資金的去向，根據實際需要制定出科學可行的扶貧政策和扶貧計劃；商業銀行作為扶貧工作的參與主體，它具有良好的收集數據能力和控制風險的能力，即商業銀行可以預測和控制風險，這一優勢就決定了它可以而為政府提供案例和數據作為依據，幫助政府制定下一階段的扶貧規劃。又因為商業銀行有充足的資金和眾多的網點可以與百姓貼近，進而把金融扶貧的范圍和深度都發揮到了極致；被幫扶地區的單位或者家庭是三 大主體的最終展現者，作為扶貧工作的最終受益者。

三大參與主體一起構成了金融扶貧模式的一個循環流程。首先，商業銀行要有了政府的信用擔保、政策優惠和財政支持后才對扶貧工作進行數據分析，從而為政府制定扶貧計劃提供借鑒資料，預測計劃實施的風險。接著是項目的實施，商業銀行根據政府給出的扶貧政策制訂出具體扶貧措施， 把專用資金投入到扶貧項目里，幫助農戶增加收入，同時也使自身得到投資回報。最后，不僅貧困戶的經濟條件得到改善，該地區的經濟情況也得到發展，使政府的扶貧政策最終完美實施。

3.金融扶貧的現狀

目前我國的金融扶貧模式處于初步試用探索階段，三個主體間容易協調不暢造成放款和收款有一定的困難，無法達成上述的良性循環。 資金的發放和收回方面存在著困難主要是因為我國農村的經濟金融環境整體上處于落后的狀態，而且農戶的分布很零散，對資金有不同的需求，這就給商業銀行資金的發放造成了困難；商業銀行在放款時，因為扶貧工作的落實需要一系列煩瑣的手續，所以不能及時滿足受助方的第一需求；在回款方面，商業銀行的“造血”比較困難，不良貸款占據了一定的比例， 這樣給銀行的風險控制能力提出了更高的要求。

三、商業銀行進行金融扶貧的可行性分析

1.農村金融市場潛力巨大

與城市相比，農村金融機構設立的銀行網點非常稀少，且以中國郵政儲蓄和中國農業銀行為多，其他商業銀行有極大的發展空間。根據有關部門的統計數據發現農村的金融市場還遠遠沒有被開發出來。

不少地方金融機構提高了業務水平，對自身體制進行改革，使扶貧地區的不良貸款率逐年下降，至 2012 年底，包括商業銀行在內的金融機構涉農貸款不良率已經下降到 2.4%，另外，涉農金融機構每年都在盈利，農村金融市場呈現出良好的發展態勢。總的來說農村金融市場發展潛力巨大。

2.商業銀行實力雄厚

與其他金融機構相比，商業銀行有充足的資金、高素質的員工、科學規范的管理體系、，本身就具有競爭優勢。雖然零散的農村金融市場不能直接開展業務，但仍可利用自身優勢參與農村的基礎設施的建設或者與現有的農村金融機構進行合作。我國農村金融市場發展潛力巨大，商業銀行應充分利用自身優勢把握機遇，在響應國家政策進行金融扶貧的同時，也實現自身的經濟效益和社會效益。

3.國家政策的有力支持

從1986年國家實施扶貧計劃后，在金融扶貧方面，已經不再是過去的單純依靠國家發放補貼貸款的模式了，已經演變出由國家政府引導金融機構參與的模式。《中國農村扶貧開發綱要2011-2020》和2013年中中央發布的一號文件都明確要求對農村的金融服務進行改善，對金融扶貧模式給予了高度重視。而且人民銀行、銀監會、扶貧辦等多個部門也出臺了相關扶貧工作的文件，支持商業銀行參與農村的金融扶貧工作。這些都使商業銀行進入農村金融市場開展業務提供了有力的政策支持。

四、商業銀行進行金融扶貧的建議

1.政府方面

加強政府在金融扶貧工作中發揮的主導作用，制定鼓勵政策，激勵商業銀行參與金融扶貧工作。如，通過免征商業銀行的營業稅的方式降低小額貸款的交易成本和風險；建立并完善農村金融服務體系；改革農村的保險體系，以政策性保險為主并推出各類農業生產保險，充分利用農村保險來增加信貸業務。

2.商業銀行方面

根據農村的實際情況開發推出適用的金融服務和產品。農村和城市存在很大的區別，要設計并推廣適合農村的服務模式和金融模式。農村社會主要依靠熟人聯系，充分利用這一特點，可以推行農戶聯保貸款，降低貸款風險。提供多種擔保方式，建立監督制約機制，利用村落來進行跟蹤回訪和收款等。借鑒國內外如何貸款給低收入群體，降低小型微貸的風險和成本。最后銀行要提高銀行審批材料的工作效率，簡化業務辦理流程，節省貸款方的時間成本以及及時滿足受助方的第一需求，從而留住客源。

五、結語

金融扶貧是國家扶貧工作的創舉，有了政府政策的引導和支持，商業銀行等金融機構的積極參與，對于提高貧困地區人們的收入，提高生活水平，不僅可以達到國家扶貧工作的目的，也有利于商業銀行經濟效益和社會效益的統一。采取金融扶貧的模式，讓商業銀行參與貧困地區的扶貧工作，這無疑對加速我國早日實現全面小康的步伐有重要意義。