關(guān)系型貸款視角下的中小企業(yè)融資問題研究

摘 要：我國(guó)的中小企業(yè)正在面臨著發(fā)展的諸多問題，其中較為明顯的就是中小企業(yè)的融資困難問題，這個(gè)問題嚴(yán)重地影響了中小企業(yè)的未來發(fā)展。而要解決此類問題就需要使用到關(guān)系型貸款，這種融資方式指的就是金融機(jī)構(gòu)跟企業(yè)在進(jìn)行了交流之后對(duì)企業(yè)相關(guān)信息進(jìn)行了詳細(xì)的了解并且給予企業(yè)提供貸款。本篇文章在探究了中小型企業(yè)融資的不利因素之后細(xì)致的講述了在關(guān)系型貸款背景之下有關(guān)于中小企業(yè)融資的相關(guān)問題。

關(guān)鍵詞：關(guān)系型貸款視角；中小企業(yè)融資；問題研究

資本市場(chǎng)正在面臨著中小企業(yè)融資困難的相關(guān)問題，盡管國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)政策進(jìn)行宏觀調(diào)控并對(duì)中小型企業(yè)的融資進(jìn)行了一定的支持，不過很多的企業(yè)還是難逃融資困難的厄運(yùn)。如今是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，因此大多數(shù)信息的流動(dòng)速度正在加快，人們可以通過多種多樣的途徑來獲得不同的信息。而信息時(shí)代的發(fā)展也促進(jìn)了關(guān)系型貸款的發(fā)展，可以有效的解決中小企業(yè)貸款困難的問題。

一、阻礙中小型企業(yè)融資的不利因素

（一）自身素質(zhì)不高

經(jīng)濟(jì)體制改革在我們國(guó)家還沒有得到長(zhǎng)期的發(fā)展，因此，我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)生活還是受到較深的傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)觀念影響，就在我們國(guó)家從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)朝著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化的過程之中，中小企業(yè)就因此發(fā)展了起來，不過其中仍然還是存在著很多問題，其中比較明顯的問題就是不合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，較低的經(jīng)濟(jì)效益以及欠缺的管理經(jīng)驗(yàn)。最近幾年，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力在不斷的加大，因此中小企業(yè)也正在面臨著更加嚴(yán)峻的融資困難問題，其中的經(jīng)營(yíng)管理以及人力資源問題也日益顯著，大大的增加了中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，隨之而來的就是銀行給予中小企業(yè)貸款的過程之中會(huì)相應(yīng)地面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，系型貸款也難以更加深入的實(shí)施下去。

（二）市場(chǎng)體系不完善

在借鑒了發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)經(jīng)營(yíng)之后，研究者發(fā)現(xiàn)在中小企業(yè)漫長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)期之內(nèi)，關(guān)系型貸款作為過渡型融資方式之一僅僅是存在于企業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，在中小企業(yè)發(fā)展?jié)u趨成熟之后，企業(yè)發(fā)展成熟后，關(guān)系型貸款就會(huì)隨之被上市融資所替代。這就意味著對(duì)于中小企業(yè)來說，資本市場(chǎng)的層次性將會(huì)十分重要，資本市場(chǎng)必須要滿足這些企業(yè)處于不同階段的實(shí)際融資需求。不過我們必須要意識(shí)到，現(xiàn)今我國(guó)的資本市場(chǎng)距離這一要求還相差甚遠(yuǎn)，盡管已經(jīng)在股票市場(chǎng)上進(jìn)行了創(chuàng)業(yè)板的建立，不過因?yàn)闇?zhǔn)入門檻太高的問題仍還是難以滿足大部分中小企業(yè)的實(shí)際融資需要。換句話說，我們國(guó)家還沒有真正的建立起層次分明的資本市場(chǎng)。所以很多的中小企業(yè)在進(jìn)行融資的時(shí)候還是需要仰仗銀行金融機(jī)構(gòu)。倘若無法真正解決關(guān)系型貸款過渡性問題，那么銀行貸款將會(huì)面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，隨之而來的就是貸款交易成本的猛漲。

（三）沒有形成正規(guī)的金融發(fā)展規(guī)范

一些非正規(guī)的金融正在我國(guó)發(fā)展起來，不過，這些金融是完全獨(dú)立于金融管制體系以外的。但是需要注意的是，他們?cè)谖覈?guó)的資本市場(chǎng)中真在占據(jù)著越來越大的比重。盡管這些非正規(guī)金融的發(fā)展在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題，不過這是因?yàn)樗臒o序性和違法性同時(shí)也給資本市場(chǎng)帶來了無窮的后患，正是因?yàn)樗麄儼l(fā)展勢(shì)頭猛烈，所以我國(guó)金融管制體制落后的問題也被充分的暴露出來。因?yàn)榉蓻]有對(duì)此類現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)格的約束和管制，所以現(xiàn)在的非正規(guī)金融還沒有專人來進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，導(dǎo)致其已經(jīng)成為了一種具有高風(fēng)險(xiǎn)的融資行為，因?yàn)橘J款人跟借款人兩個(gè)之間并沒有形成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆申P(guān)系，所以難以通過正當(dāng)?shù)姆赏緩絹砭S護(hù)當(dāng)事人的權(quán)益，倘若發(fā)現(xiàn)一個(gè)小問題則會(huì)引起連環(huán)效應(yīng)，最后可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)產(chǎn)業(yè)都被涉及其中。所以，如何對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行約束從而將關(guān)系貸款型進(jìn)行進(jìn)一步推行是我們即將面對(duì)的又一問題。

二、完善關(guān)系型中小企業(yè)貸款的主要策略

（一）轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念

社會(huì)在進(jìn)步，銀行作為國(guó)家的資金儲(chǔ)備基地，也需要不斷地轉(zhuǎn)變自身的服務(wù)觀念，切實(shí)的通過關(guān)系型貸款來將自身業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行進(jìn)一步拓展，比如可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來充分地收集中小企業(yè)的相關(guān)信息以更好的進(jìn)行關(guān)系型貸款服務(wù)。我國(guó)的社會(huì)分工正在逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)也在進(jìn)一步發(fā)展，所以，中小企業(yè)數(shù)量的增長(zhǎng)也就意味著中小企業(yè)未來將面臨著輝煌的發(fā)展前景。倘若銀行可以發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性對(duì)中小型企業(yè)信息進(jìn)行深入了解，那么關(guān)系型貸款的作用和價(jià)值也會(huì)被發(fā)揮到最大限度，最后，銀行和中小企業(yè)雙方既能都能從中獲利，又可以共同的推動(dòng)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步。于是，對(duì)于銀行而言，切實(shí)的組建關(guān)系型中小企業(yè)貸款服務(wù)團(tuán)隊(duì)來提高客戶的精準(zhǔn)度和貸款的科學(xué)性是減少惡性貸款的必須經(jīng)歷的一個(gè)環(huán)節(jié)。

（二）推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在中央企業(yè)和銀行在長(zhǎng)期合作過程之中，關(guān)系型借貸關(guān)系得以建立起來。在整個(gè)過程中，銀行和中小企業(yè)有著多種多樣的業(yè)務(wù)類型，其中不僅包括了融資服務(wù)，同時(shí)還涵蓋了諸多的金融服務(wù)，正因如此，銀行才可以及時(shí)的掌握中小企業(yè)的有關(guān)軟信息。就我國(guó)目前的商業(yè)銀行發(fā)展情況來看，其中的金融服務(wù)品種還是較少，難以在銀行對(duì)中小企業(yè)信息的收集過程中發(fā)揮重大作用，所以嚴(yán)重的限阻礙了兩者之間的關(guān)系發(fā)展。在開展了一些新型的業(yè)務(wù)品種之后，你還可以更加深入地了解中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況以及發(fā)展?fàn)顟B(tài)。同時(shí)，一些信貸便利的發(fā)展也有效地解決了銀行信息不對(duì)稱的問題，使得交易成本顯著降低，審核手續(xù)變得更加簡(jiǎn)單化，更好的馬滿足了中小企業(yè)貸款要求。甚至可以直接斷言業(yè)務(wù)的逐漸豐富將會(huì)推動(dòng)著銀行跟中小企業(yè)之間建立起更加穩(wěn)固的關(guān)系。所以，銀行更加應(yīng)該積極主動(dòng)的對(duì)新業(yè)務(wù)品種進(jìn)行研發(fā)。

（三）優(yōu)化審批過程

其實(shí)，在一些銀行貸款服務(wù)之中，會(huì)對(duì)中小銀行有所偏見，正是因?yàn)樵陉P(guān)系型貸款里面，銀行可以詳細(xì)的掌握中小企業(yè)的有關(guān)信息，所以在進(jìn)行銀行貸款決策的時(shí)候會(huì)更加科學(xué)合理。不過，一些銀行在進(jìn)行貸款審批服務(wù)的時(shí)候仍然比較傳統(tǒng)，所以還是難以適應(yīng)關(guān)系型貸款，從而嚴(yán)重地影響了關(guān)系型貸款在進(jìn)行審批之時(shí)的效率，甚至?xí)?duì)關(guān)系型貸款的未來發(fā)展產(chǎn)生不利影響。就銀行層面而言，必須要積極主動(dòng)地適應(yīng)關(guān)系型貸款需求，對(duì)貸款流程進(jìn)行適當(dāng)?shù)母母镆苑现行∑髽I(yè)的實(shí)際發(fā)展需要。比如可以建立跟服務(wù)于中小企業(yè)的部門來進(jìn)行關(guān)系型貸款的審核和決策，這樣就可以大大的提高關(guān)系型貸款審批效率，讓中小型企業(yè)可以在最短的時(shí)間之內(nèi)獲得所需的貸款。

（四）實(shí)行利率市場(chǎng)化改革

要想切實(shí)的落實(shí)關(guān)系型貸款的制度，就必須要對(duì)信貸市場(chǎng)的運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行進(jìn)一步的優(yōu)化。金融市場(chǎng)的變革固然深刻，不過卻尚未進(jìn)行徹底的利率市場(chǎng)化方改革，現(xiàn)今的利率市場(chǎng)化情況難以支撐金融機(jī)構(gòu)之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，有的時(shí)候甚至?xí)霈F(xiàn)套利問題。主要的原因還是因?yàn)殛P(guān)系型貸款并不屬于市場(chǎng)化交易方式，它還是存在于準(zhǔn)市場(chǎng)層面，所以其利率水平不只是通過市場(chǎng)資金供求狀況來決定的，同時(shí)還通過信息溝通情況、非市場(chǎng)因素來決定。所以，關(guān)系型貸款發(fā)展的前提就是需要兩者都要有自由定價(jià)的能力。同時(shí)，還需要解除利率管制并切實(shí)的推進(jìn)利率市場(chǎng)化的改革，從而創(chuàng)造一個(gè)更好利率的市場(chǎng)化環(huán)境。

（五）提升關(guān)系型貸款競(jìng)爭(zhēng)力

我們國(guó)家正處于一個(gè)新時(shí)期，所以中小型企業(yè)的融資方式也正在變得更加多元化，尤其是風(fēng)險(xiǎn)基金的多元化更是使得金融機(jī)構(gòu)面臨著更大的壓力。其實(shí)，中小企業(yè)無疑已經(jīng)成為了未來重要的企業(yè)形式之一，所以，銀行金融機(jī)構(gòu)就更加需要對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行深入的認(rèn)識(shí)以更好的提高銀行經(jīng)濟(jì)效益來適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)未來的發(fā)展需求。就關(guān)系型貸款而言，研發(fā)其產(chǎn)品是必不可少的一個(gè)關(guān)鍵步驟，產(chǎn)品多樣性將會(huì)符合在不同形式之下的中小型企業(yè)的需求。比如可以對(duì)中小型企業(yè)種類以及貸款產(chǎn)品類型進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分以解決中小企業(yè)融資困難的問題，從而不斷提升關(guān)系型貸款發(fā)展能力。現(xiàn)在很多的銀行已經(jīng)充分的意識(shí)到銀行和中小型企業(yè)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義，所以創(chuàng)新了關(guān)系型貸款的產(chǎn)品方式，給中小型企業(yè)帶去了形式不一的多種關(guān)系型貸款產(chǎn)品，因此客戶資源在逐漸擴(kuò)大，客戶開拓發(fā)展也漸趨穩(wěn)定，那么，銀行關(guān)系型貸款在市場(chǎng)上就會(huì)有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，從而為銀行未來的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、結(jié)語

總而言之，關(guān)系型貸款可以充分的解決處于銀行跟中小企業(yè)兩者之間所出現(xiàn)的信息不對(duì)稱問題，還能夠幫助中小企業(yè)切實(shí)的解決了融資困難的問題。但是在關(guān)系型貸款的視角下，很多的中小企業(yè)在進(jìn)行融資的時(shí)候還是會(huì)面臨著諸多的不利因素。所以，這就啟示了中小企業(yè)以及銀行必須要積極的加強(qiáng)合作并采取有效策略來進(jìn)一步的完善關(guān)系型貸款。

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作者簡(jiǎn)介：石硙，女，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)在職研究生在讀，研究方向：金融學(xué)。