談農村商業銀行金融服務

摘 要：現在大多數農村都逐漸開始走向城鎮化，因此一系列的農村企業也隨之應運而生。在眾多農村企業當中，農村商業銀行的確是一支具有代表性的團隊，在當下的契機當中，農村銀行要學會有效的增強自身的競爭力。隨著農村走向城鎮化的過程，其銀行本身也要完成一個新的跨度和超越，本文主要針對農村商業銀行進軍金融市場的重要性和當前小型企業金融服務所遇到的有關問題進行簡單介紹，并且提出相應的發展和建設性意見。

關鍵詞：農村；商業銀行；金融服務

近幾年我國的經濟出現了爆發式的增長，國民經濟總量連續攀高，這也為我國的農村發展提供了動力，經濟發展帶動了農村城鄉一體化的建設。我國農村的城市建設和產業建設也迎來了新的高潮，并且發展出來自己的農村商業銀行，農村商業銀行對于農村的經濟建設有著巨大的促進作用，所以是非常值得研究的課題，下面就是筆者對我國對農村商業銀行金融服務的研究。

一、農村商業銀行發展金觸的必要性

（一）有利于加快城鎮化建設的步伐

農村走向城鎮化這一過程，勢必要有農村的工業化發展來作為助力，然而只要有工業化的發展就勢必會有越來越多的企業出現甚至是改革創新，從而來推動農業資源一系列的再包裝、生產以及銷售，以至于加快了農業經濟的發展以及貧困走向繁榮、農村走向城鎮化的過程。伴隨著農村眾多企業的產生以及改革，他們將會需要更多的資金來周轉、流通，這時對于農村商業銀行來說的確是一個很好的契機。

（二）立足“草根金融”，打造差異化競爭優勢

由于農村商業銀行本來就是以百姓服務為主要的宗旨，因此它具有良好的人民群眾基礎以及近水樓臺的位置，并且在日積月累的工作中，積攢了固定而穩定的客戶，并且由于擁有較好的地理位置，與客戶的交流也變得更加頻繁，也更好的了解客戶的意向和想法，更容易讓客戶對工作感到滿意。上述所說的這些優勢根本就不是其他銀行可以比擬的。所以說農村商業銀行就應該一直服務于百姓，立足于為大眾服務，從基層出發，形成自身獨有的市場競爭力。

（三）有助于農村商業銀行提升抗風險能力

由于目前利率市場的加速和金融逐漸脫離媒體的掌握，有很多大中型企業和商業銀行的關系不在像以前那樣親密。尤其是農村的金融服務市場受眾范圍更加廣泛，涉及領域多，客戶群眾也多，然而運行資金不多，時間限制也不長，因此這使得農村商業銀行可以從多方面來分散金融風險。另外，農村商業銀行的企業信貸業務，也可以促進其他金融產品的買賣，提升銀行業務的全面性良向發展，總之，農業銀行在持續的完善的服務工作中，積累了一定的客戶源，銀行同時又可以利用這些人力資源來加寬銀行的受益范圍，從而使農村銀行更加趨于穩定。

二、農村小徽企業金觸服務面臨的主要問題

（一）企業自身存在的問題

首先，沒有一套科學的現代的企業管理方法。由于農村企業的運行成本很低，人數少，因此根本就不存在一個明確科學的管理方法，而且通常情況下，都是個人或者以親屬關系構成的企業人員網，這當中有很多人并沒有受到過良好的教育，對于財務管理制度也是一竅不通，遇到問題所做出的決策也存在著很大程度的失誤性。綜上所述，這些企業前途是未可知的，其次穩定性差，農村企業一般情況下都是以手工勞動為主要工作手段，其中根本沒有含金量，而且生產的產品質量也是參差不齊，耗時常，無創新性，不具備可持續發展的能力，同時周圍環境對其企業的運行有很大的影響力。將農村企業生產的產品投入市場，根本不足以抗拒這些大公司生產的產品，之后由于虧損，而最終破產。

（二）銀行方面存在的問題

金融服務當中一個重要的主體就是農村銀行，然而農村銀行根本就沒有一套完整的工作體系，從完全缺乏市場化的基礎上出發，農村銀行從低成本、低風險的角度考慮，他們不再想做小客戶、小貸款，而是趨向于更大的貸款交易，進而逐漸脫離了服務大眾，立足于老百姓的主旨，最終導致在銀行發展過程中不再能以地理優勢和群眾優勢為立足點，服務的方式也相當的陳舊，這可以從三個點彰顯出來：一是產品品種匱乏，創新改革力度太小，根本不可能夠給企業提供很好的資金需求，銀行所給予企業的貨款主要為在短期內進行融資，無法為企業的長足發展保駕護航。農村銀行想要發展，就要一直改革創新，對于服務體系也要隨著受眾人群而進行調整，以此來為各個發展階段當中的企業提供更好的服務。二是手續太過繁瑣。銀行還在采用原來的那種貸款審批形式，這種審批耗時長，流程復雜，根本就無法滿足企業迫切使用資金的需求。三、風險估測不準確，銀行十分信賴抵押貸款，從而低估了風險。

（三）農村信用擔保體系建設滯后

農村商業銀行對于客戶的信用信息掌握的少之又少，甚至有的企業根本就沒有財務流通的相關記錄。其實這最根本的原因就是小型企業缺乏誠信和信任，認為信息的外流會對企業造成一定的影響，所以根本就不配合銀行對企業的信息進行采集匯總，從而使得這一過程耗費過多的時間。然而人民銀行、工商、稅務、海關等機構，只是單純的采集本部門的信用信息，根本就不存在核查、匯總、交流的行為，因此信用信息至今為止都沒有一個統一的標準，最終就會導致銀行在進行貸款交易時，發生信息雜亂、不統一的情況。農村信用信息擔保制度與城市相比，十分落后，這主要體現在擔保公司數量不多、公司小這兩方面，并且有關的小型企業沒有制定擔保系統，從而無法使農村企業的擔保問題得到一個很明確的解決方案。

三、農村商業銀行發展小欲金觸的對策建議

（一）明確市場定位

眾所周知，農村商業銀行在當代社會當中競爭力很弱，如果想要可持續發展，那就要走多層面競爭的道路。第一步還是要立足于大眾群體當中，以服務百姓為宗旨，堅守本地的客戶資源，將地理優勢和客戶資源這兩方面優勢發揮到極致，才有可能在競爭當中脫穎而出，第二步要加大力度，進行市場調查，深入企業了解企業的需求，并且應當下大力度發掘效益高、風險小的企業和產業，深入企業了解企業的需求，并達成長久的合作關系，同時還應該不斷的改革創新，不要固步自封，從而來使不同的客戶都可以感到滿意。在鞏固原有市場的基礎上，拓展城鄉結合部，不斷擴大網點服務的覆蓋率。

（二）創新和完善信用評價體系

與其他城市銀行所面對的對象不同，農村商業銀行一般情況下的客戶都是農民和打工等低收入人群，這一類人群信用較差，所以銀行針對這一問題應當多與企業和老百姓進行交流，加大力度宣傳信用度的相關問題，并且還要與政府達成一致，積極創建信用評價制度。另外還要開展“信用村”、“信用戶”等相關信用方面的活動，讓信用誠信問題深入人心。

（三）創新制度

在金融產品和服務模式上進行突破，依據農村企業貸款時間不長、貸款金額不高、企業用貸較快這三個特征，來重新設計并創建一個可以服務并滿足不同企業不同發展階段的融資需求。另外，風險管理制度的突破，一是將“軟信息”的評語來作為是否可以貸款的憑證，這種情況銀行主要是考察企業信用歷史長度、資產狀況、履約能力以及企業主的資產、負債和信用狀況等從而控制銀行的信貸風險。二是采用啞鈴狀風險控制方法。強化貸前和貸后的風險控制，創建信息監測數據模型，對 企業的信用信 息進行時時監控，對風險做到有效識別并加以控制。三是是擔保模式創新。鑒于農村小型企業缺少抵押質押物的情況，創新并突破傳統擔保模式，擴大抵押質押物的范圍，推 出如應收賬款、票據、知識產權、無形資產、動產、專利權、人工林權、種植業經營權、農作物、農產品等抵押質押形式獲得貸款。四是聯合政府和保險公司探索政府風險補償基金模式和開發適合農村 企業的險種，創新信貸、風險補償基金加保險的組合貸款模式來控制銀行授信風險。

四、結語

商業銀行一直在突破的道路上前行，除了可以大力支持農村企業信用貸款之外，同時政府的各種措施也要更加完善。國家要多出臺一些對農村金融有扶植的政策，而且還應該制定并摸索農村金融風險補償機制和財政專項資金等。如果某些地方所收稅太高的話，地方應該實行優惠政策，從而來讓銀行的利益更多一份保障。對我國的農村發展和金融體系建設都有促進與幫助作用。

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