商業銀行金融創新中的風險防范與控制策略探討

摘 要：伴隨著市場發展進程的不斷加快，金融創新已經成為商業銀行發展的必然路徑，是順應時代進步和市場經濟運行的根本。在金融創新過程中，存在著收益和風險，如何平衡管理是需要相關部門認真思考的問題。本文從商業銀行金融創新的特征、風險以及風險成因入手，集中闡釋了商業銀行金融創新中存在的風險問題和有效的控制策略，旨在提供商業銀行金融創新管理效果，以供參考。

關鍵詞：商業銀行；金融創新；風險防范；控制策略

為了適應我國經濟發展的進程，商業銀行在常規化管理工作開展的同時，也要結合實際情況投入新的服務理念，制定新的技術管理類型，確保市場開拓管理工作的完整性得以全面落實，不僅僅能獲取更多的經濟利潤，也能在優化自身競爭力的同時，保證內在動力和外部壓力能實現有效平衡，維護金融創新項目的管理要求。在金融創新背景下，不僅僅要增強風險防范能力，也要對實現金融創新目標有明確的認知和管理，促進商業銀行的可持續發展。

一、商業銀行金融創新概述

商業銀行開展金融創新的過程中，要明確商業銀行金融創新的特征和產品風險產生原因，才能結合實際情況制定切實有效的控制措施和管理策略。要積極落實切實有效的人才培養機制，結合金融創新業務的管理要求，開展高素質人才綜合管理，建立健全完整的管控措施和人才培訓計劃，發揮市場的推動作用，強化培養和管理力度，從根本上提高管理人才自身的管理水平。并且，要積極落實切實有效的獎懲機制，激勵有才能的員工能發揮自身優勢，在挖掘其業務潛力的基礎上，確保風險防范意識得以增強，保證防范能力能得到有效的管理。只有為金融創新項目提供堅實的人才保障，才能實現管理工作和產業管控體系的可持續發展。

（一）商業銀行金融創新特征

商業銀行金融創新項目主要集中在產品創新和服務創新方面，而對于金融創新產品而言，最大的特征就是流動性。商業銀行金融創新中，理財產品以及次級貸款項目都能實現較為有效的交流和互動，來源于金融創新產品的集中度。由于商業銀行的網點較多，交易優勢較為明顯，因此，只有保證其流動性，才能形成競爭優勢。也就是說，一旦商業銀行金融創新產品形成市場競爭優勢，其流動性是決定發展前景的重要因素。另外，金融創新產品的種類較多，存在一定的同質性，盡管管理結構和金融創新產品的范圍較廣，但是只有發揮其真正的主導作用，對社會財富管理才能起到有效的作用，確保創新類管理機制和管控措施得以全面落實。例如，工商銀行推出的人民幣理財產品是“穩得利”，實物貴金屬銷售路徑是如意金系列；農業銀行推出的人民幣理財產品是“本利豐”，實物貴金屬銷售路徑是傳世之寶系列；中國銀行推出的人民幣理財產品是“中銀理財”，實物貴金屬銷售路徑是中銀吉祥系列；建設銀行推出的人民幣理財產品是“利得盈”，實物貴金屬銷售路徑是建行金系列；交通銀行推出的人民幣理財產品是“得利寶”，實物貴金屬銷售路徑是沃德金系列。不同銀行退出了不同的產品項目，只有提高其服務性和流動性，才能真正滿足商業銀行金融創新的要求。

（二）商業銀行金融創新風險產生原因

之所以商業銀行金融創新項目會產生風險，主要原因分為以下兩點。

1.商業銀行金融創新風險管理水平不高，風險管理組織結構和信息系統管控措施存在滯后性，使得整體風險管理部門的管理效果和管理水平并不符合標準，相關管控機制和處理措施也無法落實到實處。結合我國全國金融發展動態，東部地區對于金融創新產品的接受程度較高，但是中部和西部較低。加之部分地區風險管理項目制度缺失，就使得風險管理對經營控制項目產生了不利的影響，信息系統投資制度和運行結構嚴重落后，相關管理效果和控制措施也受到了制約。

2.金融創新產品機制管理不完善，由于產品本身技術結構和設計過程并不是非常有效且成熟，就使得整體管理結構和控制措施受到制約，產品運行結構和無法滿足客戶的全部需求。商業銀行金融創新產品在實際管理工序開展和運行過程中，要針對性的維護策劃效果，但是，相關項目主要是商業銀行總行來完成，各分支行日常主要工作就是對相關產品予以營銷并推廣，實現金融創新產品的全面落實。也就是說，商業銀行的分支行沒有權利主動進行金融產品創新，在這種情況下，就算是能掌握實時信息，熟悉實際客戶的需求，也并不能將意識和相關理念介入到金融創新產品的策劃過程當中，這就會導致產品與市場出現脫節，相關管理工作無法得到有效落實，總行設計的金融創新產品在一定程度上存在對市場需求過度預期的問題。資源無法得到全面整合和管理，就使得管控措施和控制機制受到影響。

二、商業銀行金融創新中存在的風險問題

（一）商業銀行金融創新中存在的信用風險

在商業銀行金融創新管理以及常規化經營體系中，信用是銀行生存的根本，因此，商業銀行在推行金融產品后，要對其市場信用給予一定的關注，積極落實切實有效的管理和控制措施，確保傳統儲蓄和貸款業務管理工作的完整性，才能從根本上滿足發展要求。需要注意的是，相較于傳統的儲蓄以及貸款類業務，金融產品的信用也帶來了較大的市場風險，創新透明度不高以及業務流程不明確的問題就會增加風險。除此之外，若是整體創新管理過程的監督機制和約束效果不符合標準，也會對管理工作產生制約，甚至會導致風險的爆發和相關業務管理工作的滯后。

（二）商業銀行金融創新中存在的技術與操作風險

在計算機技術不斷發展的背景下，將計算機技術和商業銀行金融創新結合在一起成為了順應時代發展的必然趨勢，能在推動商業銀行金融管理信息化水平的同時，確保服務信息化效率也能有所提升，是新型技術管理工作的代表。但是，其應用流程和融合機制也同樣存在相應的風險，不僅僅會對自身融合效果和管理水平產生制約性因素，也會將風險和問題轉移到其他領域。一方面，不完善的因素和技術風險會對整體管理結構產生制約，技術應用路徑以及發展效果也會存在滯后性運行的問題。另一方面，技術不斷更新，不完善的技術結構和技術缺陷也是制約信息化發展的重要文理，需要相關部門給予高度重視。需要注意的是，在技術發展進程中，由于技術漏洞導致的技術風險也較多，信息失密、信息失真以及信息過時和信息不完整等問題層出不窮。若是操作人員不能對新技術有明確的認知，就會引起操作風險問題，這也是一些不法分子利用新技術缺陷制造犯罪活動的主要原因。

（三）商業銀行金融創新中存在的開發風險

部分銀行在金融創新產品開發的過程中，缺乏安全預估的能力，對金融市場的管理水平以及控制缺陷缺乏明確的認知，就是的金融創新項目的市場認知度以及管理水平存在一定的問題。另外，商業銀行對缺乏市場開發經營以及管理經驗也是較為常見的問題，技術復雜程度過高就會對金融項目創新化發展產生嚴重的制約，對其產品的項目開發成功率造成一定的影響。也就是說，若是實際項目管理和準備不充分，盡管已經投入了大量的人力和物力，相關資源不能獲取收益，就會對經濟產生嚴重的制約和損失，甚至會影響商業銀行的生存和發展，使得管理體系和管控效果存在問題。

（四）商業銀行金融創新中存在的管理風險

在金融創新管理工作開展的過程中，相關管理要求和控制措施也會受到制約，商業銀行監督反饋機制的缺失以及內控管理水平的滯后，都是影響整體管理風險項目質量的主要因素。管理過程中，配套法律法規政策得不到有效完善，就會使得管理結構和管理框架體系的完整性并不符合市場預期，且會計制度的管理過程和管控措施也存在產品風險，就使得整體管理效果和控制機制受到制約和影響。另外，也有一部分銀行在項目開發的過程中過于激進，只是為了搶占市場，卻忽略了內部管理建設項目和金融創新業務的發展效果。在管理體系建立后，風險得不到全面預估，就會產生市場營銷投入資金增多且整體管理結構缺失的問題。人才的缺乏以及管理水平的混亂，都是導致會計失準且失真的情況，會對其管理效果和管理水平產生嚴重的掣肘。

（五）商業銀行金融創新中存在的法律風險

在商業銀行發展金融創新體系時，要將市場經濟結構作為基本動力和發展背景，為了鼓勵銀行開展更加多元化的創新活動，我國政府在近幾年逐漸放松了金融管制的范圍，但是，由于金融業本身具有一定的特殊性和經濟特殊價值，因此，金融領域的關注度并沒有松懈，相關管理制度和法律條款也較多，這就使得商業銀行金融創新要在規定的范圍內開展，創新活動的約束性較強。若是銀行不能對發展結構和要求有明確的認知，就會導致金融創新項目和法律邊界產生摩擦，一些“擦邊球”會導致整體發展結構受到制約，金融業務創新也會被法律法規叫停，這就必然會產生非常嚴重的經濟損失，對銀行金融創新項目的可持續發展也會產生制約。

三、商業銀行金融創新風險控制策略

結合商業銀行金融創新可能存在的風險，要積極落實切實有效的金融整合措施和防范機制，確保新風險得以全面控制，結合實際金融需求開展更加有效的機制。

（一）要樹立風險金融意識，結合金融市場規范創新管控體制，商業銀行在實際金融整合結構建立后，要充分了解并分析金融創新可能產生的風險，不能被短時期的利益所迷惑而選擇激進的金融方針和運行方式。要在樹立風險意識的基礎上，確保金融水平和金融市場運行效果的最優化。一方面，要在制定金融創新決策的過程中，充分調研市場發展需求和金融發展情況，一定程度上有效回避決策風險。另一方面，要在產品營銷機制建立后，結合實際金融要求，制定切實有效的風險防范措施，分散風險的同時，制定切實有效的轉移機制。只有提高創新業務實施效果，才能避免高度風險業務問題，并且將風險控UMMaGDom3eGPha8hX4Ezdg==制機制和金融整合措施落實到位，真正從市場和政策角度進行全局分析，保證自上而下的金融導向工作得以全面開展，提高項目風險防范意識和金融維護效果。

（二）商業銀行為了進一步提高整體金融導向水平，要積極踐行系統化的運行機制和管控措施，樹立風險評估機制和預警系統，提高信息技術利用效率，也為獲取相關防線信息提供保障，為實現商業銀行內部電子化金融機制奠定堅實基礎。只有從根本上保證信息的真實性和有效性，才能對會計信息和相關項目風險予以全面化的科學處理，為后續工作的風險評估提供有效的依據和保障。另外，商業銀行要結合自身發展情況和市場動態積極落實風險預警機制，并且對其中可能存在的重要風險問題予以全面審核和評估，及時消除并解決問題，從而保證金融創新工作的完整性，一定程度上減少風險出現的概率，實現金融導向水平和管控措施的全面性優化目標。

（三）要結合市場發展動態積極落實金融風險體系，踐行常態化金融整合框架，確保科學化金融風險模型能發揮其實際價值和優勢，在金融風險處理模型中，要對信息系統的建設流程和應用價值有更加明確的認知，從而一定程度上提高信息應用的正確性和完整性，優化傳播效率以及利用效率，也要聯合金融風險機構，對具體問題予以具體分析，提高全員風險意識的基礎上，切實踐行系統化的風險培訓項目，提高商業銀行的金融風險應對水平和綜合能力。

（四）要積極踐行金融立法創新機制，由于金融業有自身的發展特征和特殊性，需要社會各界給予高度重視，只有積極踐行科學化的監督措施，才能在保證金融創新優化發展的基礎上，實現金融效果的全面提升。一方面，要吸取國外一些優秀的經營，并且結合當地金融市場的發展需求開展多元化處理，轉變金融機制和金融體系的完整程度，確保能探索出真正貼合我國市場運行動態的金融結構和控制理念。另一方面，在金融立法過程中，也要對得失利弊進行全方面權衡，確保調研過程和聽證過程的完整性，只有從根本上實現立法創新效果，才能為創新金融空間的優化提供保障，實現監督效果和金融市場結構的全面升級。

四、結語

總而言之，在商業銀行金融創新體系建立和運行過程中，要結合市場需求，對風險進行有效的防控和管理，從根本上滿足管理結構和管理項目的經濟發展規律，提高服務質量和整體管理水平，落實完整的創新體系，也為金融創新項目的可持續發展奠定堅實基礎。

參考文獻：

[1] 賈清顯，陳妍.商業銀行金融創新與金融風險內部控制——基于雷曼的案例分析[J].生產力研究，2015，11（03）：85-87.

[2] 王媛.淺析商業銀行金融創新中的風險防范與控制措施[J].財會學習，2015，11（14）：183-184.

[3] 課題組.金融創新背景下商業銀行同業業務發展與風險防范研究[J].華北金融，2014，33（05）：32-36.