信貸業務的擴張對銀行金融系統的影響

摘 要：美國次貸危機對我國經濟已經造成嚴重影響，因此中國政府采用了穩健的財政政策以及寬松的貨幣政策來刺激國內經濟發展，即通過政策扶持來促進國內的經濟復蘇并促進中國經濟信貸的擴張。中國信貸業務擴張在刺激經濟發展的同時，也會給銀行金融系統帶來負面影響。本文既分析了信貸業務擴張對銀行信貸資產產生影響的幾個方面，又在信貸業務擴張的背景下提出了提高銀行信貸資產管理效率的建議和對策。

關鍵詞：信貸業務；銀行金融系統；影響

在貨幣政策以及財政政策的輪流刺激之下，國內經濟形式已經開始明顯好轉，因此中國經濟已經逐步走出了次貸危機影響。在整體過程中，國內銀行的信貸業務在所有行業中得到了迅猛發展。在爆發了次貸危機之后，中國長期處在信用擴張階段之中，最近幾年，M2和M1的年增長量都超過了1/5，而在爆發了通貨膨脹問題之后，M1，M2的供應量才得到一定控制并逐漸回歸正常水平。但是根據事實顯示，信貸業務擴張也會給銀行金融系統帶來一定的負面影響并會使銀行經營風險增加。

一、我國銀行信貸資產現狀

（一）信貸資產劇增

根據央行的有關統計數據顯示，我國貨幣供應量在逐年增漲，新增貸款也逐年再創新高。我國前期的銀行信貸資產處于較為平穩的增長狀態，但后期卻開始出現“信貸大躍進”問題，信貸增長近十倍，已經遠遠超出預期的宏觀調控目標。

（二）資產質量不容樂觀

根據銀監會的有關數據，我國境內銀行的不良貸款余額以及不良貸款率正在逐年下降。從數據上看，銀行主要資產的質量指標正在持續改善，不良貸款以及不良貸款率也開始出現了雙降。不過，不良貸款“雙降”并不代表壞賬風險會降低。首先，就機構類型而言，引發不良貸款“雙降”的主體為國有銀行，在大幅增長信貸投放規模之后，銀行業不良率正在逐漸下降，貸款總量也隨之增多，這也就意味著“分母”變大。而銀行資產質量的好轉大多體現在賬面改善之上，因此銀行業仍然在面臨著很大的資產質量壓力。其次，銀行的正常貸款遷徙率正在逐漸上升。在研究銀行資產質量的過程之中，筆者發現早在幾年前，風險就已經開始逐漸顯露，這也就意味著我國銀行已經受到了十分嚴重的金融危機影響，主要體現在各大銀行正常貸款遷徙率普遍升高之上。根據上述分析可知，不良貸款以及不良貸款率的“雙降”使我國銀行資產質量逐步下降，新增貸款風險也開始逐漸暴露出來。

（三）商業銀行貸款結構不合理

雖然我國的貸款新增量正在逐漸攀升，但是在全國信貸投放增長的背景之下，我國卻面臨著信貸結構不合理以及信貸資源配置失衡的問題，甚至其中還存在長期貸款比重高的問題以及票據融資風險。其實，在銀行貸款的增長過程中，中長期貸款的比重不僅高于短期貸款，而且其增長幅度也大于短期貸款。最近幾年的銀行中長期貸款幅度顯著大于短期貸款增長幅度，這也就意味著最主要的銀行貸款增長就是中長期貸款增長。其實，商業銀行經營迫切需要協調短期貸款以及中長期貸款的比重，所以，如果使用短期債務代替中長期貸款，那么則會使商業銀行面臨流動性風險以及債務資產結構錯配風險。此外，最近幾年的票據融資增長速度較快，增幅顯著，并且對于企業以及商業銀行而言，這些增長都具有一定的合理性，但是其中卻也蘊藏巨大的風險，這是因為如果票據融資只是進入銀行體系內循環而不進入實體經濟，那么此類循環將會積累許多的系統性風險。更重要的是，如果票據融資失去了真實貿易背景，那么此類票據融資交易將會滲入到股市及樓市之中并造成資產泡沫。

二、信貸擴張對銀行金融系統的影響

（一）存貸規模和質量情況

依托于政府信貸擴張政策，銀行總存貸規模已經有了明顯的增加，相比于次貸危機之前，銀行總存貸規模已經發生了成倍的增加。在使用五級分類指標度量體系評估新增信貸資產質量的時候，筆者發現在銀行信貸資產中，正常類資產所占份額正在持續增加，這就表明在信貸業務擴張的時候，各銀行已經逐步實現了資產質量控制，不過需要注意的是，其中的損失類資產的比例也得到了明顯上升，這也就表明銀行的經營風險也正在進一步增加，從而提醒銀行管理者必須要深思此類問題。

（二）經營風險狀況

其實，研究存貸規模、資本充足率、存貸質量以及不良貸款率的主要目的就是為了對銀行的經營風險進行探究。在經過研究之后，筆者發現其中對銀行威脅最大的當屬不良貸款。在本次信貸擴張中，大多是以中長期投資為主，而這些中長期投資主要流進了政府鼓勵的行業之中。從表面上來，現今的中國經濟正是處在高速發展的時期之中，因此發生不良貸款的可能性還是相對較低。不過因為此次貸款持續的時間比較長并且政策項目金額巨大，所以仍然必須要對銀行信貸的資產風險進行十分嚴格的控制，那么這就意味著貸款收益會存在比較大的不確定性。根據研究顯示，大多數銀行并沒有得到較好的收益率，并且波動率較大，所以也就表明其收益性具有較大的不確定性。

三、信貸擴張背景下銀行信貸資產管理應對對策

就整個銀行系統信貸規模而言，相比于次貸危機之前，不管是長期貸款還是短期貸款以及有價證券都在成倍增長。正是因為吸取了美國銀行信貸資產信貸危機的教訓，人們才開始重視我國信貸業務的快速擴張速度。在特殊的中國經濟背景之下，信貸政策逐漸發展起來，并且信貸政策已經促進國內的經濟獲得了良好的發展。甚至在較長的一段時間里，我國的經濟發展都依托于信貸擴張政策。不過在這個過程之中，管理者還是應該明白在信貸業務擴張的同時，金融行業也面臨著潛在的風險。所以，在信貸業務擴張的背景之下，銀行必須要強化自身風險控制能力、提升信貸資產經營效率并降低經營風險。基于此，筆者認為需要從以下的三個方面進行考慮。

（一）控制存貸款規模

信貸業務擴張所產生的最為直接的結果就是通貨膨脹、部分行業過熱以及投機問題，這都會使國家的經濟平衡被打破，甚至會出現經濟失控的現象。所以，只有適當的存貸款規模才能制止社會投機者在有限的社會需求以及高利潤的環境下盲目擴張其生產能力，這樣才可以避免出現浪費社會資源、違背資源優化配置原則以及阻礙我國產業借助次貸危機實現產業升級發展的結果。

（二）優化信貸結構、合理分配信貸資金流向

其實，優化信貸結構的主要目的在于將資本充足率以及不良貸款率等各項指標嚴格控制在央行以及銀監會規定的范圍之中。因此，各銀行必須要以央行政策為導向，對信貸資金流向進行合理分配，并適當的控制短期以及中長期貸款的比例，從而增加對資金需求量大、經濟薄弱以及資信可靠行業的貸款支持。此外，還需要對過度投資以及投機行業貸款發放標準進行嚴格審核，從而組合貸款流向以及時間以實現信貸結構優化。

（三）加強風險控制以及信貸監督

從美國次貸危機中我們可以看到，經濟泡沫的導火索就是過度的信貸擴張，過度的信貸擴張會使銀行的不良貸款增加，同時也會加劇銀行的經營風險。所以，對于銀行而言，必須要加強內部的風險控制、進行日常信貸監督并想盡一切方法來降低經營風險。除此之外，還需要賦予銀監會銀行監管職能，除了要保證包括不良貸款率以及資本充足率在內的銀行各項風險指標處于可測水平范圍內之外，還需要定期定點抽查所有會影響其長期經營的指標，從而達到全面提升銀行信貸資產質量的目的。

四、結語

總而言之，中國政府宏觀調控政策除了能夠解決中國經濟持續低靡問題之外，還引發了國內金融系統的新問題，基于美國次貸危機教訓，我國的政府以及銀行機構管理者已經開始重視銀行信貸業務擴展對金融系統所產生的影響。并且，使用積極的態度來解決信貸業務擴展問題已經成為了國家政府防范經濟危機的主要形式，同時，解決信貸業務擴展問題也已經成為了銀行降低經營風險、實現企業持續發展以及提高經營效率的主要措施和手段。

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