互聯網+銀行：我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理新變革

摘 要：風險管理是銀行賴以生存和發(fā)展的保障，其有助于銀行綜合實力的提高。在當前“互聯網+”的時代背景下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理新變革也提上了日程。文章首先分析了我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的不足，其次分析了“互聯網+銀行”對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理新變革的重要性，最后探討了我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理新變革的途徑。

關鍵詞：互聯網+；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；風險管理；新變革

隨著互聯網技術的發(fā)展，“互聯網+”成為了各行各業(yè)都在探索的發(fā)展模式。對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，“互聯網+銀行”也是其風險管理新變革的新方向。

一、我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的不足

（一）落后的管理方法和不規(guī)范的工作流程

當前我國傳統(tǒng)銀行風險管理方法依然以專家判斷為主，其具有較大的主觀性，而以大數據技術為主的風險管理卻得不到施行。同時，銀行風險管理手段上，我國商業(yè)銀行仍以人為審批為主，而不是自動化的大數據技術。此外，由于健全的風險管理制度的缺乏，使得風險管理工作沒有很強的規(guī)范性，從而影響了風險管理工作效率。

（二）對內部數據信息的管理不到位

在銀行內部數據信息的管理上，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行對數據進行整合的效率較低，銀行內部還沒有制定多元化的建設目標，而且在功能設計上存在單一化的現象，使得風險管理數據比較散亂，沒有很強的規(guī)范性，而且具有較大的破損度，從而使得內部數據在銀行的風險管理中沒有體現應有的使用價值。

（三）對外部數據信息的利用效率較低

在銀行風險管理中，外部數據信息能為銀行風險管理提供重要的參考依據，在銀行風險管理工作的開展中具有導向作用。但對于外部數據信息，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行并沒有過多的進行利用，沒用重視大數據的應用。對外部數據缺乏深度挖掘，同時也缺乏整合利用，對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了嚴重的影響。

（四）落后的風險管理戰(zhàn)略思維

現階段，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的戰(zhàn)略思維還比較落后，與信息化和數據化的戰(zhàn)略思維還存在一定的差距，其在風險管理模式上主要以人工管理為主。換句話說，在我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理中，對風險進行管理的主體仍是機構、各崗位和層級。而在互聯網+銀行的時代背景下，風險管理應實現風險管控的自動化，風險管理數據的海量化和風險決策的信息化。我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這方面還具有很大的差距。

二、“互聯網+銀行”對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理新變革的重要性

互聯網和大數據的迅速發(fā)展，使其獲得了廣泛的普及和應用，傳統(tǒng)產業(yè)也越來越多的融合了互聯網，在當今互聯網時代，各行各業(yè)都在積極探索新的發(fā)展方向。“互聯網+”也成為了各領域的發(fā)展新模式。而對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，“互聯網+銀行”對其風險管理新變革也具有重要意義。第一，有助于數據源的拓展。通過互聯網大數據技術的應用，使得商業(yè)銀行進行風險管理的數據來源更加廣闊，使數據具有多樣化的維度和廣闊的延展面，數據也更加準確。第二，有助于模型方法體系的完善。依托“大數據+云計算”技術，對風險觀測視角進行轉變，對模型方法進行優(yōu)化，不斷改革運算方法，使模型具有更高的精準度。第三，有助于IT整體框架的優(yōu)化。利用互聯網技術優(yōu)化或者重構銀行IT整體框架，合理規(guī)劃銀行核心系統(tǒng)，充分發(fā)揮IT整體框架的優(yōu)勢。

三、互聯網+銀行：我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理新變革的途徑

近年來，互聯網金融發(fā)展迅猛，在互聯網思維和互聯網技術的運用下，傳統(tǒng)銀行的理財、支付及貸款等業(yè)務不斷被以支付寶、微信支付、人人貸等為代表的互聯網企業(yè)蠶食。在此形勢下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在逐步對以往的經營理念和戰(zhàn)略規(guī)劃進行調整，期望在互聯網大數據的幫助下，在銀行的各個領域（包括風險管理）內實現新的突破。

（一）建立銀行行業(yè)風險評估體系

由于中國經濟體制和經濟發(fā)展階段的特殊性，使得我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)受經濟周期的影響十分明顯，且顯著超過經濟周期對企業(yè)個體的影響。因此，對銀行風險進行管理包含了對行業(yè)風險的研究和判斷，對行業(yè)風險進行量化是銀行內部評估行業(yè)風險的重點方向。在不同領域其數據之間存在著一定的聯系，而通過互聯網大數據，傳統(tǒng)商業(yè)銀行就能夠發(fā)現這種聯系，對其內在的邏輯進行詳細分析，就能將驅動數據趨勢變動的因素給找出來，經過模型的推演計算就能對行業(yè)的盛衰變動進行預測。通過結合各類宏觀經濟指標，大數據技術對客戶和競爭情報數據、及行業(yè)各類信息進行廣泛收集，然后再利用相關技術進行挖掘和分析，從而對各行業(yè)動態(tài)進行預測。依托互聯網大數據，通過行業(yè)風險的量化評估體系的建立，整體預判行業(yè)風險，在此依據下，銀行才可更好管理客戶授信狀況。

（二）全面升級客戶征信數據庫

作為一種風險管理方法，征信活動就是通過調查參與市場交易的主體的信用狀況，對其信用風險進行評估，調查的對象可以是個人，也可以是企業(yè)，其最主要的量化指標就是信用評級。在信用評級技術上，我國商業(yè)銀行和國外的專業(yè)評級公司還存在較大的差距，數據的積累和獲取是造成這種差距的一個主要原因。因此，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行應通過雙邊或多變平臺的搭建，同時對第三方平臺進行利用，全面升級客戶征信數據庫。銀行對企業(yè)客戶進行評級但其結果與個人評級結果相比，穩(wěn)定性和趨勢性較差，這主要是受限于數據的數量。商業(yè)銀行要對互聯網進行深入研究，深刻了解其內涵實質就是共享精神，加強和互聯網平臺數據庫的合作，使用互聯網技術將數據邊界打破，對企業(yè)和個人在互聯網中的活動狀況和行為習慣進行采集和挖掘，豐富現存的征信數據庫，從而能夠對比、驗證不同來源的數據，識別、融合不同業(yè)務的數據，進而能夠共享、聯通不同業(yè)務、不同平臺、不同時間和不同區(qū)域的信息，使征信數據庫更加準確和全面。通過評級技術模型對豐富數據的分析評估，使得評級結果更加真實而具有前瞻性，更好的發(fā)揮風險管理作用，全面提升風險管理水平。

（三）掌握產品風險規(guī)律，對量化評級進行探索

當前互聯網大數據風起云涌，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務日益被互聯網企業(yè)侵蝕甚至顛覆。因此商業(yè)銀行應對自身傳統(tǒng)優(yōu)勢進行發(fā)揮，使開發(fā)的金融產品更加符合客戶需求，藉此應對來自互聯網企業(yè)的挑戰(zhàn)。實際上，這些年來傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行了各種各樣的產品創(chuàng)新，但是對產品風險的管理卻存在不足，甚至是一片空白。因此我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行要建立統(tǒng)一的產品庫，對產品風險特征進行分析并歸集，對產品風險規(guī)律進行研究并掌握，逐步建立量化評級模型，特別是評估新產品的風險，為其準入、推廣和推出提供量化指標和依據，從而更好的管理銀行產品風險。同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要通過互聯網大數據的運用，關注市場上同類或相關產品，并收集其特征、法律和風險評估、盈利模式等信息，將其與自身內部產品進行比較。新產品也好，存量產品也好，對其風險進行評估是銀行風險管理的重要組成部分，對產品風險進行管理控制，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行產品研發(fā)、銷售的前提。

（四）依托區(qū)域特色，對區(qū)域風險評估體系進行提升

我國國內經濟發(fā)展存在顯著的區(qū)域特征，且各區(qū)域的經濟發(fā)展明顯不均衡。世界各國、各地區(qū)無論是政治體制、法律環(huán)境和地理位置還是產業(yè)特點和市場狀況都具有鮮明的特色。所以，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行不管是致力于發(fā)展國內市場還是走向國際化，一個重要的課題就是重視對區(qū)域的研究和對區(qū)域風險進行評估，這也銀行風險管理的重要內容。當前我國正在推行區(qū)域經濟發(fā)展戰(zhàn)略，如京津一體化、一帶一路等，在積極配合國家戰(zhàn)略時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要充分利用在評估區(qū)域風險中大數據所帶來的機會和方便，從而更好的把握和利用區(qū)域發(fā)展的機遇。

（五）建立銀行風險的綜合評估體系

自動化和數據化是傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理模式在互聯網+銀行背景下的最主要的特點。數據或數據組合是客戶、項目、交易、行業(yè)等全部信息的重要載體。模型的運算過程就是大量原始數據到分析結構的過程。傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要通過復雜的模型對海量數據進行推演計算，從而對其風險特征進行了解，掌握其風險規(guī)律。這一過程無法以主觀經驗來評估。哪怕這一主觀定性經驗已經十分成熟，也需要使用數理模型來固化模擬，而在模型的構建和優(yōu)化方面，互聯網和大數據提供了多種可能。數據的存儲曾經受多方面的限制，而大數據技術則解決了這一問題，可以對數據進行隨時的存儲、對數據進行隨時的分析、對數據進行全時的運算，有力的促進了各種風險量化評估算法的優(yōu)化和重構，提高了風險模型的準確性和遠見性。

四、結語

綜上所述，在“互聯網+”背景下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理新變革是大勢所趨。通過依托“互聯網+大數據”技術，積極探索風險管理新變革的途徑具有重要的現實意義。

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