“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代保險(xiǎn)金融發(fā)展困境與路徑探尋

摘 要：伴隨著現(xiàn)代高科技的飛躍發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲透到社會(huì)生活的方方面面，助推了各行各業(yè)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的逐步提升。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代保險(xiǎn)金融行業(yè)出現(xiàn)的問題和矛盾，找尋到更加貼合信息時(shí)代保險(xiǎn)金融業(yè)發(fā)展的最佳路徑，以期促進(jìn)保險(xiǎn)金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；保險(xiǎn)金融；現(xiàn)狀；對策

信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)在行業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用愈加普及，互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融的發(fā)展趨勢風(fēng)頭正勁，并且有著愈刮愈猛烈的態(tài)勢，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的全新引擎為這股科技之風(fēng)清除了一切障礙，更加強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融的發(fā)展模式。在這樣的背景下，保險(xiǎn)金融業(yè)作為一種高度知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，如何更好的應(yīng)對新的挑戰(zhàn)，如何更好的把握新的機(jī)遇，如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)金融的深度融合，夯實(shí)保險(xiǎn)業(yè)根基，打造開拓創(chuàng)新的新型保險(xiǎn)金融局面，成為互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融行業(yè)最需要思考的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融發(fā)展趨勢

（一）國家金融政策為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展鋪平道路

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體趨勢比較平穩(wěn)，且穩(wěn)中有升，城鎮(zhèn)化的進(jìn)程也在不斷加快，老齡化趨勢加劇，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)化升級(jí)提供了技術(shù)支撐，這些因素都對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了積極影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融的持續(xù)升溫，國務(wù)院及保監(jiān)會(huì)等各個(gè)相關(guān)部門都加大了監(jiān)管力度，相繼制定了一系列的監(jiān)督管理辦法，并且從這些政策的具體條款細(xì)則中也可以發(fā)現(xiàn)，對于互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融業(yè)的監(jiān)督管理政策方向逐漸轉(zhuǎn)變，從最初的嚴(yán)格管控到現(xiàn)在的大力支持，可以發(fā)現(xiàn)國家金融政策對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是十分利好的，特別是在“新國十條”發(fā)布后，保險(xiǎn)業(yè)日益成為國家風(fēng)險(xiǎn)管控的基本手段，這就為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展鋪平了道路，使得互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融的發(fā)展前景一片大好。

（二）大數(shù)據(jù)科技為保險(xiǎn)銷售開辟蹊徑

互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融的銷售平臺(tái)中，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，顧客的風(fēng)險(xiǎn)管控就體系就會(huì)全面形成，相較于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)來說，這種方式實(shí)現(xiàn)了對管理成本的有效降低。與此同時(shí)，顧客通過在互聯(lián)網(wǎng)上瀏覽保險(xiǎn)資訊，其瀏覽內(nèi)容、個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣以及手持移動(dòng)設(shè)備等各項(xiàng)信息就都保存在了網(wǎng)絡(luò)上，再運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些信息進(jìn)行分析，能夠?qū)︻櫩偷哪繕?biāo)進(jìn)行精準(zhǔn)定位，了解顧客的需求，提供更加有針對性的保險(xiǎn)服務(wù)，從而提高銷售率。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為保險(xiǎn)金融注入活力

乘著互聯(lián)網(wǎng)+的東風(fēng)，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始向保險(xiǎn)行業(yè)廣泛拓展業(yè)務(wù)，從2012年淘寶、京東引入人壽、平安等保險(xiǎn)企業(yè)加入，創(chuàng)造了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售奇跡之后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)嗅到了這股高科技之風(fēng)刮來的巨大經(jīng)濟(jì)效益，紛紛與保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行融合，在資金、業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)以及服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)了互通互融，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展注入了全新的活力。

二、互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融保費(fèi)狀況

據(jù)保監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，2011年保險(xiǎn)的保費(fèi)收入是1.4萬億，到2015年這一數(shù)字增加到了2.3萬億，不僅突破了預(yù)期的2000億元，也實(shí)現(xiàn)了同比230%的增長速度，迄今為止，保險(xiǎn)金融業(yè)的增長仍然保持著較高的增速，這就可以看出互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融業(yè)的發(fā)展?jié)摿κ鞘志薮蟮摹５牵谶@樣高速發(fā)展的過程中，也應(yīng)該看到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的簽單量很多，可是保費(fèi)水平普遍比較低，保險(xiǎn)產(chǎn)品趨向于同質(zhì)化，并且，許多傳統(tǒng)的中小型保險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)這一渠道，打破了以往的銷售瓶頸，以理財(cái)型的壽險(xiǎn)模式瘋狂搶占市場，為中小型保險(xiǎn)公司開辟發(fā)展蹊徑的同時(shí)，也造成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的混亂。

（二）互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融運(yùn)行狀況

互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融模式的核心在于，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展理念與發(fā)展模式的創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營效率。但是，就目前的互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融模式來看，統(tǒng)一的運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)尚未形成，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式也未進(jìn)行明確分類，僅僅是通過產(chǎn)品、營銷以及服務(wù)的層面進(jìn)行分類略顯單一，此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司類型較為分散，其產(chǎn)品類型特征不夠鮮明。

（三）互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融政策狀況

互聯(lián)網(wǎng)本身屬于新生事物，對此類型新生事物的政策制定自然存在一定程度的滯后性，互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融模式的推出，在政策制定方面同樣面臨這樣的問題。運(yùn)用大數(shù)據(jù)科技，實(shí)施云計(jì)算方法，創(chuàng)新了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展理念，暢通了營銷渠道，提高了服務(wù)質(zhì)量，滿足了客戶體驗(yàn)，推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的前進(jìn)步伐，但是，當(dāng)前并沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融發(fā)展模式以及服務(wù)經(jīng)營政策法規(guī)的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營仍然缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)的世界浩如煙海，這就在一定程度上容易使一些不法分子鉆了法律的空子，造成難以估量的損失，因此，互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融行業(yè)的政策法規(guī)還有待進(jìn)一步完善。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代保險(xiǎn)金融發(fā)展困境

（一）政策法規(guī)滯后

與互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融的迅猛發(fā)展勢頭相比較，政府在相關(guān)政策法規(guī)方面的制定就比較滯后。先前對有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融方面的政策依據(jù)主要是《保險(xiǎn)法》，個(gè)別地方性的社保條例也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)政策依據(jù)，但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的飛速發(fā)展，這些政策條例由于相應(yīng)條文的制定比較疏散，配套措施的可執(zhí)行力度差，早已無法適應(yīng)不斷變化著的新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)格局。近些年來，雖然一些新政相繼出臺(tái)，比如，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》等等，這些政策新規(guī)從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，對保險(xiǎn)行業(yè)的地位進(jìn)行了明確定位，在具體的操作層面也進(jìn)行了細(xì)節(jié)規(guī)范，但是，與一些現(xiàn)行的法律法規(guī)存在很多交叉沖突，這種現(xiàn)象在無形中加大了執(zhí)法以及監(jiān)管的難度。

（二）監(jiān)管力度不夠

虛擬化是互聯(lián)網(wǎng)的一大特征，利用這種虛擬化特質(zhì)，打破了保險(xiǎn)服務(wù)的時(shí)空限制，從而能夠?yàn)轭櫩吞峁┛缭綍r(shí)空的便捷式保險(xiǎn)服務(wù)，但是，由于互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融的技術(shù)水平并不十分成熟，網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)體系比較脆弱，容易受到不法攻擊，從而造成無法挽回的后果。在當(dāng)今的網(wǎng)絡(luò)世界，惡意軟件層出不窮，黑客更是躲在黑暗角落時(shí)刻準(zhǔn)備著對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起攻擊，各種隱私資料以及機(jī)密資訊遭遇泄露，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)病毒肆虐，程序系統(tǒng)出現(xiàn)癱瘓的情況時(shí)有發(fā)生，在這樣的互聯(lián)網(wǎng)形勢下，當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)場監(jiān)管幾乎是空白，以往的監(jiān)管模式早已無法適應(yīng)日趨惡劣的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，一旦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)遭遇攻擊，其后果將會(huì)不堪設(shè)想，因此，必須彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管空白，營造良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

（三）創(chuàng)新性缺失

信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要面對的客戶量迅速增加，客戶規(guī)模伴隨著網(wǎng)絡(luò)的普及也在持續(xù)擴(kuò)大，面對如此巨大的客戶群體，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品的多樣性上需要下大功夫，如此才能滿足更多顧客的需求。但是，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，更多的把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成是一種銷售渠道，簡單粗暴的把保險(xiǎn)產(chǎn)品從線下轉(zhuǎn)移到線上，缺乏對產(chǎn)品的再開發(fā)，缺少對顧客針對性服務(wù)的再挖掘，這種情況導(dǎo)致一部分客戶群由于保險(xiǎn)服務(wù)難以達(dá)到自身需求而放棄投保行為，造成客戶的流失，同時(shí)也降低了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。而且，互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融在產(chǎn)品方面不能積極尋求與更多行業(yè)的合作，產(chǎn)品趨同現(xiàn)象比較嚴(yán)重，創(chuàng)新性明顯缺失。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代保險(xiǎn)金融發(fā)展路徑探尋

（一）優(yōu)化外部發(fā)展環(huán)境

1.注重大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用

互聯(lián)網(wǎng)納入保險(xiǎn)行業(yè)，其最大優(yōu)勢在于實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)客戶群的大規(guī)模擴(kuò)展，并且，通過對客戶信息進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，能夠?yàn)榭蛻籼峁└俞槍π缘谋ｋU(xiǎn)服務(wù)，精準(zhǔn)把握客戶需求，實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的服務(wù)體驗(yàn)，從而在市場競爭中搶占先機(jī)。但是，互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融業(yè)仍然處于初始階段，技術(shù)發(fā)展尚且不夠成熟，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)就應(yīng)該加大行業(yè)融合，與更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，提供科技研究資費(fèi)，不斷完善企業(yè)的硬件配置，最大限度的提高服務(wù)器的容量，加寬網(wǎng)絡(luò)配置提高服務(wù)器運(yùn)行速度，保障數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的穩(wěn)定性，健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的組織架構(gòu)。

2.電子簽名鑒別客戶

互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特質(zhì)有其優(yōu)勢性，也有其劣勢特征，比如，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶無法與保險(xiǎn)人員面對面接觸，這就使得獲取客戶的真實(shí)信息出現(xiàn)障礙，稍有不慎，將會(huì)建立大量的虛假信息，甚至還有可能導(dǎo)致真實(shí)信心的大面積泄露，引起不必要的保險(xiǎn)糾紛。因此，在對客戶進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)身份驗(yàn)證時(shí)，可以利用電子簽名技術(shù)，與公安系統(tǒng)建立聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)顧客身份、戶籍信息的有效對接，以順利完成線上身份驗(yàn)證，同時(shí)，還可以對外網(wǎng)體系采取防護(hù)措施，實(shí)行較為嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)隔離，如此一來，客戶的隱私信息得到了保護(hù)，方便了對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的監(jiān)管。

3.移動(dòng)互聯(lián)降低成本

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以網(wǎng)銀為首選交易工具，與保險(xiǎn)企業(yè)完成的每一筆交易，銀行都要向保險(xiǎn)企業(yè)收取一定的手續(xù)費(fèi)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品一般來說額度偏低，數(shù)量又多，這就增加了保險(xiǎn)企業(yè)的支出成本，因此，迫切需要一種全新的結(jié)算方法，以降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的支出。為此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)可以加大與第三方支付平臺(tái)的合作，通過在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)對第三方支付平臺(tái)進(jìn)行宣傳，以實(shí)現(xiàn)第三方支付方式在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的技術(shù)應(yīng)用，減少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)與第三方支付平臺(tái)的合作共贏。

（二）夯實(shí)內(nèi)部管理根基

1.創(chuàng)新管理模式

運(yùn)用大數(shù)據(jù)科技以及云計(jì)算方法，對網(wǎng)絡(luò)客戶信息進(jìn)行精準(zhǔn)辨析，提高保險(xiǎn)服務(wù)的針對性，讓客戶體驗(yàn)到更加人性化的服務(wù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營銷的目標(biāo)化。運(yùn)用高科技信息技術(shù)，對客戶的瀏覽記錄、消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行數(shù)據(jù)整理、分析，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的全面化，提供在線繳費(fèi)方式以及線上計(jì)算方法，對相關(guān)費(fèi)用進(jìn)行線上計(jì)算，完成對保險(xiǎn)預(yù)期收益的在線計(jì)算，方便網(wǎng)絡(luò)用戶的保險(xiǎn)行為。積極開展無紙化操作，提高電子出單的效率，并適當(dāng)簡化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與操作的流程，便于客戶操作，實(shí)現(xiàn)核保、理賠的自動(dòng)化，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的管理模式。

2.完善售后服務(wù)

發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)作為社交工具的優(yōu)勢，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交流，開啟網(wǎng)頁聊天模式，及時(shí)回復(fù)，簡化操作；構(gòu)建客服信息管理系統(tǒng)，對不同產(chǎn)品的訪問量進(jìn)行收集整理，把用戶最為關(guān)注的保險(xiǎn)產(chǎn)品放置在首頁，以方便用戶隨時(shí)查閱；摸清每一位顧客的消費(fèi)習(xí)慣和保險(xiǎn)需求，進(jìn)行方便快捷、省時(shí)高效的售后解答，提高客戶的黏性。

五、結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融業(yè)發(fā)展的過程中，要更加注重發(fā)展中出現(xiàn)的問題、面臨的困境，對這些因素進(jìn)行深入分析，找尋更加貼合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之道，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)金融業(yè)的持續(xù)蓬勃發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012年第12期.

[2] 羅艷君.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國金融，2013年第24期.

[3] 胡躍飛.供應(yīng)鏈金融背景、創(chuàng)新與概念界定[J].金融研究，2010年第09期.