互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融交易方式，與傳統(tǒng)金融相比有著操作效率高、業(yè)務(wù)辦理簡(jiǎn)便、容納信息廣泛等優(yōu)勢(shì)，受到不同年齡階段金融客戶的喜愛，迅速占領(lǐng)了我國(guó)的金融市場(chǎng)，對(duì)傳統(tǒng)金融模式帶來了不小的挑戰(zhàn)。因此，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，有助于我國(guó)金融市場(chǎng)多種金融交易模式公平競(jìng)爭(zhēng)、合理發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高。

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式趨于多元化，主要擁有第三方支付、數(shù)字貨幣、眾籌金融平臺(tái)、理財(cái)金融平臺(tái)等多種金融發(fā)展模式，是一種集支付、投資和中介服務(wù)多種元素于一體的新型金融模式。近些年來，隨著一些市場(chǎng)地位較高的傳統(tǒng)企業(yè)開始認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，開始運(yùn)用各種經(jīng)濟(jì)手段融入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，并且推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)配套設(shè)施的完善。另外，在國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的完善以及提出“互聯(lián)網(wǎng)+”政策的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會(huì)建立在有法律保障和政策依托的基礎(chǔ)上，可以激勵(lì)金融市場(chǎng)上更多的企業(yè)選擇將資本融入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，不僅可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展，還能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融開發(fā)新型理財(cái)產(chǎn)品提供資金支持，從而擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的使用客戶群范圍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的有利影響

1.促進(jìn)多種金融模式組合。互聯(lián)網(wǎng)金融作為近些年來金融市場(chǎng)新生力量的存在，大大豐富了金融市場(chǎng)的多樣性，推動(dòng)著金融客戶服務(wù)業(yè)和金融商業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得各個(gè)行業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行互相交流和滲透，多種金融模式可以在信息流通的條件下進(jìn)行資源組合，確保每種模式都可以為金融客戶提供獨(dú)特的個(gè)性化服務(wù)。另一方面，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的進(jìn)行金融新業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)，也使得業(yè)務(wù)產(chǎn)品也開始趨向智能性和服務(wù)化。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融將傳統(tǒng)金融的一些業(yè)務(wù)進(jìn)行了技術(shù)升級(jí)，并通過聯(lián)網(wǎng)的形式表現(xiàn)出來，對(duì)傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了簡(jiǎn)化，提升了金融業(yè)務(wù)的辦理速度。同時(shí)，電子商務(wù)和信息行業(yè)的發(fā)展，也極大地帶動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，金融市場(chǎng)上有越來越多的企業(yè)和客戶選擇使用互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行金融交易，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)上的各類信息資料比較齊全，而且智能化的金融網(wǎng)絡(luò)模式還能夠?yàn)榻鹑谟脩籼峁I(yè)務(wù)交易的最佳選擇方案，最重要的是金融網(wǎng)絡(luò)還可以節(jié)省辦理業(yè)務(wù)的人工手續(xù)費(fèi)等額外的費(fèi)用支出。

2.利于分配金融市場(chǎng)資源。雖然當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠和已經(jīng)發(fā)展成熟的傳統(tǒng)金融相提并論，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的較短時(shí)間內(nèi)就可以吸引到來自不同年齡階段和不同社會(huì)階層的用戶群體，足以說明互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣闊的發(fā)展前途。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展很大程度上利于金融市場(chǎng)的資源進(jìn)行合理分配，改變以往傳統(tǒng)金融業(yè)在市場(chǎng)上獨(dú)大的局面。金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為以往融資困難的中小企業(yè)或個(gè)體客戶提供了新的渠道，讓企業(yè)和個(gè)體用戶能夠在了解企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和信用等級(jí)的前提下，安全的進(jìn)行金融資金交易活動(dòng)，并且互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還可以為客戶打造個(gè)性化服務(wù)，預(yù)測(cè)客戶投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)交易的最佳選擇，不斷的滿足每個(gè)客戶的金融業(yè)務(wù)需求，提高了金融市場(chǎng)資金交易的整體效率，從而促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)資源的合理分配流動(dòng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的不利影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低。互聯(lián)網(wǎng)金融中存在著很多既快捷又高效的不同模式的金融交易平臺(tái)，把很多傳統(tǒng)金融用戶群體吸引了過去，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻相對(duì)比較低，譬如P2P模式貸款，只需要在網(wǎng)站上提供能夠證明個(gè)人身份的相關(guān)資料就可以進(jìn)行借款，借款用途以及借款人償還能力幾乎沒有任何審核，借款人可能根本無力償還貸款。如前段時(shí)間被叫停的“校園貸”，正是因?yàn)榻杩钊舜蟛糠质菬o經(jīng)濟(jì)來源的在校學(xué)生。很多學(xué)生在貸款后無力償還，就注冊(cè)更多的P2P平臺(tái)進(jìn)行拆借，最終發(fā)展成巨額欠款。這樣的結(jié)果不僅對(duì)大學(xué)生的家庭和心理造成沉重負(fù)擔(dān)，也導(dǎo)致P2P金融平臺(tái)產(chǎn)生大量的壞賬，最終造成投資者的利益受損。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏規(guī)范監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融模式的發(fā)展形成了較大的沖擊，目前，互聯(lián)網(wǎng)的高效率使得傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)不再，很大程度上打破了傳統(tǒng)金融以往作為國(guó)民金融業(yè)務(wù)的首要選擇的局面，使得我國(guó)的金融市場(chǎng)格局發(fā)生改變。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融上的一些平臺(tái)還存在著缺乏規(guī)范監(jiān)管的問題，比如一些金融平臺(tái)打著按日計(jì)息，按月計(jì)息的旗號(hào)，提出的利息雖然表面看起來很低，但到了結(jié)算時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)實(shí)際年利率極高，而且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的催收方式還存在著監(jiān)管不到位的現(xiàn)狀，導(dǎo)致放貸人利用借款人隱私照片來催債，或者是對(duì)借款人群發(fā)電話轟炸，甚至違法使用危害借款人安危的暴力手段，嚴(yán)重?fù)p害了互聯(lián)網(wǎng)金融的信譽(yù)。

三、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展繁榮是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也確實(shí)為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了一定的沖擊，吸引了不少傳統(tǒng)金融的客戶，也改變了金融業(yè)舊有的市場(chǎng)格局。但同時(shí)也促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)各種金融模式的融合，金融市場(chǎng)的“無形之手”對(duì)金融行業(yè)的資源進(jìn)行了再次的分配，為金融市場(chǎng)打造了新的合理競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，有助于推動(dòng)金融市場(chǎng)的整體升級(jí)。（作者單位為湖南省衡陽市雁峰區(qū)衡陽市第八中學(xué)）