當代大學生網絡貸款的現狀與對策研究

要志鵬 沈陽工學院

當代大學生網絡貸款的現狀與對策研究

要志鵬 沈陽工學院

當前，針對在校生的高利貸、“裸條”、暴力催收等惡性事件屢屢出現，大學生網絡貸款亂象造成了巨大的負面影響。近年來，大學生網絡貸款監管日益加強，通過大學生網絡貸款監管協調強化，大學生網絡貸款亂象得到初步遏制，但大學生網絡貸款仍存在諸多問題，相關部門應繼續強化監管，防范風險，同時需要提供正規金融服務滿足校園多樣化金融服務需求，構建可持續發展的校園金融服務體系。本文將針對當前大學生網絡貸款的現狀進行分析，并提出相應的改善對策。

大學生 網絡貸款 現狀 對策

1 當代大學生網絡貸款的現狀

大學生網絡貸款指互聯網借貸平臺、網上商城或民間借款人為全日制專科及以上在校大學生提供的、以滿足其消費或創業等需求的小額信用貸款或消費信用分期貸款。大學生群體成為互聯網金融重點開辟的市場對象。自2013年校園分期貸款走入學生群體后，大學生網絡貸款迅速發展起來。2016年大學生互聯網消費信貸規模突破800億元。2015年涉及大學生網絡貸款的互聯網借貸平臺達108家。大學生網絡貸款平臺主要是網絡借貸平臺和消費分期平臺，對應的大學生網絡貸款產品結構主要包括現金貸和消費分期兩種形式。

現金貸模式涉及的主體是P2P網絡借貸平臺、貸款學生及投資人等。網絡借貸平臺作為中介，收取服務費用，同時負責貸后管理。不規范的借貸平臺存在自建資金池給學生發放高息貸款，或資金不在銀行進行托管，最后變成專門針對學生的“高利貸”。

消費分期模式即學生網絡購物者以一定比例的首付獲得商品，而由分期購物平臺向供貨者墊付剩余款項，其后學生購物者按照分期購物平臺設定的相應分期金額和期限向平臺進行償還。消費分期模式是一種較為成為成熟的消費金融模式，但是，部分分期購物平臺通過多種方式向在校學生提供消費貸款，并收取高額居間費用，變相成為“高利貸”。

2 當代大學生網絡貸款的政策對策

在較大的金融服務需求下，大學生網絡貸款成為了學生資金需求的主要服務者，從而亂象叢生、社會問題不斷。大學生網絡貸款亂象整治需長期堅持，嚴厲整治與有效疏導應并舉，需要“把正門打開”，強化國家助學貸款、商業助學貸款等正規金融的服務能力，構建可持續發展的校園金融服務體系。

一是在互聯網金融和大學生網絡貸款專項整治的基礎上，強化大學生網絡貸款的相關法律法規及行業規范建設。對于“名稱下線，業務不下線”、誘導消費分期貸款進行過度消費及超前消費、以非網貸機構及線上營銷迂回進行大學生網絡貸款等違法違規行為給予嚴厲打擊，要求各類平臺徹底整改審核不嚴、虛假宣傳、暴利催收等不良行為，嚴格治理居間費用收費亂象和“高利貸”性質的違約金收取亂象。對于不規范機構堅決予以整治，對于違法機構堅決予以懲治甚至取締，從“暫停”到“禁止”。

二是提高監管針對性，明確監管責任，強化對校園消費分期貸款的有效監管。在監管強化的趨勢下，較多大學生網絡貸款“暫停”現金貸，而以消費分期貸款作為核心業務模式，部分平臺名義上并不針對學生，部分平臺法理上并非是網絡借貸機構，這給監管帶來了極大的難題。對開展消費分期業務的網絡購物平臺，應該堅持“實質重于形式”進行穿透式監管，若變相進行大學生網絡貸款則加大處罰力度，若明確為消費金融類機構，應與其他消費金融公司執行類似監管標準，有序地為在校學生提供必要服務。

三是引入正規金融機構，強化商業助學貸款的地位和作用，填補校園金融服務的供求缺口。進一步發揮商業銀行等正規金融機構主力軍作用，進一步完善商業助學貸款在國家助學貸款體系中的地位和作用，以持牌金融機構為主體、以在校大學生特別是貧困大學生為服務對象、以學費、生活費、培訓費為核心，適當兼顧部分學生消費需求，合法合規地進行金融服務，有效提供針對學生的金融服務特別是助學貸款服務。引入商業保險機制，與金融機構形成信息共享和風險分擔機制，發揮保險機構在貸前、貸中和貸后管理的參與度，增強商業可持續性，盤活校園金融服務市場化機制。

最后是強化學生金融知識和信用約束教育。相關部門要強化金融教育常態化機制建設，將金融教育作為長效機制加以完善，提升“金融知識進校園”的廣度和深度，不斷提升學生金融知識、信用意識以及理性消費水平。學校和家庭應與金融機構充分合作，及時掌握學生信貸消費狀況，對學生消費形成共同約束，及早防范過度負債的傾向，有效處置風險隱患。

3 小結

大學生網絡貸款造就了如此的亂象還有一個原因應當引起社會的廣泛關注，那就是已是成年人的大學生的“不成熟”，這是當下初等教育的“應試功能”造成的。有關部門應當從中吸取教訓，讓走入大學的莘莘學子早一些變得成熟起來，不要讓家長和學校當局再為他們的誤入歧途而過度操心。

[1]李芬芬.大學生網絡貸款的現狀分析與對策建議[J].鄖陽師范高等專科學校學報,2016,36(3):71-72.

[2]吳瑛.大學生網絡信貸情況調查與研究[J].太原城市職業技術學院學報,2016(12):77-78.

要志鵬，1982年生，漢族，遼寧省沈陽市，沈陽工學院輔導員，助理研究員。