我國銀行信貸管理中存在的問題及其對策探討

李莉

[摘要]隨著經濟的發展，我國銀行信貸管理取得了巨大的發展。加強銀行信貸管理對我們應對世界金融危機有著重要的意義，對我國經濟建設起著至關重要的作用。現階段我國的金融制度是以間接融資為主導，以存款和貸款為主要業務，也是銀行生存和發展的根本，信貸資產成為銀行資產的重要組成部分。但是現在我國銀行信貸管理方面也存在著許多有待解決的問題，與世界先進銀行相比，我國的信貸管理水平仍然存在較大的差距。需要我們對其進行探討，尋找有效的解決方法。加強外部的監管力度，不斷地提高和完善風險應對水平，提高信貸資產質量。

[關鍵詞]銀行 信貸管理 問題 有效對策

目前我國缺少健全的社會信用體系，銀行和企業之間的信息不對稱，銀行體系內部信息共享不足，信息錄入不及時、不準確，對信貸管理工作的開展非常不利。行政機關的信息比較封閉，銀行因自身存在經營體制方面的不足，使社會信用體系很難走入健康的軌道，導致了一些不良貸款情況的出現。國內銀行普遍存在“重貸款輕管理”的傾向，只重視貸款前調查借款人是否具備還款能力，對放款后的管理工作不是很重視，導致一些潛在風險逐漸暴露出來。本文針對我國銀行信貸管理中存在的主要問題進行了分析，并根據實際情況提出了有效的解決對策。

一、我國銀行信貸管理中存在的主要問題

（1）我國銀行信貸管理中缺少專業的信貸管理人員，信貸人員隊伍不夠專業化，管理人員素質有待提高。在銀行放貸前的調查工作中信貸人員是銀行信貸業務的主體之一，起著舉足輕重的作用，信貸人員的專業素質直接關系到銀行的放貸質量。但是目前卻有一部分的信貸人員責任心不強，管理不嚴，導致信貸管理中暴露出一定的風險。由于銀行下放權力過大，有些信貸人員沒有對信用貸款者進行嚴格的審查，缺乏風險意識。加上資金需求和規模控制矛盾沖突有的企業沒有能力償還貸款，影響行業發展。主要原因是信貸人員隊伍還不夠專業化，判斷能力偏差，知識水平有限，導致銀行信貸風險逐漸增大，給國家和集體造成巨大損失。

（2）監督力度不夠，有一部分銀行放款時沒有嚴格按照銀監會的相關規定核實貸款的真實用途，導致部分貸款資金直接流回借款人，貸后管理成為銀行信貸管理的薄弱環節。未建立一套合理的運行機制和考核制度，不能做出持續監督，使得貸后管理流于形式，缺少有效的風險預案。我國銀行信貸的管理，對貸后的風險監督工作力度不夠，比較重視貸前調查，缺乏相應的指標上的約束。同時不良貸款數額大是影響改革發展的最大障礙，沒有有效將不良貸款控制在一定范圍內。主要表現在信貸分析存在一定的局限性，信貸風險監督亟待健全，監督機制不健全，對于非法操作人員監督不力，執行不嚴等問題，這些問題對信貸管理都有不利的影響。

（3）信貸管理制度存在漏洞，信貸管理模式嚴重滯后。目前，我國的信貸管理制度不夠健全，存在漏洞。銀行內部制衡的組織體系尚未建立，信貸業務操作流程不夠優化，削弱了基層銀行對企業信貸支持的信心。一些有效的財務激勵措施很難落實，人員的激勵機制也沒有建立起來。銀行業傳統的信貸模式側重客戶關系管理，貸款后缺乏流動性沒有主動對信貸組合結構進行調整。傳統的模式存在明顯的缺陷和局限性，同時信貸過度集中很難保證銀行獲得持續的盈利增長。單純依靠信貸限額并不能避免信貸集中，忽略了風險回報，因此具有創造價值潛力的信貸業務將失去很多盈利的機會。

二、有效解決我國銀行信貸管理中存在問題的對策

（1）提升信貸人員綜合素質，加強信貸人員隊伍的建設。信貸人員應具有扎實的專業知識、較強的工作能力、創新意識、良好的思想品質，提高信貸資產質量，促進信貸業務的開展。銀行應該不斷積極樹立“以人為本”的理念，建立選拔機制，對于信貸人員可采用激勵和約束兩種資源管理方式。以人才選拔的方式，為信貸隊伍注入新鮮的血液，保證信貸人員隊伍的業務素質水平。可以建立一個長效的信貸培訓機制，定期對銀行信貸人員進行素質培訓，促進信貸人員對現代先進工具的掌握，實現信貸隊伍專業化。

（2）建立起信貸風險意識，加強信貸風險監督管理，完善信貸管理流程。更新信貸管理理念，在銀行內部樹立起正確的信貸風險意識，完善信貸管理工作，改變傳統的的信貸營銷觀念，提高信貸管理水平。建立科學和規范的非現場監督體系，真正重視信貸風險的監管工作，建立監控數據庫，確保信貸資產可控性。優化信貸管理流程，并嚴格遵守信貸管理實施細則，落實信貸管理的每個環節。貸前調查必須全面掌握借款人的財務狀況，貸后要注意建立起貸后監控的機制，提高對借款人的監控頻率。建立企業檔案查詢系統，根據監測信息隨時進行電腦分析，如發現風險的存在，及時采取化解風險的有效措施。

（3）建立信貸管理機制，促使信貸管理規范化。可以對信貸人員實行級別制，實行嚴格的責任追究制度。？從信貸人員的業務能力和業績兩方面進行量化考核，對于能力強的、業績突出的予以升級，充分尊重和發揮員工的能動性。將調查、審批、管理各各環節的信貸人員職責具體細化，約束信貸人員，加強化責任意識，建立起信貸管理問責制度，讓信貸人員也樹立起信貸風險意識。此外，要制定合理的考核制度，加大績效工資的投入和考核力度，充分調動信貸人員的工作積極性。借鑒銀行貸款管理工作中的經驗，建立重點客戶管理制度，制定與信貸工作有關的考核指標，真正實行貸審分離制度。

三、結束語

綜上所述，銀行信貸對經濟建設起著重要的作用，可以扶持各行業發展，刺激市場，擴大消費，解決創業資金難的問題，促進經濟發展方式轉型。在應對世界金融危機方面有了更多的保證，在面對金融危機時，銀行信貸可以為中小企業提供貸款保障，有效解決資金周轉困難、流動資金匱乏等問題，縮小資金周轉時間，擴大企業流動資金數量，增強企業應對金融危機的能力，為企業的發展提高保障，從而穩定我國的經濟發展。本文結合信貸管理的科學內涵，具體分析了信貸管理中存在的主要問題，并提出了有效加強信貸管理的對策。必須更新信貸觀念，完善信貸發放制度，加強對銀行信貸工作的管理力度。加強信貸隊伍建設，完善和調節信貸流程，不斷提高信貸人員專業素質，提高銀行信貸管理水平，為我國經濟社會發展提供助力。