我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展問題探究

謝光義

[摘要]在改革開放的今天，我國保險(xiǎn)事業(yè)獲得了廣闊的發(fā)展空間與機(jī)遇，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雖然起步較晚，但是它在國家相關(guān)政策的扶持下，得到了長足的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場主體不斷增加，業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)市場發(fā)展空間日益拓寬。但是制約財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)部和外部隱患依然存在。本文就我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在問題及對策做一些探究。

[關(guān)鍵詞]財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 問題 對策

一、現(xiàn)階段我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體制不健全

一個行業(yè)的發(fā)展興衰歷程很大程度上和體制的建立健全有著很大的關(guān)系。我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生相對較晚，期間又經(jīng)歷了文化大革命，這嚴(yán)重影響了我國保險(xiǎn)事業(yè)的健康、穩(wěn)定的發(fā)展.我國保險(xiǎn)市場預(yù)警機(jī)制并不成熟，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)很大；有關(guān)部門對保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)信息不對稱，致使保險(xiǎn)公司的發(fā)展?fàn)顩r和盈利狀況很不穩(wěn)定；沒有建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，使保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率上升，賠付率隨之而上升；我國的保險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制存在一定漏洞，對保險(xiǎn)事業(yè)的內(nèi)部監(jiān)控力度不足.這一系列制度方面的欠缺嚴(yán)重制約了我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展.

另外，隨著全球化浪潮及中國加入WTO以后，我國保險(xiǎn)事業(yè)雖然增添了新的發(fā)展機(jī)遇，但是無形之中，這也給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了更大的挑戰(zhàn)和壓力.在中國市場大面積的開放和吸引外資政策的影響下，外來資本大量涌入中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，嚴(yán)重影響了我國保險(xiǎn)深度的進(jìn)一步提高，如果外資占據(jù)中國保險(xiǎn)市場份額過大必然在一定程度上會造成金融恐慌.，外資保險(xiǎn)可能會利用保險(xiǎn)費(fèi)率的變動壟斷中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，外資企業(yè)一般實(shí)力雄厚，資本豐富，而且經(jīng)營體制健全，比國資保險(xiǎn)公司有更大的發(fā)展優(yōu)勢，因而由此看來，外資保險(xiǎn)公司是中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的一個較大的障礙.

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷模式急需轉(zhuǎn)變

每個行業(yè)的發(fā)展都是離不開市場營銷的發(fā)展，產(chǎn)品最終的銷售直接關(guān)系到行業(yè)企業(yè)的發(fā)展。所以我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷模式值得我們進(jìn)行深入的了解和分析。目前我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的競爭非常的激烈，如何在讓自己企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品處于優(yōu)勢地位，那么就需要充分的發(fā)揮市場營銷的作用。對于傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的營銷觀念來說，市場營銷僅僅是一個推銷銷售的過程，銷售的內(nèi)容也僅僅停留在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品上。現(xiàn)階段我們所倡導(dǎo)的新式的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營銷模式中，我們要求交營銷的范圍擴(kuò)大，積極的將營銷的內(nèi)容融入到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各個流程，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前、售中以及售后上，全方面立體化的深入市場營銷的觀念。追求營銷模式的創(chuàng)新和發(fā)展，是我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。

（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管力度不夠

我國政府在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中，不僅僅要充當(dāng)一個引導(dǎo)者的身份，還有一個非常重要的任務(wù)就是積極的做好對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管工作。目前我國的對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督力度不夠全面，沒有形成一個全民參與監(jiān)管的局面。再加上我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的信息的披露的力度不夠，沒有很好的為我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)提供方面的途徑。所以我們的政府應(yīng)該有效的利用法律的手段去促進(jìn)我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展，有效地引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的信息的公開化和透明化，積極的引導(dǎo)公眾參與到對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管中來。良好的監(jiān)管體系的建立，有利于我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)長久平穩(wěn)的發(fā)展。

二、我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展對策

（一）健全財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體制，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展保駕護(hù)航

當(dāng)今世界，保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)，證券業(yè)并駕齊驅(qū)，已經(jīng)成為現(xiàn)代金融體系的三大支柱.我國的保險(xiǎn)業(yè)起源于19世紀(jì)，但其真正的發(fā)展卻是在近二十年，雖然我們可以毫不夸張的說財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國改革開放以來發(fā)展最快，最有成效的行業(yè)之一，但是它在體制建設(shè)上還存在一定的漏洞.要實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的穩(wěn)步持續(xù)發(fā)展，必須加強(qiáng)體制建設(shè)，并建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制.

國家必須充分的發(fā)揮保監(jiān)會對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的作用，建立與現(xiàn)代社會主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的保險(xiǎn)監(jiān)督體制；相關(guān)部門要加強(qiáng)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，使其能夠在保險(xiǎn)事故發(fā)生時，如約進(jìn)行賠償；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部必須建立危險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，使其保險(xiǎn)金能夠如約給付與其保險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)的保險(xiǎn)賠償；定期對員工進(jìn)行培訓(xùn)，建立績效考核制度，對員工進(jìn)行獎懲，并積極的接受員工的建議，對組織中出現(xiàn)的漏洞加以改正，從而提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的整體效益.

（二）提高保險(xiǎn)隊(duì)伍的專業(yè)化素質(zhì)，創(chuàng)新保險(xiǎn)營銷模式

員工素質(zhì)和專業(yè)技能的高低直接關(guān)系到企業(yè)經(jīng)營狀況好壞，從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)人員不但要熟知財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)知識，而且要對相關(guān)的業(yè)務(wù)熟悉.如在投保單和保險(xiǎn)單等一系列保險(xiǎn)憑證擬定時，保險(xiǎn)公司必須慎重對保險(xiǎn)條款進(jìn)行分析研究，對保險(xiǎn)主體，客體必須注明，注意保險(xiǎn)內(nèi)容的規(guī)范性與措辭的嚴(yán)密性.在核保時，考察保險(xiǎn)人是否對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保人是否具有完全的民事權(quán)利能力與行為能力，保險(xiǎn)人在擬定保險(xiǎn)合同的特約條款時必須注意不能與國家的法律沖突，而且要根據(jù)實(shí)際需要進(jìn)行協(xié)定。

另外，要創(chuàng)新營銷模式，現(xiàn)階段我們所倡導(dǎo)的新式的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營銷模式中，我們要求交營銷的范圍擴(kuò)大，積極的將營銷的內(nèi)容融入到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各個流程，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前、售中以及售后上，全方面立體化的深入市場營銷的觀念。

（三）開發(fā)設(shè)計(jì)滿足顧客需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品

產(chǎn)品的設(shè)計(jì)對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展而言是非常重要的，隨著我國的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民眾對于自己的財(cái)產(chǎn)安全的重視程度越來越高，再加上經(jīng)濟(jì)形式的變換，所以我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極的做好做好產(chǎn)品的研發(fā)工作，以此可以有效的滿足市場的對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有效需求，為企業(yè)的發(fā)展贏得更多的市場份額和客源基礎(chǔ)。積極的做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)工作，以創(chuàng)新技術(shù)去吸引財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶，這樣才能夠有效的促進(jìn)我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的長遠(yuǎn)的發(fā)展。endprint