HCE移動支付在閩北地區推廣現況與對策

徐智綱 中國人民銀行南平市中心支行

HCE移動支付在閩北地區推廣現況與對策

徐智綱 中國人民銀行南平市中心支行

近年來我國移動支付發展迅速，特別是中國銀聯攜手銀行機構推出HCE云閃付，因其簡單、安全和私密的移動支付方式引起了社會各方的高度關注。本文以HCE云閃付在福建省南平市推廣情況為例，深入調查，總結成績，查找不足，并剖析原因，對促進HCE云閃付市場建設提出完善建議，期待加快移動金融市場建設和發展。

近年來移動支付發展迅速，特別是國內銀行等金融機構攜手中國銀聯推出HCE云閃付，因其簡單、安全和私密的移動支付方式引起了社會各方的高度關注。日前筆者深入走訪了南平市各大金融機構和特約商戶，對這種新型的支付方式推廣、營銷和市場反應進行了深入調查，總結成績，查找不足，并剖析原因，以期借此契機為加快閩北地區移動金融市場的建設和發展建言獻策。

1 HCE云閃付推廣情況

HCE即“主機卡模擬技術”，它利用手機APP模擬芯片卡的安全技術實現銀行卡的發卡交易，通過云端服務器來實現信息的交換，保障其安全性。客戶的手機僅需存儲令牌替代銀行卡號，通過云端服務器與手機APP的實時交互，達到秒開和閃付，真正實現了安全交易、便捷支付。

HCE云閃付上市以來，南平市相關銀行表現出了極大的推廣熱情，大部分銀行均能支持。截止2016年底南平市非接POS占比已達95.51%，非接受卡的特約商戶達95%以上，HCE云閃付受理硬件環境基礎較為扎實。HCE云閃付也得到了市場，特別是年輕群體的高度關注，僅興業銀行南平分行日均交易近百筆，每日咨詢五十人次。銀行也推出了配套營銷，鼓勵市民體驗“一觸即付”的便捷。

2 HCE云閃付市場建設待完善

一是使用門檻較高。一是客戶使用HCE云閃付需持有具備NFC（近場支付）功能且操作系統要為安卓4.4.2以上版本的手機。目前尚不支持Apple公司的iphone設備，導致客戶群體較為單一。二是商戶需安裝具備非接功能的POS機具，相對于支付寶和微信平臺只需在智能手機上安裝商戶端APP軟件，受付設備門檻較高。三是部分銀行POS機具非接支付操作需要進入到二、三級菜單，操作比較復雜，影響到客戶使用體驗。四是部分銀行HCE只針對貸記卡，客戶群體較狹窄。

二是功能還不夠完善。一是線下功能單一。目前HCE云閃付重點支持線下近場聯機支付功能。二是線上場景簡單。只支持國美在線、東方購物、南方航空等少數商家，不具備支付寶、微信類似的收款、理財、公共行業繳費等豐富第三方支付場景。三是未拓展行業應用功能，還不能完全取代現有的銀行卡。四是不同銀行間免密免簽政策不一，額度各異，客戶體驗存在差異。

三是受理市場軟環境建設不夠扎實。一是POS終端非接改造還需加強。市場上剩余還未實現非接改造的機具大多老舊，改造難度大，部分銀行受經營壓力影響積極性不高。二是POS終端受理流程優化不夠完善。市場上未優化流程的POS終端存量較多，使用不便。三是HCE“閃付”成功率低。不同POS終端的非接感應區不同，不同手機NFC敏感度差別較大，影響到交易成功率。四是中小型商戶收銀員操作不熟練，無法及時準確客戶咨詢，受理市場成為推廣瓶頸。五是營銷活動力度小。相對于支付寶、微信重金拓展線下支付渠道，大力補貼客戶養成支付習慣，HCE云閃付營銷力度較小，市民關注熱情逐步減退，銀行未把握好將上市營銷的黃金期。

3 HCE云閃付建設展望

一是完善法規政策。目前我國移動支付領域還處在發展階段，法律法規和產業政策均不夠完善。支付參與方的責任分工尚無明確的法律描述，移動支付產業鏈各方相互競爭成為主導者，也導致了多種模式并存，協作不暢。亟需國家主管部門盡快明確移動支付法律法規，明晰移動支付產業政策和行業標準。

二是明確產品定位。在第三方移動支付大行其道的今天，金融機構應彰顯HCE云閃付時尚高效、便捷安全優勢，制定較高的戰略定位。銀行擁有完整的網點系統及龐大的線下受理環境和服務體系，推介好HCE云閃付，示范效應很強。應凝聚產業各方關注，加大技術和服務投入，完善產品設計，拓展商家聯盟，形成卡組織、發卡行、收單行、商戶四方共贏的戰略聯盟，做大市場份額。

三是豐富支付場景。移動金融的發展，離不開大型行業聯合應用的支持。銀行借助HCE云閃付更容易突破大型壟斷性行業壁壘，逐步豐富在水電市政、公交交通、旅游景點等支付場景。銀行要打好自身特色牌，發揮支持ATM取款、空中發卡等優勢，結合市場熱點，細分客戶群體，持續開展營銷。

四是夯實市場建設。一是要做好收銀員培訓，普及相關金融知識，確保做到熟練受理、標準操作和及時答疑。二是人民銀行作為主管部門要強化指導，加大檢查力度，夯實受理市場建設。三是通過銀行卡協會、中國銀聯等組織力量，盡快出臺非接行業應用設備補償制度，整合資源形成合力，在大型公共事業領域不斷實現移動金融應用突破。

[1]謝俊萍.銀行閃付應用問題[J].科教導刊,2017,(4):124-124